«Долги нужно возвращать!» – аксиома, безоговорочно принятая во всем цивилизованном мире, увы, не работает в нашей стране. Из года в год Украина не спускается с верхних ступеней в неприглядном рейтинге невозвратных кредитов, речь здесь идет о 60% всех беззалоговых ссуд.
Это сомнительное достижение не делает чести государству, граждане которого массово не справляются с финансовыми обязательствами, а обеспечить свои потребности самостоятельно, без займов, не могут.
Еще в 2018 году НБУ признал проблему просроченных займов достаточно серьезной и настоятельно рекомендовал банкам менять ситуацию всеми доступными способами, в том числе активно внедряя реструктуризацию или списание долга. Эти меры способны улучшить климат в сфере кредитования, укрепить доверие между финучреждениями и заемщиками, а также стать для последних спасательным кругом в долговом омуте.
Макс. сумма: | 200 000 грн. |
Ставка: | 12% |
Срок кредита: | До 24 мес. |
Мин. сумма: | 1 000 грн. |
Brobank.info выяснял, кому будет выгодна реструктуризация, все ли могут ее получить, как реализовать процедуру на практике и договориться с банком о подходящих условиях.
Предпосылки для проведения реструктуризации
Каждый, кто приходит в банк за финансовой помощью, становится участником аннуитетной схемы кредитования – самой распространенной в Украине. Для клиента это крайне удобно, так как разбивка долга на равные части и установление фиксированных сумм в качестве обязательных ежемесячных платежей дают возможность четко планировать свои расходы и рассчитывать силы.
Но даже тщательно выверенная финансовая нагрузка в один прекрасный момент может стать непосильной из-за факторов, которые не всегда можно спрогнозировать или предусмотреть:
- внезапное падение уровня доходов (увольнение, понижение в должности с сокращением заработной платы, вынужденный отпуск без оплаты, выход на пенсию и т.д.);
- потеря работоспособности по состоянию здоровья (травма, серьезная болезнь, инвалидность);
- семейные причины (развод, декрет);
- резкая девальвация гривны (при наличии валютного кредита);
- бедствия стихийного или техногенного характера (землетрясение, наводнение, пожар).
Такие жизненные сложности вполне способны привести к полной остановке выплат. Большинство финансовых организаций не предпринимает кардинальных шагов в отношении должника до тех пор, пока количество пропущенных платежей не достигнет 6-7.
Полгода просрочки – тот срок, который банк воспринимает как критический и уже не надеется на восстановление графика выплат. Клиент занимает положенное ему место в «черном списке» и передается в руки юристов или коллекторов. Реструктуризация долга – это один из способов вернуть деньги, пусть даже в несколько измененном порядке или меньшем объеме.
Что из себя представляет эта услуга
Реструктуризация – это, в первую очередь, проявление лояльности со стороны банка по отношению к ответственным заемщикам, которые заявили о своей временной неспособности обслуживать ссуду. «Временной» – здесь ключевое слово, так как данный инструмент не подойдет клиентам, которые окончательно отказались от кредитных обязательств. А для помощи гражданам, которые не собираются прятаться от долгов и стремятся решить проблему законным способом, и предусмотрена процедура реструктуризации.
Услуга предполагает изменение параметров кредитного договора по основным пунктам, которые касаются оплаты и сроков, тем самым достигается смягчение первоначальных условий. Ряд уступок со стороны кредитора значительно облегчает финансовое бремя заемщика и помогает быстрее восстановить былой уровень платежеспособности.
Реструктуризация проводится в строго индивидуальном порядке, в зависимости от конкретной ситуации и условий договора. Инициировать процедуру может как сам заемщик, так и кредитор.
В первом случае необходимо обратиться в банк с заявлением, содержащем просьбу об отсрочке, изложение причин, которые привели к остановке выплат, а также оценку актуальных финансовых возможностей.
Во втором – кредитная организация сама предлагает должнику подписать новый договор, оповещение происходит в виде рассылки СМС или телефонных звонков от сотрудников банка. В любом случае реструктуризация становится доступна только при значительных просрочках – не менее полугода.
Макс. сумма: | До 500 000 грн. |
Ставка: | От 0,001% |
Срок кредита: | До 5 лет |
Мин. сумма: | 3 000 грн. |
Виды реструктуризации
Несмотря на сугубо индивидуальный подход, можно выделить ряд общих способов изменения кредитного договора, которые используют отечественные финучреждения, столкнувшись с проблемными займами.
- Пролонгация. Размер регулярных платежей уменьшается за счет продления сроков кредитования. Важный нюанс: при вполне посильных ежемесячных взносах общая сумма переплаты неизбежно возрастет.
- Кредитные каникулы. Отсрочка платежей на определенный срок, который устанавливается каждым банком отдельно, действительно дает передышку должнику. Можно выбрать полный отказ от выплат или же оплачивать только проценты.
- Изменение валюты. Конвертация кредита будет выгодной только при определенных условиях, например, девальвации гривны.
- Рефинансирование. Чтобы соответствовать правилам реструктуризации, перекредитование должно проводиться именно в данной организации, а не сторонних банках. Новую ссуду можно взять на компромиссных выгодных условиях.
- Списание долга или его части. Применимо для безнадежных случаев, выгода организации состоит в том, что она избавится от невозвратного займа и разблокирует созданный под него резерв.
- Обмен имущества, принадлежащего заемщику, на определенную часть долга.
- Уменьшение процентной ставки. Доступно только для постоянных клиентов с хорошей репутацией.
- Банкротство. Официальное признание гражданина банкротом дает ему право на полное списание долга.
На практике отдельное применение каждой из схем реструктуризации в чистом виде встречается редко. Банки объединяют и дополняют их, чтобы результат был выгоден не только клиенту, но и им самим. Пример подобной комбинации: пролонгация может сочетаться со сменой валюты займа и списанием штрафов.
Макс. лимит: | 250 000 грн. |
Ставка в год: | 45% |
Льгот. период: | До 57 дней |
Обслуживание: | Бесплатно |
Основания для проведения реструктуризации
Заявление на пересмотр условий погашения кредита может подать каждый клиент, оказавшийся в финансовом тупике, однако в первую очередь привилегии предоставляются заемщикам, которые до того не допускали просрочек и не запрашивали рефинансирование или реструктуризацию.
Кроме того, потребуется документальное подтверждение временной финансовой несостоятельности – причины, озвученные в устной форме, уважительными не считаются. Примеры необходимых документов:
- справка медицинского учреждения о наличии серьезной болезни;
- свидетельство о смерти члена семьи;
- справка с места работы об увольнении;
- акт из центра соцобеспечения об актуальном финансовом положении заемщика.
Параллельно с этим банк захочет узнать о перспективах возвращения своих денег. Здесь вам пригодятся такие бумаги:
- справка о том, что вы состоите на учете в центре занятости;
- свидетельство о праве собственности на жилье, автомобиль или прочее ценное имущество;
- справка о получении пенсии или других видов социальной помощи;
- акт УБКИ о текущем состоянии кредитной истории.
Таким образом, реструктуризация – достойный способ выхода из порочного круга задолженности. Несмотря на очевидные выгоды для заемщика (от уменьшения ежемесячной финансовой нагрузки до сохранения репутации в целом), кредитор тоже не остается внакладе. Повышается вероятность благополучного возвращения долга, следовательно, исчезает необходимость тратить средства на судебные тяжбы или оплату услуг коллекторских организаций. Клиент хочет получить реструктуризацию – значит, его намерения погасить займ серьезны. Банку остается только сделать шаг навстречу и упростить условия, ведь каждый заслуживает еще один шанс.