Жизнь всегда ставит нас перед выбором, и финансовые вопросы – не исключение. Если не хватает денег, их можно либо заработать, либо где-нибудь занять. Скорее всего, за крупной суммой придется идти в банк, и снова нужно будет выбирать: кредит или кредитная карта?
Неискушенному в вопросах кредитования человеку бывает сложно понять разницу между отдельными банковскими продуктами. А это – вопрос принципиальный. Кроме того, нужно будет просчитать пользу от займа, соотнести ее со своей ситуацией и предусмотреть возможные риски.
Brobank.info расскажет о различиях в использовании кредитов и кредитных карт, что из них проще оформить в Украине и какой продукт принесет владельцу наибольшую выгоду.
Банковский кредит
В первую очередь перед вами должна стоять абсолютно конкретная цель, требующая капиталовложений. Исходя из этого банк решит, какой именно займ вам выдавать:
- ипотечный;
- потребительский;
- кредит наличными.
| Макс. сумма: | 30 000 грн. |
| Ставка: | От 0,01% |
| Срок кредита: | До 12 мес. |
| Мин. сумма: | 1 000 грн. |
Финучреждение и заемщик заключают договор. Здесь прописывается срок кредитования (не менее 1-2 лет), фиксируется точная сумма и оговаривается процентная ставка. Постоянной величиной является только размер займа, срок возможно будет пролонгировать (при обоюдном согласии сторон), а ставка может быть плавающей.
Чтобы рассчитать переплату по займу, не стоит отталкиваться от годовой ставки как основного показателя. Полная стоимость кредита (она же эффективная процентная ставка) включает в себя дополнительные траты, о существовании которых нужно знать до оформления сделки.
Банки могут взимать следующие комиссии:
- выдача кредита, открытие и ведение счета;
- сопровождение сделки;
- кассовое обслуживание;
- проведение оценки залогового имущества и пр.
Политика относительно начисления комиссий у каждой организации своя. Поэтому кредитные продукты с более высокой процентной ставкой, но без лишних сборов, могут оказаться выгоднее, чем займы с низкой ставкой, но с полным комплектом дополнительных расходов.
Кредиты выдаются в наличной или безналичной формах. А в случае потребительского – самого популярного вида займа – речь о деньгах в руках клиента и вовсе не идет, он получает непосредственно товар. Банк перечисляет нужную сумму на счет магазина, оплачивая покупку вместо заемщика.
Преимущества и недостатки кредитов
Займ способен разрешить любые финансовые затруднения. Если у вас в нужный момент не оказалось денег – у банка они есть всегда.
К очевидным достоинствам кредитов отнесем следующее:
- Можно получить к одобрению довольно крупную сумму, а в некоторых случаях банки идут навстречу и понижают ставку (акционные предложения, льготные условия для определенных категорий населения и др.).
- Получение наличных средств без комиссии.
- По сравнению с кредитными картами, процентные ставки гораздо ниже.
- Снятие или списание средств со счета невозможно, в отличие от кредиток.
| Макс. лимит: | 200 000 грн. |
| Ставка в год: | 48% |
| Льгот. период: | До 90 дней |
| Обслуживание: | 0 грн. |
Разумеется, не все так безоблачно, и заемщикам приходится столкнуться с рядом проблем:
- Оформление может затянуться надолго.
- Нужно собрать большой пакет документов, среди которых и справки с работы, и обязательное подтверждение уровня доходов.
- Могут потребоваться поручители.
- Страхование является непременным пунктом договора.
Для успешного использования кредита ежемесячные платежи нужно вносить своевременно. А еще лучше – загодя, за 2-3 дня до расчетной даты, чтобы возможные задержки при зачислении денег не стали источником проблем.
Кредитная карта
Кредитки предоставляют своим владельцам куда большую свободу в вопросе использования заемных средств. Стоимость и количество покупок банки не контролируют. Следовательно, для заемщика существует единственное ограничение: индивидуальный кредитный лимит. В его рамках можно распоряжаться деньгами на свое усмотрение, а платить – только за реально израсходованные средства.
Самой выгодной для клиентов особенностью карт является грейс-период. Это – срок (обычно 30-90 дней), на протяжении которого пользование деньгами банка является полностью бесплатным. Если вовремя возвращать деньги на счет, то услуга будет доступна вплоть до окончания периода действия самой карты. А потом, если банк останется доволен вашей платежной дисциплиной, «пластик» можно перевыпустить и продолжать использовать.
Кредитки нежелательно применять для снятия наличных в банкомате или кассе, так как комиссии за операции стартуют от 4% от суммы. Следовательно, единственно верным решением станет оплата в магазинах, Интернете или через терминалы. Также карты, эмитированные на базе международных платежных систем, можно без проблем использовать для расчетов в зарубежных поездках.
| Макс. лимит: | 200 000 грн. |
| Ставка в год: | 44,4% |
| Льгот. период: | До 62 дней |
| Обслуживание: | Бесплатно |
Плюсы и минусы кредитных карт
Широкое распространение и популярность кредиток в нашей стране объясняются следующими факторами:
- Максимально быстрое оформление.
- Набор документов может ограничиваться паспортом и ИНН.
- Наличие беспроцентного периода.
- Кредитный лимит – возобновляемый.
Как всегда, без подводных камней не обойтись:
- Процентные ставки выше, чем при оформлении кредита.
- Размер кредитного лимита относительно небольшой, особенно для новых заемщиков.
- Снятие наличных – с обязательной комиссией.
- Выпуск «пластика» займет некоторое время, тем более, если речь идет об именных картах.
Кредитка – лучший выбор для ежедневных расходов. В этом случае владелец получает выгоду от дополнительных программ. Основными из них являются кэшбек (возврат определенного процента от суммы покупки) и получение разнообразных бонусных баллов и скидок от компаний-партнеров банка.
Что выгоднее для заемщика
Прежде всего определимся, какая сумма вас интересует. Для покупки квартиры или автомобиля лимита кредитной карты не хватит. Исключение составляют кредитки премиального уровня, но они доступны далеко не всем клиентам, это – удел избранных.
Исходя из этого, будем рассматривать средний сегмент кредитования – относительно небольшие займы на покупку бытовой техники, электроники, мебели, заграничного тура, для оплаты ремонта, лечения, обучения и т.п.
Выгода будет зависеть исключительно от ваших финансовых возможностей и перспективы денежных поступлений. Если вы уверены, что сможете рассчитаться с долгом в ближайшее время, смело оформляйте кредитную карту. Уложитесь в грейс-период – и средства достанутся вам совершенно бесплатно.
Думаете, что удержаться в границах беспроцентного периода не получится, и использование заемных денег растянется на несколько месяцев – лучше будет рассмотреть вариант рассрочки. Это – разновидность потребительского займа, которая предусматривает оплату товара равными частями.
| Макс. сумма: | 500 000 грн. |
| Ставка: | От 30% |
| Срок кредита: | До 2 лет |
| Мин. сумма: | 50 000 грн. |
И еще один вариант – потребительский кредит – оформляется в тех случаях, когда деньги нужны на длительный срок (от 1 года). Полученная сумма в полном объеме идет на покрытие ваших нужд, а потом долг планомерно погашается. Это удобно, но не бесплатно – банку придется выплачивать комиссии, чего можно избежать в случае использования рассрочки или кредитной карты.
Что проще оформить
Разумеется, ни кредит, ни карта с кредитным лимитом не сравнятся по скорости получения средств в МФО. Любая банковская сделка занимает немало времени, и в результате деньги можно получить нескоро.
В этой связи оформление кредита – наиболее длительный и хлопотный процесс. Пакет необходимых документов выглядит внушительно, и он тем объемнее, чем выше желаемая сумма займа. Кроме того, договоры по ипотеке и автокредитам требуют обязательного страхования, а это – дополнительные расходы.
Оформление же кредитной карты не потребует титанических усилий и временных затрат. Вы приходите в банк с паспортом и ИНН и в течение часа становитесь владельцем желанного «пластика» с одобренной суммой. Конечно, если у вас в порядке кредитная история. Правда, с испорченной КИ очень мало шансов на получение как карты, так и кредита.
Таким образом, вопрос о том, что лучше – кредитная карта или кредит, относится к разряду теоретических и субъективных. Предпочтительный вариант будет зависеть от ваших целей и возможностей. Нужно не так много денег, существует быстрая перспектива возврата – берите кредитку с длительным льготным периодом. Хотите большую сумму на долгий срок – ваш выбор однозначно кредит. И помните: долг всегда остается долгом, и к его возврату нужно относиться ответственно.
