Почему банки отказывают в выдаче кредита

Процесс получения кредита – как прогулка по тонкому льду, никогда не знаешь, чем закончится. Казалось бы, и заработная плата выше средней по стране, и кредитная история не подкачала, а от банка приходит категорический отказ…

Тезис о том, что сегодня получить займ довольно легко и просто, прочно закрепился в нашем сознании. Каждый день нас в этом убеждают потоки рекламы общедоступных банковских продуктов.

Однако на практике счастливчиков, получивших одобрение по кредиту, не так уж и много. В конечном счете, ежегодно в Украине отклоняется треть заявок на получение займов – потребительских и ипотечных.

Brobank.info проанализирует общие для всех финансовых организаций причины отказов в выдаче кредита, а также расскажет, как повысить шансы на успех и не уйти из банка с пустыми руками.

Деньги не для всех

Одного желания будет недостаточно, чтобы заполучить такой необходимый в данный момент кредит. В целом, имеются две отправные точки для начала оформления:

• личное обращение в банковское отделение с полным пакетом необходимых документов (оригиналы);
• онлайн-заявка на сайте выбранной организации, к которой следует приложить копии всех требуемых условиями кредитования документов.

С этого момента клиент попадает под пристальное внимание соответствующих служб банка. Он может и не подозревать, что каждый его шаг будет рассматриваться буквально под микроскопом.

Математически выверенная скоринговая проверка с легкостью даст исчерпывающую характеристику любого заемщика. В результате кредитная организация будет знать все и о платежном поведении соискателя, и о вероятности возврата займа.

В отличие от финучреждения, заемщик не может загодя проанализировать свои перспективы. Проблема в том, что ни один банк не считает нужным озвучивать причины отказа, оставляя клиента без денег и в полном недоумении. Да и свод требований в каждой организации – свой.

Общие для всех банков причины отказов

Кредитная история: главный камень преткновения

Первым критерием отбора надежных заемщиков для каждой кредитующей организации (включая небанковские) была и будет положительная кредитная история. Обойти этот пункт невозможно – скоринговая система моментально заблокирует клиента, репутация которого запятнана просрочками или зависшими займами. Примечательно, что около 80% всех отказов по стране происходит именно по этой причине.

Информация обо всех кредитных операциях гражданина аккумулируется в финансовых учреждениях и передается в бюро кредитных историй. Так формируется подробное досье на каждого, кто хотя бы раз в жизни брал ссуду в банке или МФО.

Во избежание сюрпризов имеет смысл заранее ознакомиться с текущим состоянием своей КИ, прежде чем идти за кредитом. Раз в год вы имеете законное право сделать это бесплатно в любом действующем БКИ.

Способы проверки кредитной истории:

1. В письменной форме: заявление в ООО «Украинское бюро кредитных историй» (01001, г. Киев, ул. Грушевского, д. 1д).
2. Онлайн: на сайте УБКИ.
3. С помощью мобильных приложений «Кредитная история» или Sender.
4. Через онлайн-банкинг Приват24 (в главном меню перейти в раздел «Кредитный рейтинг»).

Разумеется, плохая КИ – не приговор. Есть банки, (как правило, небольшие, региональные или новые), которые согласятся выдать вам кредит. Правда, условия при этом будут не самые выгодные.

Если же отказ настигает вас повсюду, смело обращайтесь в МФО – здесь кредитуют практически всех, невзирая на КИ, уровень доходов и наличие старых долгов. К сожалению, размер займов здесь небольшой, а ставки – высокие, зато каждый успешно возвращенный кредит положительным образом скажется на вашей кредитной истории.

Отметим также, что чистая (нулевая) КИ приравнивается к негативной. Отсутствие у заемщика кредитного опыта считается большим недостатком. В этом случае банк не знает, чего ожидать от подобного клиента, и наверняка откажет в займе.

Анкета: только правда

Получить кредит любой ценой – это заведомо проигрышная политика. Отдавайте себе отчет в том, что каждый пункт в вашей заявке будет тщательно проверяться. К примеру, фантазии насчет высокооплачиваемой работы (если по факту вы перебиваетесь случайными подработками) будут разоблачены моментально.

Банк не поленится перезвонить как указанному в анкете работодателю, так и всем контактным лицам. Поэтому лучше не пытайтесь провести кредитора – это бесполезно.

Помимо намеренного предоставления заведомо ложных данных часто имеют место банальные ошибки по невнимательности. Так, неправильно указанная цифра в номере телефона может быть расценена скорингом как попытка обмана. Аналогичная оплошность с серией или номером паспорта запросто приведет к случайному совпадению с документом, который считается недействительным или утерянным. И это уже – попытка мошенничества.

Следовательно, каждую букву и цифру в анкете нужно внимательно перепроверять. Не давайте возможности службам банка уличить вас в подлоге или попытке сокрытия той или иной информации.

Скоринг: тайна за семью печатями

Уровень своего кредитного рейтинга невозможно рассчитать самостоятельно. Каждый банк имеет свой подход к определению благонадежности заемщика, и критерии отбора обычно не озвучиваются. Скоринговые модели построены на приведении к единому знаменателю всех граждан с точки зрения выполнения ими кредитных обязательств.

Общие для всех организаций показатели, на основании которых генерируется оценка заемщика:

• возраст (в среднем от 20 до 60 лет);
• пол (женский предпочтительнее);
• семейное положение (одинокие люди вызывают меньше доверия);
• срок проживания в данном регионе;
• профессия (классифицируется по степени риска);
• стаж работы (не менее 6 месяцев);
• финансовое обеспечение (сюда включают наличие имущества, банковского счета, страхового полиса и т.д.).

Если вы не соответствуете набору характеристик идеального для банка заемщика, бороться бесполезно. Лучше попытать удачу в другом, более лояльном, финансовом учреждении.

Уровень дохода: чем больше, тем лучше

Подтверждение платежеспособности – обязательный пункт в перечне требований любого банка. Вам придется предоставить выданную работодателем справку о доходах. Это объясняется тем, что по закону объем ежемесячных выплат по кредиту не может превышать половину дохода клиента за 4 недели.

С другой стороны, отсутствие официального трудоустройства не всегда является показателем низкого благосостояния гражданина. Многие сейчас получают зарплаты «в конверте», которые могут быть гораздо выше средних по стране.

Разумеется, банки это понимают, приспосабливаются к новым реалиям и готовы к компромиссам. Поэтому убедить кредитора в своей платежеспособности вполне возможно, главное – не идти на обман и не приносить «липовые» справки.

Если все-таки уровень ваших доходов не позволяет претендовать на получение кредита, стоит или уменьшить запрашиваемую сумму, или обратиться в другую организацию.

Прописка: деньги только для своих

Нерезиденту будет нелегко получить кредит в банках Украины. Не зря пакет документов возглавляет паспорт гражданина с обязательной регистрацией на территории страны.

В этом случае отсутствие прописки могут компенсировать следующие факторы:

• подтверждение права собственности на движимое и недвижимое имущество;
• предоставление поручителей или весомого залога.

В случае отказа всегда можно обратиться в МФО. Здесь все возможные риски уже заложены в высокие процентные ставки, поэтому такие компании могут себе позволить не обращать внимание на наличие регистрации заемщика.

Закредитованность: больше не значит лучше

Банк обязательно обратит внимание на такой показатель, как соотношение ежемесячных выплат и доходов заемщика. Если обслуживание одного или нескольких кредитов не превышает половину среднемесячной заработной платы, в очередном займе вам не откажут.

В том случае, когда ежемесячные обязательства переходят все возможные границы, нового кредита вам не видать, пока не разрешится проблема со старыми долгами. Наличие открытых займов скрыть не удастся – банки получают актуальную информацию из бюро кредитных историй или Госреестра отягощений движимого имущества (о предоставленных залогах).

Следовательно, нужно погашать текущие кредиты, искать новые источники дохода, как вариант – попытаться оформить займ на одного из членов семьи.

Таким образом, зная основные «правила игры», можно попытаться стать для любого банка желанным клиентом. Это несложно, если вы ответственно относитесь к взятым обязательствам и заинтересованы в честном и продуктивном сотрудничестве.