Итак, наступил тот день, когда стабильная жизнь дала трещину, а финансовое благополучие пошатнулось под давлением экономического кризиса или личных проблем. Никто не застрахован от такого поворота, слишком уж в неустойчивое время мы живем.
Казалось бы, спасение рядом, ведь многочисленные украинские банки наперебой предлагают кредитные программы на любой вкус. Нам только и остается, что выбрать организацию понадежнее, а условия – получше. Тем неожиданней оказывается отказ банка, а, может, и не одного…
На самом деле от наших пожеланий мало что зависит, а свобода выбора – это иллюзия. Кредиторы проверяют потенциальных клиентов очень тщательно и безжалостно отсеивают ненадежных, по их мнению, соискателей. Так что правильнее будет сказать, что это банки выбирают нас, а не мы – их.
| Макс. сумма: | 500 000 грн. |
| Ставка: | От 9,99% |
| Срок кредита: | До 5 лет |
| Мин. сумма: | 1 000 грн. |
Brobank.info поможет отыскать в длинном списке банков Украины те организации, которые одобряют кредиты чаще всего, и обозначит наиболее распространенные причины отказов. Эта информация сэкономит время и нервы в ситуации, когда деньги нужно раздобыть в максимально сжатые сроки.
Кредитоспособность и платежеспособность
Кредитование – болезненная тема для украинских банков, это – территория их повышенной незащищенности и уязвимости. Наша с вами безответственность и рекордные объемы невозвращенных займов привели к тому, что кредиторы перестали доверять клиентам и страхуют собственные риски всеми возможными способами. Отсюда проистекают и непомерно высокие процентные ставки, и всеобъемлющие проверки.
Объективная оценка надежности заемщика формируется после детального изучения двух главных показателей: платеже- и кредитоспособности. Это – тот экзамен, без которого ссуду не дадут, а проходят его далеко не все. Рассмотрим детальнее оба понятия, чтобы понять разницу между ними.
Платежеспособность. Потенциальная способность заемщика выполнить взятые обязательства за определенный промежуток времени. Для получения коэффициента высчитывается соотношение заявленных клиентом средств к сумме платежей. Помимо привязки к конкретной дате, учитываются выплаты за прошедший период. Значение коэффициента более 1 является своего рода «проходным баллом» на пути к одобрению кредита. Наряду с анализом актуального финансового положения заемщика во внимание берутся риски наступления страховых случаев (потеря работы, болезнь, несчастный случай и т.п.).
Кредитоспособность. Объективная возможность клиента выполнить весь комплекс кредитных обязательств, включая своевременное погашение займа и регулярные выплаты процентов. В отличие от платежеспособности, здесь интерес для банка представляют устойчивость и дальнейшие перспективы финансового состояния заемщика, а не его прошлое и текущее положение. Результаты прогноза напрямую влияют на принятие решения по предоставлению займа, но легко получить кредит в любом случае не выйдет.
| Макс. сумма: | До 500 000 грн. |
| Ставка: | От 0,001% |
| Срок кредита: | До 5 лет |
| Мин. сумма: | 3 000 грн. |
Методы проверки
Заявки на все без исключения кредитные продукты (потребительский займ, ипотека, автокредит, микрозайм и пр.) подвергаются процедуре тотальной проверки.
Традиционно при этом используются 2 способа.
- Андеррайтинг. Углубленное изучение уровня платежеспособности вероятного заемщика. Метод подразумевает индивидуальный подход и применяется к физическим лицам, претендующим на крупные займы (ипотека, автокредит). При анализе финансовых возможностей клиента эксперт банка (андеррайтер) обращает внимание на следующие показатели:
- уровень дохода;
- качество кредитной истории;
- наличие имущества, которое может выступать в качестве залога.
В андеррайтинг включаются различные банковские службы (кредитная, юридическая, служба безопасности), поэтому принятие решения может растянуться на срок до 2 недель.
- Скоринг (автоматический андеррайтинг). Анализ платежеспособности проводится компьютерной программой. Рассмотрению подлежат сотни различных параметров, собранных из различных источников: анкеты клиента, УБКИ, базы данных МВД, социальных сетей и пр.
При этом некоторые критерии нельзя назвать очевидными:
- профессиональная деятельность клиента (предпочтение отдается работникам бюджетной сферы или государственным служащим, частная практика и предпринимательство считаются менее стабильными в плане доходов);
- несовпадение заявленного в анкете города проживания с указанным на странице в соцсети;
- наличие домашних питомцев (любители животных оцениваются выше).
Скоринговые системы используются сервисами онлайн-кредитования и банками при выдаче небольших займов. Главное преимущество – это скорость проверки, которая, как правило, занимает от 5 минут до 1 часа.
Причины отказа
Рассчитывать на то, что банк без проблем даст кредит, можно, но происходит такое довольно редко. Если в результате скоринговой проверки «проходной балл» не был набран, организация может-таки одобрить займ, но уже на своих условиях. Обычно речь идет об уменьшении суммы или увеличении процентной ставки.
В случае принятия негативного решения финучреждение не считает нужным озвучивать причины отказа. Несостоявшемуся заемщику остается только гадать, что из нижеперечисленного стало преградой на пути к получению ссуды:
| Макс. сумма: | 200 000 грн. |
| Ставка: | 12% |
| Срок кредита: | До 24 мес. |
| Мин. сумма: | 1 000 грн. |
- низкий уровень доходов, не соответствующий размеру запрашиваемой суммы;
- негативный кредитный рейтинг – следствие прошлых ошибок и нарушений дисциплины;
- попытка подтасовки информации, раскрытая бдительными банковскими службами;
- несоответствие требованиям банка, например, немногие одобрят кредит без официального места работы, а в некоторых случаях – и без стажа.
Лояльные банки
В Украине нет ни одного банковского учреждения, которое точно даст кредит по первому же обращению, это – не благотворительные организации. Каждое из них имеет жестко установленные правила и свод требований к заемщику.
Однако некоторые кредитные организации могут себе позволить проявлять снисхождение к ненадежным клиентам, уличенным в нарушениях платежной дисциплины. Отнюдь не безвозмездно – за прошлые грехи в виде долгов или просрочек придется расплачиваться и соглашаться на все условия кредитора, а их выгодными не назовешь.
На отечественном рынке можно выделить следующие учреждения, которые выдают кредиты без особых проблем даже клиентам с негативной кредитной историей:
- Альфа-Банк – до 100 000 грн., от 0,01 до 25% годовых, срок от 3 до 36 месяцев;
- Укрсиббанк – до 50 000 грн., 55% годовых, от 2 до 48 месяцев;
- Credit Agricole Bank – до 200 000 грн., 36% годовых, 3-60 месяцев;
- Идея Банк – до 200 000 грн., 51,1% годовых, 6-60 месяцев;
- Банк Конкорд – до 20 000 грн, 98,5% годовых, 3-24 месяца;
- Кредобанк – до 50 000 грн., 53,99%, 6-60 месяцев.
Помимо высоких процентных ставок, для проблемных заемщиков устанавливается возрастной ценз (минимальная граница – 23-25 лет), к крупным кредитам привязывается страховка, в отдельных случаях требуется залог или поручители.
Таким образом, не существует однозначного ответа на вопрос относительно банка, который одобряет кредиты всем подряд. Всегда есть риск отказа и перспектива бессмысленного блуждания по кредитующим организациям. Шансы будут выше, если обратиться в молодой банк, возможно, региональный, где клиентская база еще недостаточно обширная, а условия – щадящие.
Второй вариант – организация, с которой вы связаны зарплатным проектом. Здесь не будут особо придираться к своему же клиенту. И, наконец, проверенный метод – займ в МФО, где уровень лояльности крайне высок, а доля одобрений приближается к 100%.
