Плачевная ситуация с займами, которые берутся и не погашаются, привела к тому, что украинские финансовые организации по уровню «плохих кредитов» занимают нынче первое место в Европе. Причина кроется как в невысоких доходах населения на фоне нестабильной экономической ситуации в Украине, так и в низком уровне культуры кредитования. Нацбанк оценивает долю невозвратных безнадежных ссуд в 54%, и эти цифры касаются только банковских учреждений. Положение дел в МФО обстоит еще хуже по вине традиционно большого количества недобросовестных заемщиков.
Специалисты Бробанк.уа разбирались, чем грозит невозврат микрозайма, подают ли в суд МФО Украины, что делать, если разбирательства избежать не удалось, и как выйти из подобной ситуации с минимальными потерями.
В каких случаях МФО подают в суд
Принцип работы микрофинансовых организаций отличается от оказания традиционных банковских услуг: микрозаймы крайне просты в оформлении, небольшие суммы выдаются на непродолжительный период под определенный процент. Кажущаяся легкость процесса провоцирует несерьезное отношение клиента к кредитным обязательствам. В МФО граждане обычно обращаются в экстренных случаях, зачастую не просчитывая свои возможности относительно возврата средств. В результате просрочек сумма задолженности стремительно увеличивается за счет процентных ставок, и выплатить ее нередко уже не представляется возможным.
Меры, которые МФО поэтапно предпринимают по отношению к недобросовестным заемщикам:
- Штрафные санкции в соответствии с условиями договора.
- Передача информации в БКИ, и, как следствие, испорченная кредитная репутация.
- Телефонные звонки клиенту, СМС, письма на e-mail или по месту жительства с требованиями незамедлительно погасить долг в полном объеме вкупе с набежавшими процентами и штрафами.
- Если предыдущие действия не привели к возвращению микрозайма, МФО передает долги нерадивого заемщика коллекторскому агентству или подает исковое заявление в суд.
Сумма займа: | 15 000 грн. |
Срок займа: | 7-30 дней |
Ставка в день: | До 2% |
Кред. история: | Любая |
Какие микрофинансовые организации подают в суд
Законодательством Украины на данный момент не урегулирован вопрос, при какой минимальной сумме долга финансовое учреждение может подать в суд на должника. Этот вопрос решается отдельно в каждом случае и целиком зависит от кредитной политики банковской организации. К примеру, лидером по количеству судебных исков является ПриватБанк, который привлекает к ответственности всех заемщиков, сумма долга которых превысила 20 000 гривен.
Как показывает судебная практика и подтверждают отзывы на многочисленных форумах должников, в Украине микрофинансовые организации достаточно редко прибегают к судебным разбирательствам. В список можно включить такие сервисы, как: Moneyveo, ШвидкоГроші, Dinero, Alex Сredit, Cashpoint, Євро Гроші и др. Они работают с проблемным клиентом до последнего, пока это имеет смысл, и предпочитают решать вопрос путем взаимных компромиссов и переговоров. В данной ситуации основополагающее значение имеет позиция самого заемщика, его готовность идти на контакт и не утаивать информацию о своих финансовых затруднениях.
Основные поводы для суда с МФО:
- долг в разы превышает изначальную сумму микрозайма;
- клиент полностью игнорирует попытки организации установить контакт: не реагирует на телефонные звонки, SMS-оповещения и письма, не открывает дверь сотрудникам кредитора.
Все, кто судился с МФО, отмечают, что выиграть дело по кредиту очень сложно. Лучше не доводить проблему с долгами до суда, а своевременно решить ее миром одним из следующих способов:
- рефинансирование;
- пролонгация;
- реструктуризация.
Сумма займа: | 7 000 грн. |
Срок займа: | 7-15 дней |
Ставка в день: | 2,5% |
Кред. история: | Любая |
Через какое время МФО подают в суд
Основанием для начала судебной тяжбы является нарушение условий кредитного договора со стороны заемщика. Первый же просроченный платеж дает микрофинансовой организации полное право подготавливать иск. Другое дело, что за две-три недели задолженности кредитор в суд подавать не будет. Задержка оплаты по микрозайму должна составлять не менее трех месяцев. Все это время МФО будет добиваться возвращения средств путем мирного урегулирования.
Если клиент осознает, что не в состоянии справиться с кредитными обязательствами, и не хочет доводить дело до судебного разбирательства, он может обратиться в кредитующую компанию с просьбой о предоставлении реструктуризации или отсрочки. На начальном этапе МФО вправе отказать, но при повторных обращениях может пойти навстречу и не только оформить реструктуризацию, но и простить часть начисленных процентов.
Почему МФО не подают в суд
В Украине далеко не все долги по микрозаймам приводят в суд. Причины отказа МФО от судебных разбирательств:
- Судиться – это долго и дорого. Разбирательства могут длиться месяцами, а издержки в результате могут не окупиться. Если окажется, что у должника нет имущества, которое можно реализовать в счет оплаты, то возврат средств может длиться не один год, ведь по законам Украины удерживать из зарплаты ответчика можно не более 20%.
- Несовершенство работы государственной исполнительной службы. Если должник не имеет официальных источников дохода или имущества, исполнители могут только провести опись техники (компьютерной, бытовой, мобильной), драгоценностей и пр. Квартиру никто не заберет, так как ее стоимость несоразмеримо выше долговой суммы.
- Отсутствие в штате компании юриста, контролирующего судебный процесс.
- МФО, работающие онлайн, не всегда имеют свои офисы в месте проживания ответчика, поэтому не могут присутствовать на судебных заседаниях.
Наиболее выгодный выход для микрофинансовых организаций – передача долга факторинговой (коллекторской) фирме.
Варианты передачи:
- частичная, при которой коллекторская компания получает определенные проценты с каждого возвращенного микрозайма;
- полная, в этом случае коллекторы становятся правомочными кредиторами.
С юридической точки зрения подобная передача долга не всегда оправдана. Известны случаи, когда Высший административный суд разрывал такие сделки как нарушающие законы Украины.
Как выиграть суд с МФО
Как показывает судебная практика, положительный для должника вердикт является редким исключением из правил. Хороший адвокат, изучение правовых актов и отзывов, крепкая доказательная база могут значительно повысить шансы на успех.
В случае, если решение вынесено в пользу кредитора, ответчик вправе подать апелляцию и обратиться в кассационный суд. Нередки также иски на МФО от заемщиков, которые считают, что микрофинансовая организация нарушила своими действиями их гражданские права или законодательство Украины.
Сумма займа: | 15 000 грн. |
Срок займа: | 1-30 дней |
Ставка в день: | До 1,7% |
Кред. история: | Любая |
Таким образом, суд – это крайняя вынужденная мера, на которую могут пойти МФО, и то далеко не все. Как ни странно, для должника это является неплохим выходом из сложившейся ситуации, поскольку:
- с момента начала судебных разбирательств останавливается начисление всех процентов по микрозайму;
- если в суде удастся доказать несостоятельность требований организации, это значительно уменьшит сумму долга;
- можно добиться отсрочки, если предоставить доказательства своей финансовой несостоятельности;
- в марте 2018 года был принят Проект Кодекса Украины по процедуре банкротства, осенью 2019 он вступит в силу. Для физических лиц признание их банкротами будет означать избавление от накопившихся долгов и очищение кредитной репутации.