Движение средств на карте подразумевает операции, которые не могут проходить без ведома держателя. Это касается и списания денег финансовой организацией. В любом случае клиент должен признать платежное требование законным и позволить снять нужную сумму со своего счета. Тем не менее, банки и МФО зачастую списывают средства без разрешения и отдельного распоряжения владельца карты.
Brobank.info задался вопросом, насколько правомочны действия финучреждений и как потребителю защититься от потери денег.
Акцепт – определение, виды, область применения
Латинское слово «acceptus» («принятый») легло в основу понятия, которое широко используется в финансовой сфере, бухгалтерии и юриспруденции. Независимо от области применения суть акцепта остается неизменной. Это – безоговорочное согласие субъекта договора на условия, предлагаемые другой стороной. Если все пункты сделки принимаются без дополнений, изменений и претензий, то соглашение можно трактовать как акцептованное.
В мире больших финансов проведение торговых сделок и различных операций с ценными бумагами (например, продажа векселей) строятся на банковских гарантиях, которые также признаются акцептом.
В принципе, процесс заключения любого договора не обходится без акцепта. Особенно удобен он в тех случаях, когда стороны не могут встретиться лично. Ответом на присланную копию контракта должен стать документально оформленный акцепт, иначе сделка не считается состоявшейся. Если же сторона не ответила, но начала выполнять условия, то контракт будет акцептован автоматически.
Самые распространенные виды акцептов:
- Акцепт оферты. Встречается повсеместно, когда мы соглашаемся на предложение купить товар или получить услугу. В свою очередь, оферта должна содержать полную информацию обо всех нюансах соглашения.
- Банковский акцепт. Учреждение выступает посредником при проведении сделки и гарантом ее финансовой безопасности. Чаще всего банк акцептует вексель, тем самым подтверждая платежеспособность субъекта договора.
- Акцепт договора. Логическое завершение переговоров, во время проведения которых стороны определили условия сделки и очертили взаимные обязательства.
Сами того не зная, в повседневной жизни мы часто встречаемся как с акцептом, так и с офертой. Это касается не только заключения договоров, кредитования или одобрения финансовых расчетов, но и простых бытовых ситуаций: приобретения товаров и услуг (в том числе, в Интернете), обмена валюты, заказа авиабилетов и др. Главное же достоинство акцепта состоит в том, что он служит катализатором при совершении любых видов соглашений.
Несанкционированное списание средств
Открытие счета физическим или юридическим лицом предваряется заключением договора с финансовым учреждением. Таким образом регулируются взаимоотношения между сторонами, связанные с ведением счета и его обслуживанием. Чтобы распоряжаться средствами, банку (или МФО) нужен акцепт – подтвержденное согласие клиента. Если же деньги были переведены со счета без отдельного предписания владельца, можно говорить о так называемом «безакцептном списании».
Казалось бы, что внезапная пропажа денег должна свидетельствовать о противоправных или мошеннических действиях, но это не так. Безакцептное списание – законная процедура, которая может происходить в следующих случаях:
- согласие владельца счета зафиксировано в договоре;
- вынесено соответствующее решение суда.
Подобный безакцепт является разновидностью бесспорного списания средств, но с некоторыми различиями, которые потребителю нужно знать. Так, к примеру, безакцептное списание можно произвести исключительно на основании заключенного договора (или инкассового распоряжения). Это – операция возмездного характера и дополнительный стимул выполнения финансовых обязательств.
Со своей стороны, бесспорное списание проводится принудительно по итогам судебного предписания, регулируется нормами законодательства (административного, налогового, гражданского) и носит безвозмездный характер. Яркий пример: владелец счета – злостный неплательщик налогов, коммунальных платежей или штрафов. К нему применяется бесспорное списание, и средства переходят соответствующим государственным учреждениям.
Как деньги уходят со счета
Законное безакцептное снятие средств становится возможным при оформлении двух типов соглашений.
- Безакцепт в двустороннем порядке. Договор на получение банковской ссуды (или микрозайма) содержит пункт, согласно которому кредитор имеет право списать с расчетного счета клиента определенную сумму в случае просрочки обязательных платежей. При этом финансовое учреждение не обязано спрашивать разрешения или отдельно уведомлять заемщика о факте списания. Подразумевается, что клиент согласился на подобные условия в момент подписания договора и готов к подобному повороту событий.
- Безакцепт в трехстороннем порядке. Здесь банк выступает посредником между покупателем и поставщиком, а также является гарантом честной сделки. В соглашении прописано, что задержка в оплате за полученный товар или услугу приведет к автоматическому списанию полной суммы со счета продавца без его отдельного распоряжения.
Отметим, что безакцептное снятие, не отображенное в соглашении, возможно только по постановлению судебных органов или в том случае, когда прецедент подпадает под соответствующий законодательный акт. Помимо того, сумма списания может вырасти из-за комиссии на перемещение денег, на которую банк имеет полное право. С другой стороны, окончание срока договора между финучреждением и потребителем делает невозможными дальнейшие манипуляции со счетом.
Нельзя не согласиться с тем, что вероятность безакцептного списания положительно влияет на атмосферу в финансовой среде. Кредитор получает дополнительную защиту своих интересов, а должник – еще один стимул к своевременной оплате. Именно безакцепт гарантирует чистоту сделки, а также своевременность ее проведения и соответствие нормам.
Права и обязанности владельца счета
Поставив подпись под договором, в котором содержится пункт о возможности безакцептного списания, потребитель подтверждает право банка на взимание задолженности без предупреждения. Другое дело, что многие граждане невнимательно читают кредитный договор и не пытаются разобраться в нюансах, особенно в случае онлайн-займа в МФО. Результат – полученная на карту, скажем, зарплата «уплывает» в неизвестном направлении. А разгадка проста: в договоре были указаны реквизиты счета и банковской карты. Кредитор, столкнувшись с просрочкой, просто списал нужную сумму.
Иногда безакцепт может играть на руку потребителю. Например, если он банально забыл о сроке проведения очередного платежа. Но чаще всего клиенты воспринимают списание денег без их ведома как факт воровства или мошенничества. И такие прецеденты действительно могут встречаться. В этом случае действия кредитора можно оспорить в суде.
Несмотря на то, что в кредитных отношениях счет является в некотором роде «залоговым», владелец имеет право распоряжаться собственными средствами без ограничений. Арестовать или «заморозить» счет можно только в судебном порядке. Если же вы не хотите, чтобы, скажем, МФО применяли безакцепт, можно предпринять следующие шаги:
- начать использовать другую банковскую карту;
- сделать перевыпуск «пластика» (с новым номером);
- оформить дополнительную карту для перемещения поступающих денег.
Отдельно стоит отметить, что попытка отвязать карту в личном кабинете МФО на ситуацию никак не повлияет. Средства, поступающие на счет, неизменно будут направляться на оплату долга.
Таким образом, безакцептное списание средств является законной процедурой в соответствии с правовыми нормами Украины. Потребителю нужно помнить, что финансовая организация не вправе снимать деньги раньше срока – списание проводится в последний день оплаты по кредиту либо на следующий за ним, который будет считаться первым днем просрочки. При этом сумма снятия не может быть больше прописанной в договоре. Во избежание недоразумений любой плательщик должен внимательно изучать все пункты кредитного соглашения и четко знать, какими полномочиями он наделяет банк.
