Деньги обязательно должны работать на нас, будь то солидный капитал или скромная сумма, что собирается по копеечке с каждой зарплаты. Сбережения, которые мы храним дома «под матрасом», не только не принесут дополнительной выгоды, но со временем еще и частично улетучатся. Тому виной инфляция, которая медленно, но упорно обесценивает наши накопления. Один из способов сберечь средства и при этом заработать – разместить депозит в одном из украинских банков.
Brobank.info расскажет, насколько выгодными являются сейчас банковские депозиты и действительно ли на них можно обогатиться.
Гид по депозитам
Банковский вклад – это один из видов пассивного заработка. Суть его состоит в том, что гражданин передает финучреждению энную сумму денег и получает вознаграждение в виде процентов. Доход будет напрямую зависеть от размера вложений и срока действия договора. Финучреждение распоряжается полученными средствами на свое усмотрение, в том числе выдает их заемщикам. С точки зрения получения прибыли именно разница процентных ставок по кредитам и вкладам имеет для банка большое значение.
| % на остаток: | 0% |
| Кэшбек: | до 20% |
| Стоимость: | 0 грн. |
| Снятие наличных: | 0 грн. |
На сегодняшний день в Украине существует большое количество депозитных программ, и каждый вкладчик может подобрать подходящую непосредственно для себя. Все предложения отличаются правилами начисления процентов, сроками размещения, а также формами доступа к денежным средствам. Кроме того, можно выбрать валюту вклада (гривну, доллары или евро) или разместить депозит в драгоценных металлах.
- Акционный вклад. Отдельная программа на временной основе, которая приурочена к какому-либо празднику или знаковому событию. Вкладчик может разместить средства на оговоренный срок (чаще всего 1-24 месяца) под максимально возможные проценты. Чтобы убедиться, что заманчивые условия – не маркетинговая уловка, следует изучить все пункты договора.
- Срочный депозит без возможности снятия/пополнения. Это – классический банковский вклад с самой высокой доходностью. На протяжении всего срока действия договора вкладчик не имеет доступа к средствам, а также не может увеличить сумму депозита. Иногда существует возможность досрочного расторжения соглашения в одностороннем порядке (со стороны клиента), но это будут программы с не самыми выгодными процентными ставками.
- Срочный депозит с возможностью снятия/пополнения. Как правило, свободное распоряжение деньгами приводит к снижению доходности. Процентные ставки по подобным вкладам не очень высоки, однако это – хороший вариант для граждан, которые не имеют достаточно свободных средств, но планируют откладывать деньги понемногу, скажем, ежемесячно. Стоит отметить, что банки зачастую устанавливают минимально возможную сумму пополнения или лимитируют максимальную (она не должна превышать размер первоначального вклада).
- Краткосрочный депозит (от 3 дней). Такой вклад нельзя рассматривать с точки зрения серьезного заработка, скорее, это – способ хранения денег. В банке средства будут находиться в большей безопасности, чем дома. Кроме того, какой-никакой доход депозит все же принесет, в отличие от размещения денег в банковской ячейке, за аренду которой нужно платить.
- Депозит «до востребования» и сберегательный счет. Оба вклада работают по одному принципу, отличия – в нюансах оформления и доступе к деньгам. Так, активным пользователям мобильного банковского приложения будет удобнее открыть именно счет. Ставку по вкладу «до востребования» высокой не назовешь, но начисление процентов происходит ежедневно, а забрать средства можно в любой удобный момент. Сберегательный счет, по сути, является текущим счетом клиента, где проценты начисляются на остаток. Разумеется, ограничений на проведение любых финансовых операций в этом случае не существует.
- Банковская карта с начислением процентов на остаток средств. Как ни удивительно, держатели и дебетовых, и кредитных карт могут получать ощутимый доход в процессе свободного пользования собственными деньгами. Проценты могут начисляться каждый день на фактический остаток или ежемесячно – на минимальный неснижаемый. Как показывает практика, начисление по первому принципу оказывается наиболее выгодным.
- Депозит для пенсионеров. Украинские банки предлагают специальные программы, ориентированные на представителей старшего поколения. По сути, это – стандартные срочные вклады, но процентная ставка здесь гораздо выше.
Предпочтительная валюта вклада
По всем показателям любой банковский депозит является достойной надежной инвестицией. Если же говорить о степени доходности, то здесь многое зависит от текущего момента. Например, в 2015 году произошло стремительное обесценивание национальной валюты. В результате наши соотечественники перестали доверять гривне и все сбережения по возможности переводили в доллары и евро. Вклады не стали исключением, и средства можно было успешно сохранить, вопреки девальвации нацвалюты.
Напротив, к 2019 году мы наблюдали небывало низкую инфляцию. Произошла ревальвация гривны (она укрепилась на 14,5% относительно американского доллара), что приостановило рост цен и создало предпосылки для снижения учетной ставки НБУ. На новые условия украинцы отреагировали грамотно – этот период был отмечен всплеском гривневых депозитов. И самая высокая доходность по таким вкладам была именно в конце 2019 года.
| Макс. лимит: | 200 000 грн. |
| Ставка в год: | 39,99% |
| Льгот. период: | До 62 дней |
| Обслуживание: | 150 грн. |
2020 год знаменателен как распространением коронавируса, так и историческим обвалом учетной ставки (до 6%). В результате наблюдалось неуклонное снижение процентных ставок по всем видам вкладов.
Общая картина доходности на сегодняшний день выглядит следующим образом (данные агентства Thomson Reuters):
- гривневые депозиты: 3 месяца – 8,19%; 6 месяцев – 8,44%; 12 месяцев – 8,65%;
- долларовые вклады: 3 месяца – 0,68%; 9 месяцев – 1,07%; 12 месяцев – 1,27%;
- депозиты в евро: 3 месяца – 0,21%, 9 месяцев – 0,42%; 12 месяцев – 0,66%.
Согласно наблюдениям Нацбанка, в прошлом году, невзирая на сложные условия, произошел заметный приток гривневых вкладов – около 30% (валютных – до 5%). Положительная динамика объясняется тем, что рынок депозитов адаптируется к ситуации, не ожидает новых потрясений и постепенно отвыкает от двузначных ставок.
Какие вклады «в моде»
Главными трендами 2020 года стали бессрочные депозиты и накопительные счета. Это объясняется тем, что вкладчики хотят «держать руку на пульсе» и иметь возможность в любой момент снять свои средства. Доля срочных вкладов неуклонно падает, причем эта тенденция наблюдается не первый год (начало 2015 года – 77%, конец 2020 года – 53,6%).
Настроения граждан легко понять, ведь вклады «до востребования» обладают рядом достоинств.
- Нет никаких ограничений по движению средств – клиент имеет возможность как снимать свои деньги, так и пополнять депозит.
- Вкладчик имеет круглосуточный доступ к счету.
- Начисление процентов происходит постоянно, и они не «сгорают» после снятия средств.
| Макс. лимит: | 200 000 грн. |
| Ставка в год: | 48% |
| Льгот. период: | До 90 дней |
| Обслуживание: | 0 грн. |
На этом фоне недостатки бессрочных депозитов не выглядят достаточно убедительными:
- невысокая доходность по сравнению со срочными вкладами;
- «плавающая» ставка, которую банк может пересмотреть в одностороннем порядке.
Что же касается накопительных счетов, то условия здесь отличаются в зависимости от политики конкретного финучреждения. Общее правило – свободное распоряжение деньгами и отсутствие ограничений по размеру минимального вклада. При этом проценты могут и «сгореть» после снятия средств, а ставки встречаются не только «плавающие», но и фиксированные.
Несмотря на то, что перераспределение денежных потоков между различными видами депозитов пока не отражается на ликвидности банков, со временем проблема может вырасти до уровня государственного значения. В зоне ее влияния окажутся как эффективное кредитование экономики, стоимость доступной ипотеки, устойчивость отдельных банков, так и общая стабильность национальной валюты.
Таким образом, сегмент банковских вкладов продолжает уверенно развиваться, несмотря на изменение правил игры. Более того, каждый клиент, чей депозит не превышает 200 000 гривен (более 98% от общего числа вкладчиков), подпадает под действие программы Фонда гарантирования вкладов физлиц. Это значит, что средства защищены и будут возвращены владельцу в случае ухода банка с рынка.
