Ежедневно тысячи украинцев заключают кредитные договоры с банками. Для проведения этой доступной и знакомой многим процедуры зачастую даже не нужны справки о доходах и трудоустройстве. Но не стоит забывать, что для финансовых учреждений выгода всегда стоит на первом месте, и все их действия нацелены на защиту собственных интересов. С этой точки зрения отпустить клиента – значит, нанести удар по своему благополучию, поэтому разорвать соглашение с банком бывает очень сложно.
Эксперты Brobank.info разбирались, возможно ли расторжение кредитного договора на выгодных для обеих сторон условиях, и какие шаги должен предпринять потребитель, чтобы дать отпор бюрократической банковской машине.
Болезненная тема займов
Кредитование во всем своем многообразии стало для нас привычным явлением. Сейчас легко можно получить необходимую сумму как на покупку недорогой бытовой техники, так и на приобретение элитного жилья или открытие бизнеса. При этом большинство украинцев предпочитает пользоваться услугами банков, а не микрофинансовых организаций, особенно, если речь идет о крупных суммах на долгий срок.
При оформлении кредита в обязательном порядке составляется договор, в котором раскрыты основные аспекты:
- сумма займа;
- процентная ставка;
- дата возврата.
Поскольку соглашения заключаются на длительный срок, высока вероятность того, что у клиента за это время изменится финансовая ситуация, и он попросту не сможет более выплачивать кредит. К попытке разорвать кредитный договор заемщика могут подтолкнуть и неблагоприятные внешние факторы: глобальный экономический кризис, изменение валютного курса и всеобщая нестабильность.
Банки также могут инициировать досрочное расторжение, и в большинстве случаев причиной становится невыполнение клиентом обязательств по обслуживанию задолженности. У потребителей перечень оснований для прекращения сотрудничества несколько длиннее.
- Возникшие финансовые сложности. Внезапная болезнь, потеря близких, увольнение с работы – никто не застрахован от жизненных обстоятельств, которые могут подорвать материальную стабильность.
- Нарушения со стороны кредитора. Некоторые банки достаточно свободно обращаются с положениями договора и позволяют себе вносить изменения уже после его заключения. Чаще всего речь идет о самовольном повышении процентной ставки.
- Пересмотр позиции. Заемщик может банально передумать брать кредит. Если это случилось после подписания договора, но до того момента, как деньги были использованы, допускается обращение в банк с заявлением об отказе. Есть все шансы, что соглашение будет расторгнуто без материальных потерь, но репутация гражданина пострадает, так как в кредитной истории появится соответствующая отметка.
Нюансы расторжения
Разорвать договор с кредитором в одностороннем порядке невозможно. Также нельзя добиться и полного списания задолженности. Если вступить в переговоры с кредитной организацией, можно рассчитывать на расторжение по соглашению сторон, которое будет заключаться в рефинансировании или же реструктуризации долга.
Первоначальный вариант договора аннулируется, и тут же заключается следующий, уже на других условиях. Такой вариант подойдет заемщикам, которые готовы платить, но нуждаются в некотором смягчении порядка.
Если же попытки договориться «по-хорошему» ни к чему не привели, конфликт придется решать в суде. Вероятность вынесения вердикта в пользу заемщика будет зависеть от вида каждого отдельно взятого договора, момента его заключения, типа и наличия графика погашения, процентной ставки. Эти и прочие характеристики будут рассмотрены в ходе юридического анализа положений документа.
Заключение всех кредитных соглашений регулируется Законом «О защите прав потребителей» и отдельным нормативным актом, принятым в 2007 году. Согласно принципам последнего, банки обязаны придерживаться общих правил, которые нередко игнорируются:
- договор должен содержать исчерпывающую информацию о действительной стоимости займа и дополнительных услуг, а также размере процентной ставки;
- в документе должен быть отражен график погашения долга с указанием всех обязательных платежей;
- банкам вменяется в обязанность ознакомить клиентов с условиями кредитования в письменной форме еще до подписания договора;
- текст соглашения не может содержать пункты, которые обязывали бы гражданина платить за бесполезные для себя услуги.
Нарушение любого из этих условий может стать поводом для признания договора с банком недействительным. Несоответствие документа законодательным требованиям выявляется в рамках судебно-экономической экспертизы, которую инициирует и оплачивает истец.
Помимо этого, можно обжаловать кредитное соглашение на основании следующих фактов:
- положения документа нарушают (или ущемляют) права клиента;
- были выявлены обстоятельства относительно ограниченной или полной недееспособности заемщика, заключения договора под давлением или вследствие обмана и пр.;
- кредит на покупку ценного имущества был оформлен без согласия (в письменном виде) одного из супругов;
- на момент заключения ипотечного договора отсутствовало разрешение опекунского совета (в случае приобретения жилья, в котором зарегистрированы несовершеннолетние дети).
Как разорвать валютный договор
Еще до недавнего времени кредитные сделки в иностранной валюте можно было расторгнуть или признать недействительными довольно легко. При подаче судебных исков заемщиками использовались такие аргументы:
- наступление финансового кризиса и связанный с ним скачок курса (для расторжения);
- отсутствие у кредитора индивидуальной лицензии на предоставление валютных займов (для признания соглашения недействительным).
Как правило, суды удовлетворяли подобные иски, и заемщики избавлялись если не от долга в полном объеме, то от выплаты штрафных санкций и процентов. В некоторых случаях производилась реструктуризация кредита.
Существовавшую практику полностью изменило разъяснение от Высшего специализированного суда Украины по рассмотрению гражданских и уголовных дел. Так, установлено, что финансовый кризис и колебания курса не являются поводом, достаточным для расторжения кредитного договора при условии, что в его тексте содержится пункт о том, что валютные риски возложены на заемщика.
Аналогичная ситуация сложилась и с претензией относительно индивидуальной лицензии банка. С одной стороны, необходимость ее получения прописана в Декрете «О системе валютного регулирования и валютного контроля», с другой – порядок оформления не был установлен законодательно.
Следовательно, многие финучреждения избежали подобной процедуры, что и пытались использовать заемщики в своих исках. Невзирая на нормы Декрета, Высшим судом было установлено, что для предоставления населению валютных займов банку достаточно генеральной лицензии, а в индивидуальной – нет необходимости.
По сути, единственным приемлемым способом выиграть судебный спор по кредиту в иностранной валюте остается применение срока исковой давности. Средний период, в течение которого заемщик может прийти в суд, – 3 года. В разных случаях срок может варьироваться. Так, если речь идет о штрафах и пене, он может быть короче, если же в договоре отдельно прописано его увеличение – то длиннее.
Судебное решение по применению исковой давности может быть вынесено исключительно по заявлению заемщика. Прежде чем решаться на такой шаг, следует внимательно изучить договор и самостоятельно подсчитать, сколько времени прошло с момента последнего просроченного платежа.
Таким образом, обжалование кредитного договора – дело, в принципе, не безнадежное, но трудновыполнимое. Даже юридически подкованный заемщик, полностью уверенный в своей правоте и обладающий достаточным количеством аргументов, может не выиграть дело.
Согласно суровой судебной статистике, общий объем решений, вынесенных в пользу кредитополучателей, составляет менее 5%. Кроме того, факт расторжения договора с банком в большинстве случаев отнюдь не отменяет необходимости выплаты тела займа, а сам процесс потребует вложения немалых средств и сил.
