Виды кредитов

В последние годы украинцы начали больше доверять банкам. Те же, в свою очередь, ведут активную работу по расширению ассортимента заманчивых кредитных программ. Очевидно, что неспециалисту будет довольно сложно разобраться во всем этом многообразии. А уж специфические свойства кредитов и вовсе остаются для него тайной за семью печатями.

Уровень финансовой грамотности наших сограждан оставляет желать лучшего. Для многих кредит – это сугубо банковский продукт и удобный способ поправить материальное положение. Мало кто задумывается о том, что погружение в тему и изучение нюансов может превратить использование заемных средств в по-настоящему выгодное предприятие.

Brobank.info расскажет о том, какие бывают кредиты, в том числе для физических лиц, и на какие виды их принято разделять. Также вы узнаете, как выбрать правильный продукт в соответствии со своими целями и финансовыми возможностями.

Кредит: основные моменты

Сreditum (лат. «заем», «доверять») – это экономические отношения между заемщиком и организацией, предоставляющей денежные средства на условиях возвратности. Гражданский кодекс Украины предусматривает такие способы передачи денег в долг:

1. Заключение кредитного договора. В этом случае кредиторами могут выступать как банки, так и небанковские финансовые организации. Уплата процентов за использование средств обязательна и оговаривается в соглашении.
2. Оформление договора займа. Заключается между любыми лицами. Примечательно, что пункт о выплате процентов может не фиксироваться документально.

Исходя из того, что одалживать деньги могут самые разные организации, а также частные лица, кредиты принято разделять по категориям.

• Банковский займ. Является одним из самых популярных и востребованных продуктов любого финучреждения. Суть услуги заключается в выдаче средств (наличных или безналичных) физическим и юридическим лицам. Детальные условия сделки прописываются в кредитном договоре и являются обязательными к выполнению, иначе к нарушителю применяются штрафные санкции. Стать заемщиком банка непросто – нужно соответствовать жестким требованиям и пройти строгий кредитный скоринг.
• Небанковский кредит. МФО, кредитные союзы и компании, ломбарды и частные лица крайне нетребовательны к репутации заемщика. Их защита от возможных рисков – высокие процентные ставки. По этой причине, а также из-за отсутствия формальностей услуга популярна среди банковских отказников и тех клиентов, которым деньги понадобились срочно.

Дифференциация кредитов обусловлена показателями, на которые мы не всегда обращаем внимание. А ведь именно от них зависит понимание займа как формы движения финансовых потоков.

Кредит на любые цели в OTP Bank

Макс. сумма:	750 000 грн.
Ставка:	До 3,3%
Срок кредита:	До 84 мес.
Мин. сумма:	5 000 грн.

Подробнее

Срочность кредита

Общий период кредитования может иметь различную длительность, что напрямую влияет на стоимость кредита и размер переплаты.

1. Краткосрочный (до 12 месяцев). Чаще всего встречается в МФО и прочих небанковских структурах, это – быстрые займы, доступные всем категориям заемщиков.
2. Среднесрочный (1-3 года). Находится в сфере ведения банков и крупных кредитных компаний. По сравнению с краткосрочным, такой займ практически невозможно получить клиентам с невысоким доходом или иностранным гражданам.
3. Долгосрочный (от 3 лет). Прежде всего это ипотечные кредиты, автокредиты, займы для бизнеса и разные виды крупных потребительских кредитов.

Целевая направленность кредита

В некоторых случаях банки могут потребовать отчета о назначении предоставленных средств. Исходя из того, придется или нет согласовывать с кредитором будущие траты, потребительские займы подразделяются на:

1. Целевые (инвестиционные, предпринимательские, чековые, ипотечные, на авто, ремонт, обучение, отдых и т.п.). Подобные кредиты можно отнести к привилегированной категории, они крупные и долгосрочные, оформляются исключительно в банках. Следовательно, и требования к заемщикам выдвигаются нешуточные. С другой стороны, к целевым относятся и быстрые кредиты на приобретение бытовой техники или мебели, которые оформляются непосредственно в магазине.
2. Нецелевые. Это – простые потребительские займы на личные нужды, которые не требуется озвучивать кредитору. Встречаются как с обеспечением, так и без него, но размер ставки будет зависеть от наличия залога. На нецелевых кредитах специализируются МФО и прочие небанковские структуры.

Кредит в Райффайзен Банке Аваль

Макс. сумма:	300 000 грн.
Ставка:	От 35,3%
Срок кредита:	До 72 мес.
Мин. сумма:	5 000 грн.

Подробнее

Платность кредита

В зависимости от типа оплаты бывают следующие виды займов:

1. Процентные. Погашение заемщиком тела кредита и причитающихся процентов происходит посредством ежемесячных, ежеквартальных или ежегодных платежей.
2. Беспроцентные. Чаще всего это – целевые кредиты на конкретную покупку, то есть рассрочка. Разумеется, банк не может оставаться без прибыли, которую в данном случае обеспечивают партнерские договоренности с магазинами и огромные объемы кредитования.
3. С фиксированной оплатой. Крайне редкая ситуация, при которой клиент выплачивает не проценты, а установленную сумму за использование средств.

Мелкие ссуды обычно погашаются разовыми платежами. Это касается кредитов онлайн и до зарплаты, или же оформленных в ломбардах залоговых займов.

Форма предоставления

Заемщик может претендовать на получение ссуды в виде денежного перевода на счет, банковскую карту (кредитную или дебетовую), электронный кошелек. Также возможно получение средств наличными в банковском отделении, на почте либо с помощью курьерской доставки. В любом случае расходование денег остается на усмотрение клиента, за исключением целевых видов кредита.

В магазинах или организациях, предоставляющих услуги, можно оформить покупку в рассрочку, что является товарной формой предоставления займа. Банки также предлагают подобные кредиты, в результате чего средства сразу перечисляются на счет продавца в обход самого заемщика.

Кредит наличными Forward Bank

Макс. сумма:	100 000 грн.
Ставка:	От 0,01%
Срок кредита:	До 36 мес.
Мин. сумма:	2 000 грн.

Подробнее

Схема погашения

Важный показатель, от которого будет зависеть размер переплаты по кредиту. Украинские финучреждения предлагают своим клиентам два способа обслуживания займа:

1. Аннуитет. Безусловно выгодный для банка, но дорогой для клиента вариант погашения. Кредитная ставка не изменяется с первого до последнего дня действия договора, и заемщик каждый месяц вносит одинаковые по размеру платежи.
2. Классика. Выплаты уменьшаются по мере продвижения к окончанию срока действия договора. Это происходит из-за того, что проценты начисляются на остаток тела. Очевидно, что финансовая нагрузка на заемщика ниже, чем при аннуитете, но не во всех случаях. При долгосрочных кредитах выгода классической схемы «съедается» неизбежной инфляцией.

В теории возможны еще два варианта: ежемесячное погашение только процентов, а тела – в конце срока; проценты и тело выплачиваются по окончании действия кредитного договора. Однако эти схемы настолько рискованные для банков, что на практике встречаются чрезвычайно редко и серьезному рассмотрению не подлежат.

Таким образом, оформление кредита может потребовать от заемщика тщательной подготовки и мобилизации имеющихся знаний. Прежде всего, если речь идет о крупной сумме на длительный период. Выбор подходящей программы должен базироваться на анализе всех перечисленных характеристик. От каждой из них будет зависеть конечная стоимость кредита, удобство получения и, в конце концов, ваша выгода от использования заемных средств.