Не секрет, что взыскание долгов в Украине превратилось в бизнес – чрезвычайно успешный и прибыльный, балансирующий на грани законности (а иногда и преступающий эту черту), но неизменно преуспевающий. При этом должники оказываются в незавидном положении: объективная невозможность выполнить обязательства усугубляется прессингом и психологическим давлением со стороны коллекторских служб.
Brobank.info разбирается, получится ли остановить террор заемщиков с помощью нового закона о правилах взимания долгов. Отдельный вопрос – возможно ли в принципе привить коллекторам элементарные нормы этического поведения.
Что не запрещено, то разрешено
Последние годы о коллекторском произволе в нашей стране разве что не слагают легенды. Круглосуточное запугивание, давление, угрозы – неудачливым заемщикам-должникам есть что рассказать. Ситуация с принудительным возвращением заемных средств начала накаляться после 2014 года.
Тогда экономический кризис ударил по рядовым гражданам, и их задолженности перед банками достигли астрономических цифр. По всей стране начали плодиться полулегальные факторинговые агентства, которые перекупали у финучреждений проблемные кредиты или же помогали вернуть долги за определенное вознаграждение.
Немалое количество резонансных происшествий, громких скандалов, а порой и трагических исходов связано с деятельностью подобных фирм. Так, попытки незаконно выселить семью из жилья, приобретенного по ипотеке, приводили граждан на больничную койку вследствие сердечных приступов.
Также бывали случаи применения огнестрельного оружия, которые и вовсе заканчивались самым печальным образом. При этом жертвами незаконных коллекторских методов и откровенно бандитских приемов становились как физические лица, так и частный бизнес. Не остались в стороне и рядовые преступные группировки, которые под видом коллекторов занялись прямым вымогательством несуществующих долгов.
Первый законопроект по легализации частных коллекторских агентств был зарегистрирован в парламенте еще в 2015 году, но вступил в силу только спустя год. Новый документ вызвал в обществе много вопросов и подвергся нещадной критике, поэтому в 2019 году парламент переформатировал подход к урегулированию долговых отношений и принял законопроект «О защите прав и законных интересов должников при осуществлении коллекторской деятельности» (№ 2133).
| Макс. сумма: | До 500 000 грн. |
| Ставка: | От 0,001% |
| Срок кредита: | До 5 лет |
| Мин. сумма: | 3 000 грн. |
Изменения в законодательстве ожидаемо активизировали рынок продаж долговых портфелей заемщиков факторинговым, коллекторским и финансовым агентствам. Только за последние 6 месяцев 2020 года сумма подобных сделок составила почти 2 миллиарда гривен. Следовательно, банковским должникам не удастся избежать малоприятного общения с коллекторами.
Правила легального взимания долгов
Работа, которая проводится с недобросовестными заемщиками, носит системный характер и должна быть направлена на эффективное решение проблемы без выхода за рамки закона.
Главная цель – не заставить, а побудить клиента в кратчайшие сроки выполнить кредитные обязательства (в полном объеме или частично). Таким образом, коллектор должен стать для должника своего рода финансовым консультантом, способным оценить текущее материальное положение и подсказать оптимальные пути выхода из сложившейся ситуации.
Рынок коллекторских услуг поделили два вида участников. Первые – это авторитетные агентства, которые нацелены на долгосрочные отношения с банками. В своей деятельности они учитывают риски имиджевых потерь для организаций и функционируют только в правовом поле.
Вторые (как правило, мелкие фирмы-однодневки) не гнушаются применять к должникам «силовые» методы, лишь бы вернуть средства максимально быстро. Справедливости ради стоит отметить, что, несмотря на кризис, все больше банков ставят на первое место репутацию и отказываются от сотрудничества с сомнительными компаниями.
Легальные крупные участники рынка объединяются в союзы. Таких в нашей стране два: Независимая ассоциация украинских коллекторских агентств и Ассоциация участников коллекторского бизнеса Украины. Внутри этих объединений действуют кодексы этики, которые устанавливают четкие границы допустимых действий.
| Макс. сумма: | 300 000 грн. |
| Ставка: | От 35,3% |
| Срок кредита: | До 72 мес. |
| Мин. сумма: | 5 000 грн. |
Следовательно, каждый представитель коллекторской службы обязан придерживаться общих правил.
- Любые угрозы здоровью или жизни должника, а также его имуществу – под безусловным запретом.
- Методы взыскания не могут затрагивать честь и достоинство человека.
- Все сведения о должнике – конфиденциальны.
- Сотрудник обязан предоставить полную информацию о своей компании, на всех исходящих письмах должны быть указаны актуальные контактные данные.
- Коллектор обязан проинформировать заемщика о размере долга и способах его погашения, избегая намеков на любые виды преследования (при отсутствии правовых оснований).
- Категорически запрещено вводить должника в заблуждение, в том числе называться представителем исполнительной службы.
- При наличии объективных причин и во избежание конфликтных ситуаций – позволить поэтапное погашение долга.
Если методы коллектора выходят за рамки действующего законодательства и элементарных этических норм, перед вами наверняка представитель недобропорядочной компании. В этом случае должник может смело обращаться в правоохранительные органы, дабы защитить свои права.
Вежливый коллектор – мечты или новая реальность
Отныне все недобросовестные заемщики Украины могут спать спокойно. 21 октября 2020 года Верховная Рада приняла законопроект (№ 4241), который вносит серьезные изменения в деятельность коллекторского бизнеса. Есть все надежды полагать, что новый закон положит конец эре вседозволенности и безнаказанности в этой области.
Приструнить коллекторов поможет внедрение следующих положений:
- установление единых правил ведения деятельности;
- осуществление строгого надзора над работой агентств;
- внедрение системы санкций за нарушение правил;
- повышенные требования к этическому поведению представителей компаний при работе с должниками.
| Макс. сумма: | 14 950 грн. |
| Ставка: | От 0.01% |
| Срок кредита: | 7 - 27 дней |
| Мин. сумма: | 500 грн. |
Ожидается, что деятельность по взиманию долгов выйдет из тени и станет на правовые рельсы. «Черным» коллекторам придется уйти с рынка, так как они не смогут функционировать в новых условиях. А все пункты закона направлены на защиту потребителей финансовых услуг.
- Планируется создание публичного реестра коллекторских компаний под эгидой НБУ. Агентство, не прошедшее проверку и процедуру официальной регистрации, лишается права заниматься взысканием долгов. Кроме того, его деятельность попадет в зону интересов правоохранительных органов.
- Нацбанк наделяется правом всестороннего контроля над компаниями. Сюда включены надзор за соблюдением действующего законодательства, защита прав потребителей и рассмотрение обращений граждан, установление штрафных санкций вплоть до исключения агентства из реестра и пр.
- Каждый банк или МФО обязан предупреждать клиентов о возможности привлечения коллекторов в ситуациях просрочки платежей, а также прописывать эту информацию в кредитном договоре. На официальных сайтах должен быть размещен перечень коллекторских агентств, с которыми сотрудничает финучреждение.
- Контроль за поведением коллекторов частично возлагается на кредитную организацию. Две подтвержденные жалобы от должников в течение года приведут к расторжению договора между банком и коллекторской компанией. Более плачевно может закончиться сотрудничество финучреждения с незарегистрированным агентством – вплоть до лишения лицензии.
- Правила этического поведения отныне ставятся во главу угла. Их несоблюдение чревато рядом наказаний – от штрафов до исключения коллекторской компании из реестра. Совершенно недопустимы следующие приемы: угрозы, шантаж в любой форме, ночные телефонные звонки, контакты с третьими лицами, искажение информации о размере долга и возможных последствиях, сокрытие сведений о коллекторском агентстве и т.д.
Для граждан основным плюсом нововведений становится тот факт, что их права как потребителей финуслуг отныне будут защищены законодательно. До сих пор полномочия коллекторов никак не регулировались, что приводило к многочисленным нарушениям. К примеру, только за июль – август 2020 года Нацбанк принял почти две с половиной тысячи жалоб на неправомочные действия коллекторских компаний.
Таким образом, с принятием нового закона государство вплотную приблизилось к установлению цивилизованных рамок в сфере предоставления коллекторских услуг. Тем не менее, даже самые честные и прозрачные правила игры не избавят заемщиков от проблем с невыплаченными долгами. «Хороший» коллектор или «плохой» – встречи с ним легко избежать, если вовремя погашать кредитные обязательства.
