Банковская система Украины находится сейчас в тяжелом положении. Рынок один за другим покидают игроки, причем не только слабые. Неожиданно для потребителей прекращают свое существование, казалось бы, надежные организации, с хорошей репутацией и устойчивым положением. Реалии таковы, что каждый вкладчик или заемщик может внезапно оказаться клиентом «лопнувшего» финансового учреждения.
Brobank.info поможет разобраться, что делать в случае банкротства банка, как вернуть свои сбережения или выполнить кредитные обязательства.
Как «прогорают» банки
Банкротом может стать не только физическое или юридическое лицо, но и финансовая организация. Особый порядок, согласно которому проходит ликвидация, регламентируется двумя законами. Это – Кодекс Украины о процедурах банкротства и Закон «О банках и банковской деятельности». Помимо этого, на процесс влияют отдельные постановления регулятора.
Процедура банкротства проходит два этапа
- Передача управления временной администрации.
- Отзыв лицензии и ликвидация.
Эти шаги предваряет еще один негласный этап – признание учреждения проблемным. Данное решение находится в зоне ответственности НБУ, а сам факт его принятия является банковской тайной. Поводами могут стать как нарушения, выявленные в бухгалтерской отчетности, так и невыполнение организацией притязаний вкладчиков или кредиторов в установленный законодательством срок.
После принятия решения кредитной организации предоставляется возможность самостоятельно устранить нарушения, на это отводится 180 дней. Если учреждение не справилось с задачей, оно объявляется неплатежеспособным, а управление переходит к временной администрации. Клиентов не информируют о том, что банк признан проблемным, но это можно понять по косвенным признакам: платежные поручения не выполняются, денежные средства не выдаются по первому требованию и т.д.
НБУ также принимает решение по признанию финучреждения банкротом и передает сведения в Фонд гарантирования вкладов физических лиц. Соответствующее уведомление публикуется на сайтах этих организаций и в официальных средствах массовой информации («Правительственный курьер» и «Голос Украины»). Далее происходит назначение отдельного должностного лица, к которому переходят все права управления банком.
Нюансы банкротства
Ликвидация банка – непростой процесс, который может длиться не один год. Основной задачей внедренной временной администрации является обеспечение стабильной работы учреждения и поиск надежного инвестора. Если же все усилия оказались напрасными, Нацбанк отзывает лицензию и начинает процедуру ликвидации.
Вкладчики и заемщики должны понимать механизм действий, по которому будут происходить выплаты. Так, назначенная ликвидационная комиссия займется реализацией банковских активов, в которые входят кредитный портфель, помещение, имущество организации (включая конфискованное залоговое), банкоматы и пр.
Сумма, вырученная от продажи («ликвидационная масса»), пойдет на покрытие долгов, но в строго определенной последовательности:
- заработная плата ликвидаторам;
- текущие расходы;
- выплата налогов и прочих обязательств перед государственным бюджетом;
- заработная плата сотрудникам банка (с учетом задолженности);
- выплаты вкладчикам;
- компенсации физлицам-предпринимателям.
Средства могут закончиться на любом этапе, и те, кто находится на нижних ступенях приоритетного списка, рискуют остаться вовсе без денег. Все без исключения кредиторы вернут свое только в том случае, если ликвидатор сможет продать выданные банком кредиты, а заемщики продолжат добросовестно выполнять обязательства по займам.
В лучшем положении находятся вкладчики, размер депозитов которых не превышает 200 тысяч гривен. При данных обстоятельствах выплаты берет на себя Фонд гарантирования вкладов физлиц (кроме депозитов в драгоценных металлах).
План действий для вкладчиков
Гражданин (не предприниматель), у которого в проблемном банке был размещен депозит, может вернуть свои деньги по компенсации ФГВФЛ после объявления НБУ о ликвидации учреждения. Правом на получение возмещения (до 200 тысяч гривен) обладают все физические лица-клиенты банка, который являлся действительным членом Фонда на момент открытия вклада.
Эту информацию следует выяснять заранее, еще на этапе выбора организации для размещения депозита. На протяжении 20 рабочих дней с момента назначения ликвидатор составляет список вкладчиков, которым положена компенсация.
Сложнее обстоит дело с владельцами депозитов на сумму более 200 тысяч гривен – им придется самостоятельно решать проблему. Стартовой точкой для отсчета времени возврата средств станет публикация официального объявления о начале ликвидации. С этого момента у кредиторов есть один месяц, чтобы предъявить свои требования банку в письменном виде.
ФГВФЛ также компенсирует вклады в иностранной валюте. Выплата в гривнах будет рассчитана по курсу Нацбанка на момент официального назначения ликвидатора. Эта сумма уже не изменится, когда бы потребитель ни обратился за своими средствами.
Спустя 20 рабочих дней с момента запуска процедуры ликвидации вкладчикам рекомендуется отслеживать на сайте Фонда и в прессе сообщения о том, в каком формате будут происходить выплаты. Дело в том, что Фонд осуществляет выплаты через сторонние банки-агенты, между которыми распределяют получателей.
Более подробную информацию можно узнать как на сайте «прогоревшего» учреждения, так и на «горячей линии» ФГВФЛ или в прессе. Получить деньги можно в течение 3-6 месяцев в отделении банка-агента при наличии паспорта и ИНН.
Те вкладчики, которые по каким-либо причинам не успели в положенный срок забрать свои средства, имеют возможность сделать это на протяжении последующих 3 лет. Для этого им следует направить в Фонд письменное заявление о выплате гарантированной суммы.
Что делать заемщикам
В соответствии с законодательством, ФГВФЛ вводит в проблемную организацию временную администрацию сроком на 3 месяца. Новый орган управления должен в кратчайшие сроки провести ревизию активов и анализ должников.
Параллельно с этим составляются списки как банков-агентов, так и будущих кредиторов, которые отныне будут контролировать ситуацию с текущей задолженностью. Также идет поиск возможных инвесторов и банков-контрагентов, способных принять на себя обязательства «прогоревшего» учреждения.
В этой ситуации заемщик должен прийти в отделение с кредитным договором и паспортом и выяснить следующее:
- название организации, которая будет теперь принимать обязательные платежи;
- реквизиты нового банка и доступные способы оплаты.
Когда актуальная информация будет получена, заемщик продолжит выплачивать кредит в соответствии с графиком. Отдельно стоит отметить, что прекращение выплат по займу в случае ликвидации банка не приведет ни к чему хорошему.
Во-первых, это испортит кредитную историю, так как долги в любом случае взимаются через суд, а залог – конфискуется. Если на первом этапе на просрочки могут не обращать внимания, то рано или поздно ликвидаторы займутся ими вплотную. Во-вторых, массовые невыплаты негативно скажутся на возможности проблемного банка рассчитаться со своими кредиторами и вкладчиками.
Таким образом, банкротство финансового учреждения не означает автоматического списывания всех долгов. Аннулировать кредитные договоры никто не будет, и все обязательства остаются в силе. В отдельных случаях ликвидационная комиссия может предъявить требование о досрочном погашении займа, скажем, в течение 6 месяцев. А в случае возникновения проблем – обратиться в суд.
При передаче кредитного портфеля другому банку заемщик продолжает выплаты на тех же условиях (если в кредитном договоре не содержится пункт о возможности внесения изменений). Кроме того, штрафные санкции для неплательщиков никто не отменял, и новая организация применит их в случае необходимости.
В свою очередь, вкладчикам ликвидируемого банка нужно не пропустить информацию о сроках обращения за положенной компенсацией и подачи соответствующего заявления. Иначе возврат собственных средств растянется во времени и потребует куда больших сил.
