История кредитования насчитывает многие сотни лет, претерпев трансформацию от услуг ростовщиков до разнообразных предложений современных банковских учреждений. Во все времена люди попадали в сложные жизненные ситуации, требующие немедленных финансовых вливаний, и на сегодняшний момент в Украине существует ряд цивилизованных способов получить взаймы необходимую сумму.
Все кредитующие организации имеют два основных требования к заемщику – доказать свою платежеспособность и благонадежность. Если свидетельством первого является справка с места работы или залог, то второе отражается в персональной кредитной истории клиента. Качество КИ – основополагающий фактор, от которого зависит ваше успешное сотрудничество с финучреждением.
Бробанк.уа решил разобраться, какие требования к кредитной истории предъявляют банковские организации Украины, как можно ее исправить и где получить помощь в этом вопросе.
| Сумма займа: | 15 000 грн. |
| Срок займа: | 7-30 дней |
| Ставка в день: | До 2% |
| Кред. история: | Любая |
Кредитная история – что это и как она формируется
Кредитная история (КИ) – это своего рода досье, в котором собраны сведения о выполнении физическим лицом обязательств перед кредитующими организациями. В КИ фиксируются все факты взаимодействия с банковскими структурами, как правило, они касаются взятых займов и успешности их погашения. На основании этих данных принимается решение о предоставлении нового кредита или об отказе в выдаче денег.
Все финансовые организации, когда-либо выдававшие заемщику ссуду, формируют его кредитную историю. Во внимание берутся как займы наличными, так и кредиты на карту. При оформлении заявки на ссуду отдельно оговаривается согласие клиента на проверку своей КИ, и в случае ее негативного содержания получить согласие от банка практически невозможно, скоринговая система не пропустит заявку.
Все украинские банки и большинство небанковских кредитных организаций пересылают информацию об оформленных займах в Бюро кредитных историй, где она хранится, систематизируется и пополняется с каждой новой ссудой.
Одним из крупнейших считается Украинское бюро кредитных историй (УБКИ). Помимо него в стране функционируют:
- ЗАО «Первое всеукраинское бюро кредитных историй»;
- «Дата Майнинг Групп»;
- «Международное бюро кредитных историй» и другие.
Все бюро официально зарегистрированы и лицензированы, и банковская организация в каждом отдельном случае самостоятельно принимает решение о сотрудничестве с одним или сразу несколькими бюро.
Содержание КИ
Персональные данные:
- ФИО;
- дата рождения;
- ИНН;
- адрес проживания и регистрации;
- трудоустройство.
Кредитные сведения (информация о действующих и закрытых займах):
- даты предоставления и погашения;
- сумма кредита, остаток долга;
- история платежей;
- история просрочек в случае их наличия.
| Макс. лимит: | 50 000 грн. |
| Ставка в год: | 43,2% |
| Льгот. период: | До 55 дней |
| Обслуживание: | Бесплатно |
Виды КИ
- Положительная (позитивная, хорошая) – формируется в результате добросовестного выполнения условий кредитного договора, без просрочек, со своевременным погашением всех долгов.
- Отрицательная (негативная, плохая) – является следствием нарушений кредитного соглашения, графика платежей или полного отказа от финансовых обязательств.
- Чистая (нулевая) – бывает в случае, когда клиент ранее не прибегал к услугам кредитующих организаций и не оформлял кредитных карт.
Что влияет на качество КИ
Чтобы в будущем не пришлось думать, как же исправить ужасную кредитную историю, необходимо ответственно подходить к своим обязательствам при каждом взятом займе.
Вам срочно нужно задуматься об улучшении кредитной истории, если имели место следующие оплошности:
- Наличие непогашенного займа. Самый серьезный просчет, который может закрыть перед вами двери всех кредитующих организаций.
- Разовая просрочка. Если это было единственное нарушение, и к тому же быстро исправленное, то вреда КИ оно практически не причиняет.
- Кратковременная просрочка (5 – 30 дней). Исправить кредитную историю в случае подобного недочета можно посредством успешно выплаченного займа в МФО.
- Уклонение от алиментов. На практике всегда фиксируется в КИ и учитывается при выдаче кредитов. Микрозаймы – единственный путь улучшения кредитной истории в данной ситуации.
- Досрочное погашение кредита. Невыгодное для банков положение, так как они теряют возможность полноценно заработать на выплачиваемых процентах.
- Государственные штрафы, судебные иски и пр. В этом случае сформировать положительную кредитную историю или исправить ее будет практически невозможно.
Шаги по улучшению КИ
Состав информации, содержащейся в кредитной истории, регулируется законодательством Украины. В УБКИ все сведения хранятся на протяжении 10 лет с момента последнего обновления, удаление их из информационной базы невозможно. В этой связи все предложения по чистке кредитной истории нужно рассматривать как мошеннические действия с целью заработка на доверчивых заемщиках. КИ нельзя очистить, а только лишь улучшить или испортить.
Существует множество доступных и законных способов, благодаря которым можно своими силами исправить кредитную историю:
- незамедлительное погашение просроченных займов, так как они не только влияют на кредитную репутацию, но и чреваты судебными разбирательствами;
- реструктуризация поможет в ситуации, когда задолженность не выплачивалась более полугода, и происходит путем изменения договора в части сумм и сроков выплат;
- рефинансирование – ссуда в стороннем банке для погашения действующего кредита станет хорошим способом улучшить кредитную историю и избежать штрафов;
- оформление небольших потребительских кредитов с успешным выполнением обязательств положительно отобразятся на содержании КИ;
- микрозаймы в МФО способны оказать самую эффективную помощь в исправлении кредитной истории. Микрофинансовые организации более лояльны по отношению к заемщикам с неидеальной КИ и зачастую закрывают глаза на просрочки по платежам, поэтому вероятность одобрения займа крайне высока.
В Украине функционирует ряд МФО, способных улучшить вашу кредитную историю:
- Dinero;
- Alex Сredit;
- Moneyveo;
- Cashpoint;
- ШвидкоГроші;
- MyWallet;
- Євро Гроші и другие.
| Макс. сумма: | До 500 000 грн. |
| Ставка: | От 0,001% |
| Срок кредита: | До 5 лет |
| Мин. сумма: | 3 000 грн. |
Как проверить состояние своей КИ
Каждый совершеннолетний гражданин Украины имеет право раз в год обратиться с запросом в одно или во все одновременно Бюро кредитных историй. Информация предоставляется в двухдневный срок. Клиент получает бесплатную выписку о состоянии собственной КИ за три года, а также список организаций, которые в указанный период запрашивали сведения о нем.
Важно знать, что в БКИ собрана не только информация о ваших взаимоотношениях с кредитующими организациями, но и обо всех невыплаченных налогах, штрафах, коммунальных платежах, алиментах. Каждое из невыполненных финансовых обязательств оставляет свой след на вашей кредитной репутации.
Таким образом, качество кредитной истории напрямую связано с финансовым благополучием человека. Если же ваш рейтинг, как заемщика, упал, не стоит отчаиваться – способы исправления КИ существуют, они могут отличаться по временным и денежным затратам и зависеть от многих факторов, но все без исключения в конечном счете способны помочь в улучшении персональной кредитной истории.
