Безробіття – це колосальна соціальна проблема світового масштабу і головний біль для будь-якої держави. Але, якщо в розвинутих західних країнах непрацевлаштований громадянин може розраховувати на підтримку своєї держави і підтримувати гідне існування, то в нестабільній на сьогоднішній день Україні він залишається наодинці зі своїми проблемами.
Непрацюючі відносяться до самої незахищеної і найбільш вразливої у фінансовому аспекті категорії, а отримати матеріальну підтримку у вигляді тієї ж банківської позики їм набагато складніше, ніж працевлаштованим громадянам.
Brobank.info з’ясував, чи є у безробітних шанс отримати кредитну картку, які банки не вимагають довідки про доходи і чи існують альтернативні способи оформлення позики.
Чому банки відмовляють непрацюючим
Якщо говорити про ідеального потенційного позичальника з точки зору кредитора, ми отримаємо цікавий збірний образ: громадянин середнього віку (від 30 до 50 років), має вищу освіту і постійну високооплачувану роботу, сім’ю та 1-2 дітей (бажано повнолітніх), вітається наявність власного будинку і автомобіля не старше 5 років. Таким чудовим клієнтам банки роздавали б гроші з закритими очима, так як подібна завидна стабільність не припускає ані найменших ризиків неповернення.
Зрозуміло, що середньостатистичний український позичальник виглядає інакше, і це не дивно для країни, в якій офіційно безробітними є близько 10% населення.
І це – тільки активна працездатна його частина, без урахування т. зв. неактивної: дітей, студентів і пенсіонерів. Всі ці категорії громадян відчувають підвищену потребу в грошах, і мало хто з них відмовився б від такого зручного інструменту, яким є кредитна картка.
Очевидно, що попит на банківську позику вкрай високий, але горезвісна довідка про доходи стоїть перешкодою на шляху багатьох шукачів. Кредитні організації повинні захищати свої угоди і мати гарантії платоспроможності клієнта, тим більше що під кожну позику без підтвердження доходів формується резерв відповідно до стандартів НБУ. Ці гроші – непрацюючий даремний баласт на балансі банку, їх не можна пустити в справу, але ж у разі проблем з поверненням резерв повинен становити 100% від суми залишку. Чи варто дивуватися, що фінустанови не горять бажанням ризикувати своїм заробітком заради угод з непрацевлаштованими клієнтами.
| Макс. сума: | 750 000 грн. |
| Ставка: | До 3,3% |
| Термін кредиту: | До 84 міс. |
| Мін. сума: | 5 000 грн. |
Безробітний – не завжди непрацюючий
Чверть працездатного населення країни не має офіційного місця роботи, але дохід цих громадян стабільний і досить високий, вони можуть успішно виконувати кредитні зобов’язання, а ось надати довідку про доходи – ні.
Приклади подібних професій:
- копірайтер;
- Web-дизайнер;
- SEO, SMM, PPC-спеціаліст;
- перекладач.
Крім фрілансу дохід можуть приносити здача в оренду нерухомості, банківські вклади, плоди творчості, будь-яка власна справа.
Не варто забувати і про гарантовані законом виплати:
- пенсія (за віком, по інвалідності, військова і т. п.);
- стипендія;
- різного роду допомоги, субсидії та ін.
Будь-яке з перерахованих вище альтернативних джерел заробітку варто вказувати при заповненні заявки на кредит. У світлі сьогоднішніх реалій банківські організації змінюють риторику і беруть до уваги неофіційні доходи, що наближає вас до отримання заповітної картки з кредитним лімітом.
Які банки видадуть кредитку безробітному
У виборі фінансової організації непрацюючий клієнт досить-таки обмежений, більшість банків ніколи не викреслять зі списку необхідних документів довідку про доходи. Проте варто спробувати щастя, звернувшись до гігантів на ринку вітчизняного кредитування.
1. Альфа-Банк. Охоче співпрацює з безробітними претендентами, пропонуючи такі продукти, як: кредитні картки та кредити готівкою. Головним критерієм благонадійності для організації є якість кредитної історії. При необхідності можуть знадобитися додаткові підтвердження платоспроможності у вигляді документів на майно (житло, автомобіль та ін.) або закордонного паспорта з митними відмітками.
| Макс. ліміт: | 200 000 грн. |
| Ставка на рік: | 39,99% |
| Пільг. період: | До 62 днів |
| Обслуговування: | Від 0 грн. |
2. ПриватБанк. Кредитна картка «Універсальна» – відмінний варіант для будь-якої людини без роботи, але з гарною кредитною історією. Вас чекає просте оформлення за паспортом і невеликий ліміт, який можна значно збільшити за умови ретельного виконання умов (для цього навіть не потрібна заявка).
3. Monobank. Молодий український банк відразу підкорив ринок своєю чорною кредитною карткою з високим лімітом і мінімумом обмежень. З часом скорингова перевірка стала дещо суворіше, але безробітний з позитивною репутацією може отримати кредитку, хоч і з набагато скромнішим лімітом. В крайньому випадку, коли банк зовсім не затвердив кредитну лінію, можна використовувати карту як дебетову, така активність клієнта не залишиться непоміченою і вплине на схвалення кредитного ліміту.
| Макс. ліміт: | 100 000 грн. |
| Ставка на рік: | 38,4% |
| Пільг. період: | До 62 днів |
| Обслуговування: | 0 грн. |
Практичні поради
Щоб гарантовано взяти в банку кредитну карту без підтвердження офіційної роботи, будьте готові до більш жорстких умов і прислухайтеся до наступних рекомендацій.
- Заздалегідь перевірте свою кредитну історію, зробити це досить просто, звернувшись із запитом до УБКІ. Можливо, ви знайдете інформацію про забуті борги і прострочення або виявите помилки з вини банків. Все це необхідно виправити, так як будь-який безробітний і так знаходиться в списку небажаних клієнтів, а негативна КІ тільки посилить ситуацію, і кредитку ви не отримаєте.
- Не замахуйтеся на великий кредитний ліміт – вам його все одно не схвалять. Почніть з малого і не порушуйте схему виплат.
- У заявці – тільки достовірна інформація. Не намагайтеся обдурити банк, вказуючи неіснуюче місце роботи, завищені доходи або контакти випадкових людей. У вашому випадку перевірка буде особливо ретельною, і правда обов’язково випливе назовні. Втрата довіри призведе до того, що перед вами закриються двері не тільки цього банку, але і всіх інших.
Альтернатива кредиткам
Якщо налагодити відносини з банківською організацією не вийшло, а потреба в грошах не відпала, можна розглянути варіант оформлення онлайн-кредиту в мікрофінансових організаціях. Для цих структур не відіграє великої ролі факт вашого працевлаштування та якість КІ.
МФО завжди надасть позику безробітному, і на це є ряд причин:
- угода несе менше ризиків, ніж для банку: видаються невеликі суми на короткий термін, резерв під них не формується, так як вплив Нацбанку не поширюється на МФО;
- чимала процентна ставка гарантує підвищену прибутковість з кожного окремого кредиту;
- витрати організацій мінімальні через відсутність зайвих офісів і штату співробітників;
- у разі неповернення втрата грошових коштів буде незначною, а способів швидкого стягнення боргів у МФО – предостатньо.
Таким чином, навіть непрацюючий громадянин має доступ до різних фінансових продуктів, якщо виключити іпотеку, кредит або позику під заставу нерухомості. Окремі банки без проблем нададуть кредитні картки, позику готівкою або кредит під заставу депозиту. Відсутність довідки про працевлаштування та доходи може бути компенсована наданням поручителя або застави, але сума кредиту все одно буде менше, а процентна ставка – вище, ніж для офіційно працюючих громадян.
