Жизнь украинцев, и без того нелегкая, резко осложнилась с приходом коронавируса. Большинство наших соотечественников не имеет финансовой «подушки», чтобы безболезненно пережить карантинные ограничения, многие потеряли работу, а кредитные обязательства и вовсе превращают ситуацию в патовую.
По прошествии нескольких месяцев действия ограничительных мер Brobank.info решил разобраться, насколько эффективными оказались шаги, предпринятые властью для облегчения участи своих закредитованных граждан.
Как все начиналось
Мировой кризис, связанный с распространением новой инфекции, не обошел стороной и Украину. В начале весны 2020 года общественность проинформировали о первом подтвержденном случае заболевания. Объявленное 11 марта Всемирной организацией здравоохранения начало пандемии COVID-19 уже на следующий день привело к внедрению жесткого карантина на территории нашей страны.
Очевидно, что под ударом оказались не только медицинская и социальная сферы, но и финансово-экономическая. Власть столкнулась с беспрецедентными вызовами и была вынуждена реагировать на них разработкой специального «антикризисного пакета».
Первым шагом в этом направлении стал принятый 17 марта Верховной Радой законопроект №3220. В нем государство предложило своим гражданам ряд преференций, которые были призваны отсрочить наступление финансового коллапса:
- освобождение физических лиц-предпринимателей от уплаты единого социального взноса;
- запрет на проверки бизнеса налоговой службой;
- мораторий на права банков применять штрафные санкции за просрочки выплат по потребительским займам.
С целью предотвращения дефолтных состояний Нацбанк Украины рекомендовал финансовым учреждениям перейти на льготный режим, жизненно необходимый населению.
| Макс. сумма: | 300 000 грн. |
| Ставка: | От 35,3% |
| Срок кредита: | До 72 мес. |
| Мин. сумма: | 5 000 грн. |
Для снижения кредитной нагрузки были разработаны два механизма.
- Стандартизированный. Подразумевает получение кредитных каникул физическими лицами и предпринимателями-представителями малого бизнеса. Льгота должна действовать, пока не восстановится финансирование, приостановленное по причине карантина. Когда же гражданин (или предприятие) возобновит полноценную работу, можно будет переходить к следующему этапу – детальному изучению задолженности и ее реструктуризации.
- Нестандартный. Предназначен для поддержки среднего и крупного бизнеса, который пострадал от действия карантинных мер. Перечень утвержденных НБУ мероприятий разработан с учетом специфических условий кредитования того или иного вида бизнеса. Следовательно, в каждом отдельном случае льготный режим будет разрабатываться индивидуально.
Стоит отметить, что мораторий на штрафы имеет отношение не только к государственным банкам, но и к коммерческим финансовым структурам.
Что нужно знать о кредитных каникулах
Еще до разгула пандемии далеко не каждый заемщик мог претендовать на оформление кредитных каникул. Мало того, предоставление этой льготы не является прямой обязанностью финансового учреждения, а только лишь проявлением лояльности кредитора по отношению к своим клиентам. Исключение составляют военнослужащие – единственная категория заемщиков, которой банки по закону обязаны безоговорочно предоставлять каникулы. Поэтому еще до подписания договора о кредитовании следует выяснить, предлагает ли организация подобную услугу.
Кредитными каникулами называют особый льготный период, во время которого несвоевременное погашение задолженности не карается штрафами. Украинские кредитующие компании предлагают три варианта финансовой передышки.
- Полная отсрочка. Устанавливается определенный срок, на время которого заемщик полностью освобождается от выплат. Подобный режим возможен только при наличии серьезных причин, подтвержденных документально.
- Частичная отсрочка. Компромиссное изменение графика выплат, при котором обязательным платежом остаются проценты. Тело кредита во время каникул возвращать не нужно.
- Индивидуальная отсрочка. В зависимости от материальных возможностей, пожеланий клиента и политики кредитора возможно установить персональный график выплат, приемлемый для обеих сторон.
| Макс. сумма: | 100 000 грн. |
| Ставка: | От 0,01% |
| Срок кредита: | До 36 мес. |
| Мин. сумма: | 2 000 грн. |
Еще год назад оформление кредитных каникул было сопряжено со сложностями, передавалось на усмотрение финучреждения и требовало веских оснований (болезнь, смерть кормильца семьи, увольнение, потеря имущества, рождение ребенка и т.д.). Сейчас же услуга доступна всем нуждающимся – гражданам, ФЛП, представителям всех форм бизнеса.
Формат каникул распространяется на следующие виды финансовых обязательств:
- потребительский кредит;
- ипотека;
- оплата коммунальных услуг;
- овердрафт;
- беспроцентный договор займа;
- залоговый кредит в ломбарде и пр.
В полном или усеченном варианте услугу кредитных каникул ввели около 30 отечественных банков и большинство МФО. Продолжительность льготного периода не регламентирована законодательством, поэтому точные сроки зависят от каждой отдельной организации. В среднем, отсрочка будет длиться от 30 дней до 12 месяцев, а условия регулируются дополнительным соглашением на основании договоренности между заемщиком и кредитором. В некоторых случаях может потребоваться перезаключить кредитный договор.
Особенности каникул на время карантина
Новый льготный режим, предложенный Нацбанком Украины, – не более, чем отсрочка платежей. Нельзя рассматривать его как повод полностью прекратить выплаты и, тем более, это – не тотальное прощение долгов. Конечно, государство идет навстречу гражданам, попавшим в затруднительное финансовое положение, и бизнесу, теряющему заработок из-за вынужденного простоя. Но в массовом порядке списывать займы страна позволить себе не может.
Поскольку финучреждения освобождают заемщиков на время карантина от погашения основной суммы кредита, то срок его выплаты автоматически продлевается. Плата за пользование заемными средствами начисляется, но погашение процентов будет происходить уже по окончании карантинных ограничений.
В особо сложных случаях банки могут предложить перенести процентные выплаты в тело займа (т.н. капитализация процентных платежей). Предполагается, что подобная мера поможет физлицам «оставаться на плаву», а бизнесу – не потерять ликвидность. Кроме того, мораторий распространяется не только на штрафные санкции и пени, но и на повышение процентных ставок. Исключение составляют те разновидности кредитных договоров, в которых предусмотрена «плавающая» ставка.
| Макс. сумма: | 200 000 грн. |
| Ставка: | От 0,01% |
| Срок кредита: | До 60 мес. |
| Мин. сумма: | 2 000 грн. |
Каждый заемщик должен знать условия предоставления каникул нового типа:
- льгота доступна тем клиентам, которые предоставят подтверждение потери дохода по причине пандемии;
- оплата процентов не отменяется, а только сдвигается во времени;
- карантинный запрет на штрафы никак не влияет на сумму долга и не отменяет кредитных обязательств;
- возникшая просрочка, как и ранее, может испортить кредитную историю;
- правила оформления каникул постоянно изменяются в зависимости от ситуации в стране, поэтому актуальную достоверную информацию можно получить только на сайте банка-кредитора.
Как уйти на кредитные каникулы
Процедура перехода на льготный режим оплаты не происходит автоматически. Для оформления следует обратиться в финучреждение, причем лучше это сделать дистанционным способом. Стоит отметить, что некоторые банки прислушались к рекомендациям НБУ и самостоятельно предложили своим клиентам каникулы. Если же этого не произошло, заемщик должен подать заявку с подтверждением факта снижения доходов из-за карантинных мер (потеря места работы, уход в отпуск без оплаты, прекращение предпринимательской деятельности и пр.).
Банк рассматривает заявку и, если неспособность заемщика обслуживать займ не вызывает сомнений, предлагает оптимальный вариант кредитных каникул и уменьшает размер обязательных ежемесячных выплат.
По закону, на льготу могут претендовать все заемщики, включая держателей кредитных карт. На деле же процент отказов довольно высок. Причины просты: если клиент нарушал график платежей ранее, до карантина, то сейчас он не сможет рассчитывать на лояльность кредитора. Также откажут нечестному гражданину, который на самом деле не испытывает финансовых затруднений, а просто хочет воспользоваться ситуацией и не платить банку.
Таким образом, кредитные каникулы в Украине стали большим подспорьем для населения, пострадавшего материально от пандемии коронавируса. Те, кто не успел воспользоваться льготным предложением, должны поторопиться – услуга, срок действия которой неоднократно продлевали, предоставляться больше не будет. Скорее всего, это произойдет до конца осени. Далее банки оценят способность своих клиентов обслуживать долг и квалифицируют кредиты как работающие и неработающие.
