Безработица – это колоссальная социальная проблема мирового масштаба и головная боль для любого государства. Но, если в развитых западных странах нетрудоустроенный гражданин может рассчитывать на поддержку своей державы и поддерживать достойное существование, то в нестабильной на сегодняшний день Украине он оказывается предоставленным самому себе.
Неработающие относятся к самой незащищенной и наиболее уязвимой в финансовом аспекте категории, а получить материальную поддержку в виде того же банковского займа им намного сложнее, чем трудоустроенным гражданам.
Brobank.info выяснил, есть ли у безработных шанс получить кредитную карту, какие банки не требуют справку о доходах и существуют ли альтернативные способы оформления ссуды.
Почему банки отказывают неработающим
Если говорить об идеальном потенциальном заемщике с точки зрения кредитора, мы получим интересный собирательный образ: гражданин среднего возраста (от 30 до 50 лет), имеющий высшее образование и постоянную высокооплачиваемую работу, семью и 1-2 детей (желательно совершеннолетних), приветствуется также наличие собственного дома и автомобиля не старше 5 лет. Таким замечательным клиентам банки раздавали бы деньги с закрытыми глазами, так как подобная завидная стабильность не подразумевает ни малейших рисков невозврата.
Разумеется, среднестатистический украинский заемщик выглядит иначе, что неудивительно для страны, в которой безработными официально является около 10% населения.
И это – только активная трудоспособная его часть, без учета т.н. неактивной: детей, студентов и пенсионеров. Все эти категории граждан испытывают повышенную потребность в деньгах, и мало кто из них отказался бы от такого удобного инструмента, коим является кредитная карта.
Очевидно, что спрос на банковский займ крайне высок, но пресловутая справка о доходах стоит преградой на пути многих соискателей. Кредитующие организации должны защищать свои сделки и иметь гарантии платежеспособности клиента, тем более что под каждую ссуду без подтверждения доходов формируется резерв в соответствии со стандартами НБУ. Эти деньги – неработающий бесполезный балласт на балансе банка, их нельзя пустить в дело, а ведь в случае проблем с возвратом резерв должен составлять 100% от суммы остатка. Стоит ли удивляться, что финучреждения не горят желанием рисковать своим заработком ради сделок с нетрудоустроенными клиентами.
| Макс. сумма: | 750 000 грн. |
| Ставка: | До 3,3% |
| Срок кредита: | До 84 мес. |
| Мин. сумма: | 5 000 грн. |
Безработный – не всегда неработающий
Четверть трудоспособного населения страны не имеет официального места работы, но доход этих граждан стабилен и довольно высок, они могут благополучно выполнять кредитные обязательства, а вот предоставить справку о доходах – нет.
Примеры подобных профессий:
- копирайтер;
- Web-дизайнер;
- SEO, SMM, PPC-специалист;
- переводчик.
Помимо фриланса доход могут приносить сдача в аренду недвижимости, банковские вклады, плоды творчества, любое собственное дело.
Не стоит забывать и о гарантированных законом выплатах:
- пенсия (по возрасту, по инвалидности, военная и т.п.);
- стипендия;
- разного рода пособия, субсидии и пр.
Любой из вышеперечисленных альтернативных источников заработка стоит указывать при заполнении заявки на кредит. В свете сегодняшних реалий банковские организации меняют риторику и принимают в расчет неофициальные доходы, что приближает вас к получению заветной карты с кредитным лимитом.
Какие банки выдадут кредитку безработному
В выборе финансовой организации неработающий клиент довольно-таки ограничен, большинство банков никогда не вычеркнут из списка необходимых документов справку о доходах. Тем не менее стоит попытать счастья, обратившись к гигантам на рынке отечественного кредитования.
1. Альфа-Банк. Охотно сотрудничает с безработными соискателями, предлагая такие продукты, как: кредитные карты и кредиты наличными. Главным критерием благонадежности для организации является качество кредитной истории. При необходимости могут потребоваться дополнительные подтверждения платежеспособности в виде документов на имущество (жилье, автомобиль и др.) или загранпаспорта с таможенными отметками.
| Макс. лимит: | 200 000 грн. |
| Ставка в год: | 39,99% |
| Льгот. период: | До 62 дней |
| Обслуживание: | От 0 грн. |
2. ПриватБанк. Кредитная карточка «Универсальная» – отличный вариант для любого человека без работы, но с хорошей кредитной историей. Вас ожидает простое оформление по паспорту и небольшой лимит, который можно значительно увеличить при скрупулезном выполнении условий (для этого зачастую даже не потребуется заявка).
3. Monobank. Молодой украинский банк сразу покорил рынок своей черной кредитной картой с высоким лимитом и минимумом ограничений. Со временем скоринговая проверка стала несколько строже, но безработный с положительной репутацией по-прежнему может получить кредитку, хоть и с лимитом поскромнее. В крайнем случае, когда банк вовсе не одобрил кредитную линию, можно использовать карту в качестве дебетовой, такая активность клиента не останется незамеченной и повлияет на одобрение кредитного лимита.
| Макс. лимит: | 100 000 грн. |
| Ставка в год: | 38,4% |
| Льгот. период: | До 62 дней |
| Обслуживание: | Бесплатно |
Практические советы
Чтобы гарантированно взять в банке кредитную карту без подтверждения официальной работы, будьте готовы к более жестким условиям и прислушайтесь к следующим рекомендациям.
- Загодя проверьте свою кредитную историю, сделать это довольно просто, обратившись с запросом в УБКИ. Возможно, вы обнаружите информацию о забытых долгах и просрочках или выявите ошибки по вине банков. Все это необходимо исправить, так как любой безработный и так находится в списке нежелательных клиентов, а негативная КИ только усугубит ситуацию, и кредитку вы не получите.
- Не замахивайтесь на большой кредитный лимит – вам его все равно не одобрят. Начните с малого и не нарушайте схему выплат.
- В заявке – только достоверная информация. Не пытайтесь обмануть банк, указывая несуществующее место работы, завышенные доходы или контакты случайных людей. В вашем случае проверка будет особенно тщательной, и правда обязательно выплывет наружу. Потеря доверия будет чревата тем, что перед вами закроются двери не только этого финучреждения, но и всех остальных.
Альтернатива кредиткам
Если наладить отношения с банковской организацией не получилось, а необходимость в деньгах не отпала, можно рассмотреть вариант оформления онлайн-кредита в микрофинансовых организациях. Для этих структур не играет большой роли факт вашего трудоустройства и качество КИ.
МФО всегда выдаст займ безработному, и на это есть ряд причин:
- сделка несет меньше рисков, чем для банка: выдаются небольшие суммы на короткий срок, резерв под них не формируется, так как влияние Нацбанка не распространяется на МФО;
- немалая процентная ставка гарантирует повышенную доходность с каждого отдельного кредита;
- расходы организаций минимальны ввиду отсутствия лишних офисов и штата сотрудников;
- в случае невозврата потеря денежных средств будет незначительной, а способов быстрого взыскания долгов у МФО – предостаточно.
Таким образом, даже неработающий гражданин имеет доступ к различным финансовым продуктам, если исключить ипотеку, автокредит или ссуду под залог недвижимости. Отдельные банки без проблем предоставят кредитные карты, займ наличными или кредит под залог депозита. Отсутствие справки о трудоустройстве и доходах может быть компенсировано предоставлением поручителя или залога, но сумма кредита все равно будет меньше, а процентная ставка – выше, чем для официально работающих граждан.
