Коронавірус назавжди змінив наше життя. Повної трансформації зазнали усталені правила і зв’язки, включаючи поводження з грошима. Низка карантинів і локдаунів, дистанційний формат роботи і заощадження, що стрімко тануть, – сьогоднішні реалії підштовхують нас до перегляду фінансових звичок. Так, новий підхід допоможе не тільки утриматися на плаву, а й зміцнити матеріальне становище. Brobank.info розповість, чи можливо протистояти підступним викликам і «подружитися» з грошима в кризові часи.
Крах чи нові можливості
Складно сприймати період пандемії і тотальної фінансової нестабільності як час, що підходить для накопичення грошей. Здається, що ми витрачаємо більше, ніж заробляємо. Тим не менш, аналітики стверджують, що карантин для багатьох став стимулом для переосмислення грошових звичок і призвів до повної зміни фінансового мислення. Тому причиною – падіння доходів, слідом за яким очікувано скоротилися витрати. При цьому до мінімуму впали витрати спонтанні, що виходять за рамки необхідних, так як об’єкти спокуси опинилися за порогом квартири.
Здавалося б, нестабільні грошові надходження і вимушений перегляд щоденних витрат повинні змушувати людей проводити особистий фінансовий аудит, але далеко не всі використовують цю можливість. Основним фактором, через який українці не можуть взяти в свої руки контроль над бюджетом, фахівці вважають масову фінансову неграмотність.
Так, недавнє міжнаціональне дослідження USAID показало, що наша країна, укупі з Польщею, в рейтингу фінансової грамотності громадян зайняла останнє, 30-е місце. Крім того, близько 90% населення не бачить сенсу у веденні персонального бюджету, так як вважає свій рівень доходу явно недостатнім для подібних процедур. Водночас українська молодь (18-24 роки) продемонструвала вкрай низький рівень фінансової грамотності порівняно з іншими віковими групами.
Насправді, вести домашню бухгалтерію не так вже й складно. Головне – захотіти контролювати свої кошти і застосовувати системний підхід. А правила, за якими живе нинішній фінансовий світ, не тільки допоможуть кожному скоротити бездумні витрати, а й відкриють перспективи для успішного створення грошових накопичень.
| Макс. ліміт: | 200 000 грн. |
| Ставка на рік: | 39,99% |
| Пільг. період: | До 62 днів |
| Обслуговування: | 0 грн. |
Раціональний старт
Почати накопичувати можна в будь-який момент – скажімо, в найближчий понеділок або після отримання чергової зарплати. Але розумніше буде підготуватися заздалегідь і дати собі один-два місяці для аналізу поточних витрат. Для регулярного фіксування витрат підійде будь-який спосіб – від банального блокнота з ручкою до додатка для ведення домашньої бухгалтерії.
Потрібно не забувати записувати абсолютно всі моменти, коли рука тягнеться до гаманця, включаючи стаканчик кави по дорозі на роботу або пару монет, кинутих вуличним музикантам. В кінці місяця ви чимало здивуєтеся, побачивши, що близько 20% всіх витрат припадає на покупки емоційні або несвідомі.
Крім пошуку відповіді на питання, куди, власне, йдуть кровно зароблені гроші, ведення домашньої бухгалтерії дисциплінує і прищеплює корисні звички:
- встановлення конкретних фінансових цілей та відстеження прогресу;
- порівняльний аналіз витрат по місяцях;
- розбір річної динаміки (не варто забувати, що різниця залежить не тільки від економного способу життя, але і від сезонних потреб).
Всупереч розхожій думці, контроль над бюджетом не відбирає багато часу – на це йде максимум 10 хвилин в день. А елементарний запис доходів і витрат автоматично призводить до економії (до 30%). Якщо ж взяти приклади людей, які відкладають гроші і досягли успіху в цьому, то виявиться, що кожна з них вже довгий час веде персональний бюджет.
| Макс. ліміт: | 200 000 грн. |
| Ставка на рік: | 48% |
| Пільг. період: | До 90 днів |
| Обслуговування: | 0 грн. |
Способи накопичення
Ще до пандемії фінансові радники традиційно пропонували використовувати метод відрахувань 10% від кожного доходу. Зараз ця рекомендація виглядає важкоздійсненною, так як у більшості з нас грошові надходження зменшилися, а витрати, навпаки, виросли. Тим більше, існує ризик випатрати «кубушку», знаючи, що там лежить велика сума. Щоб уникнути цього, розумніше буде відкладати потроху і визначити для себе суму грошей, відсутність якої не позначиться негативно на якості життя.
Наприклад, одна з найпростіших схем – використання опції «Скарбничка» на банківській карті. Якщо щодня округляти залишок коштів до 50 гривень, до кінця місяця можна вийти на суму в 1 500 гривень. В середньому, це і є рекомендовані 10%, але накопичаться вони непомітно і безболісно для щоденного бюджету. Підвищити ефективність методу допоможуть поповнення скарбнички коштами з нерегулярних доходів (подарунки, премії, грошові призи).
В Інтернеті можна зустріти чимало способів накопичення грошей. В принципі, кожен з них – робочий, важливо вибрати підходящий саме вам.
- «Фіксований відсоток». Схема, згідно з якою на окремий банківський рахунок щомісяця відраховується конкретна сума – до 20% від доходу. Для початку буде достатньо мінімальних вкладень, якщо ж метою є швидкий збір коштів – варто напружитися і наблизитися до верхньої планки.
- «365». Ідеальний варіант для тих, хто поки не готовий до істотних вкладень. Ідея полягає в тому, щоб кожен день відкладати трохи грошей. Сума може бути довільна, головне – щоб з нею було не шкода розлучитися.
- «Ростемо від 10 гривень». Ступінчаста методика накопичень, при якій потрібно щодня відкладати суму, що на 10 гривень більше попередньої. За місяць таким чином набереться 4 650 гривень. Якщо врешті-решт черговий «платіж» виявиться непідйомним, можна в будь-який момент обнулитися і почати заново, з 10 гривень.
| Макс. ліміт: | 200 000 грн. |
| Ставка на рік: | 39,99% |
| Пільг. період: | До 62 днів |
| Обслуговування: | 0 грн. |
Правила розумної економії
Який би метод накопичень ви не вибрали, без зміни повсякденних звичок він не буде досить ефективним. Так, наприклад, витягувати гроші зі скарбнички категорично заборонено без крайньої необхідності. Взяти певну суму з тим, щоб через місяць повернути її в подвійному обсязі, мало у кого виходить. Таким чином, заощадження краще зберігати подалі від спокуси, на окремій карті чи рахунку.
Особиста дисципліна в питанні накопичень стоїть на першому місці. Але зайве завзяття не повинно позбавляти життя комфорту, інакше є ризик все кинути на півдорозі. Якщо ви твердо вирішили відкладати по 50% від доходу, але грошей, що залишились, не вистачає на елементарні потреби, не варто наполягати, потрібно всього лише поміняти методику на більш прийнятну і доступну.
Крім цього, слід дотримуватися правил, особливо актуальних в умовах, що склалися.
- Встановлення інтернет-лімітів. Не секрет, що онлайн-ринок знаходиться зараз на піку затребуваності, так як в Україні ми звикли до шопінгу в мережі. Відповідно, таргетологи і діджитал-маркетологи роблять все можливе, щоб споживачі здійснювали якомога більше покупок, які можна назвати імпульсивними. Інтернет-ліміт створить обмеження на суму покупок, і, отже, збереже кошти.
- Обдумана покупка валюти. Незважаючи на недовіру до гривні, не варто всі наявні кошти переводити в долари або євро. У разі захворювання ковидом гроші можуть знадобитися терміново, і обмін валюти зі скарбнички може пройти не по найвигіднішому курсу. Оптимальний алгоритм зберігання заощаджень – 70% в іноземній валюті, 30% – у гривні.
- Використання банківських карт по максимуму. Це правило більшою мірою стосується дебетових карток, так як їх можливості дозволять швидше накопичити і зменшити витрати. Маються на увазі карткові продукти з нарахуванням відсотків на залишок і кешбеком, а також зі знижками і бонусами за покупки у партнерів банку. Кредитки більше підійдуть людям з жорсткою фінансовою дисципліною.
- Техніка «відкладених покупок». Ефективний спосіб економії і примноження заощаджень пропонує відкласти суму, що необхідна для придбання бажаної речі, і взяти паузу для роздумів. Якщо за кілька днів плани не зміняться, покупка відбувається. Якщо ні – відкладена сума не повертається в повсякденний бюджет, а відправляється в скарбничку. Так, зростання накопичень швидко відбиває тягу до імпульсивних витрат.
Таким чином, стати багатшими і більш впевненими в завтрашньому дні можна в будь-який час і при будь-якій кризі. Головне – скласти детальний план дій і негайно приступити до його реалізації. Дорогу подужає той, хто йде, а першим кроком можуть стати як відкладені в конверт 100 гривень, так і оформлена дебетова карта з кешбеком і відсотком на залишок або банківський вклад на мінімальну суму.
