Уровень закредитованности в Украине растет рекордными темпами и давно превзошел все докризисные показатели. Отнюдь не от хорошей жизни наши соотечественники вновь и вновь обращаются в кредитующие организации, из последних сил обслуживают текущие займы, часто при помощи вновь взятых.
Отчаянные попытки вырваться из долговой кабалы похожи на бег по кругу, они только усугубляют проблему и приводят к полной неспособности рассчитаться с кредиторами. С другой стороны, растущие кейсы невозвратов заставляют банки идти на непопулярные меры в виде повышения процентных ставок, дабы снизить риски и защитить свои интересы, тем самым усиливая нагрузку на заемщика.
На самом деле жизнь в кредит – здоровая практика, принятая за основу во многих развитых странах мира. В условиях стабильной экономики, высокого уровня проникновения банковских услуг и впечатляющей покупательской способности населения выплата даже большого количества кредитов не в силах разрушить финансовую стабильность отдельно взятого индивидуума. Украинцам же остается только мечтать о должной социальной защите и накапливать долги.
| Сумма займа: | 200 000 грн. |
| Срок займа: | До 60 мес. |
| Ставка в день: | От 0,01% |
| Кред. история: | Любая |
Сегодня Brobank.info подскажет, что делать в безвыходной, на первый взгляд, ситуации, когда взять много кредитов оказалось проще, чем найти средства для их погашения.
Причины появления закредитованности
Когда сумма выплат по кредиту, одному или нескольким, начинает превышать реальный доход заемщика, мы можем говорить о таком явлении, как закредитованность. Подобный поворот критичен не только для самого должника, вынужденного всеми правдами и неправдами добывать искомую сумму, но и для экономики государства. Высокий процент неплатежеспособного населения негативно отражается на товарно-денежных отношениях, из-за этого неизбежно страдает производство и т.д.
Череда неоплаченных кредитов может возникнуть по ряду причин, не всегда зависящих от дисциплинированности самого заемщика. Приведем основные из них.
- Финансовая неграмотность. Отсутствие базовых знаний и понимания принципов происходящего в банковской сфере, неумение или нежелание просчитать соотношение ежемесячных выплат к собственным доходам рано или поздно приведет к катастрофе.
- Политика банков. Не зря специалисты призывают к тщательному изучению любого договора перед подписанием – так можно узнать много интересного. Например, прописанное мелким шрифтом право на увеличение процентной ставки в одностороннем порядке, без предварительного согласования с заемщиком. Или же возьмем популярные кредитки с большим лимитом: клиент живет с ощущением полной финансовой защищенности и упускает из виду автоматически списываемую комиссию за использование средств. Еще одна практически незаметная комиссия – за перевод денег. Несколько гривен, недополученные кредитором, могут привести к начислению пени.
- Иллюзия доступности. Засилие окружающей нас рекламы разнообразных банковских продуктов носит явно агрессивный характер. Повсеместное внедрение идеи о том, что займ – это удобно, быстро, чрезвычайно необходим каждому и буквально в эту минуту, а жизнь с кучей кредитов сразу станет легка и приятна, способно отключить логику и критическое мышление. Да, деньги в долг могут и должны стать спасением в тяжелую минуту, но бесконтрольный набор займов приведет только к тому, что рано или поздно вам элементарно будет нечем за них платить.
- Форс-мажор. Не все в этом мире зависит от нас, и путь к добросовестному выполнению обязательств может преградить немалый список объективных факторов: от банальной задержки зарплаты до необратимых трагических обстоятельств. Об этом следует помнить при оформлении кредита или микрозайма и по мере возможности «прикрыть тылы».
| Макс. сумма: | 200 000 грн. |
| Ставка: | 12% |
| Срок кредита: | До 24 мес. |
| Мин. сумма: | 1 000 грн. |
Последствия невыплаты займа
Ни одно нарушение графика платежей, даже малейшее, не останется незамеченным и приведет только к росту общей суммы долга. Банки и МФО скрупулезно подходят к выполнению своей части договора, а борьба с должниками у них доведена до автоматизма:
- просрочка сроком до 14 дней карается штрафными санкциями и начислением ежедневных пеней, в худшем случае – на всю сумму займа, а не только на остаток;
- через две недели заемщик передается в руки службы взыскания кредитующей организации, после чего столкнется с телефонными звонками, официальными письмами-напоминаниями по месту жительства и на работу, в редких случаях – персональными встречами с целью вернуть средства;
- информация попадает в БКИ и понижает рейтинг заемщика, вплоть до внесения в «черный список» (если кредитов много, а просрочки – значительные);
- на следующем этапе события могут развиваться в двух направлениях: кредитор передает дело проблемного клиента коллекторскому или факторинговому агентству или сразу выдвигает досудебные претензии;
- собственно судебное разбирательство – самый худший исход, до которого, впрочем, дело доходит не так уж и часто.
Нужно использовать любую возможность договориться с банком, чтобы не доводить дело до суда. Выиграть тяжбу у кредитора вряд ли удастся, а следствием может стать потеря имущества, движимого или недвижимого.
Что делать, если платить нечем
Прежде всего стоит признать наличие проблемы и собрать все силы для ее решения: взятые кредиты сами по себе не рассосутся, разве что по окончании срока давности, но вряд ли вы сможете на три года сбежать от кредитора на край света. Также не стоит даже пытаться взять новый займ, чтобы разом погасить много просроченных: безнадежно испорченную кредитную историю теперь придется не один год реанимировать, а без нее крупную сумму на приемлемых условиях не выдаст ни один банк.
Как только вы поняли, что платить за кредит нечем, и финансовых поступлений не предвидится, обратитесь за помощью в банк, не дожидаясь дня очередного платежа. Опишите ситуацию, по возможности предоставьте документы, которые могут подтвердить утрату платежеспособности (трудовую книжку в случае потери работы, медицинскую справку, если серьезно заболели). Кредитор должен понять, что долги связаны с временными трудностями, а не со злостным саботажем или мошенничеством.
В этом случае вы можете рассчитывать на изменение графика выплат в виде реструктуризации, отсрочки, а, возможно, и снижения процентной ставки. Новые условия должны быть прописаны в отдельном документе – гарантийном письме, а после полной оплаты банком выдается справка об отсутствии претензий.
| Макс. лимит: | 50 000 грн. |
| Ставка в год: | 43,2% |
| Льгот. период: | До 55 дней |
| Обслуживание: | Бесплатно |
Если же и новые, более щадящие, обязательства по выплате кредитов вам оказались не по силам (родственники или друзья не смогли занять денег, дополнительный заработок не подвернулся, займ у частного инвестора не подошел по условиям, а в ломбард просто нечего нести), готовьтесь защищать свои права в суде. Вы можете отстоять уменьшение задолженности и предъявить обвинение в несправедливом начислении неустойки, обнаружить скрытые комиссии и требовать признания законной выплату только тела кредита с начисленными процентами. Очевидный плюс погашения долга по решению суда – сумма фиксируется и уменьшается с каждой оплатой.
Выбор – не платить
Существует три легальных, соответствующих текущему законодательству способа избавиться от кредитной кабалы.
- Банкротство (подходит для физлиц-предпринимателей). В результате заемщик лишается своего имущества, но, в отличие от стандартной процедуры, когда изъятие залога по решению суда не снимает статус должника, банкрот свободен от всех дополнительных выплат (Закон Украины «О восстановлении платежеспособности должника или признании его банкротом»).
- Аннулирование кредитного договора. Гражданский кодекс Украины допускает подобную процедуру при наличии резкого изменения обстоятельств.
- Признание недействительным валютного кредита. На помощь приходит Конституция (Закон «О Национальном Банке Украины»), устанавливающая единственным законным платежным средством на территории страны гривну.
Таким образом, закредитованность – не приговор. А ситуацию, когда нечем платить по кредитам, легче предотвратить, чем накапливать долги и решать массу сопутствующих проблем. Умение грамотно планировать бюджет, жить в соответствии со своими доходами, не брать займов с заведомо непосильной нагрузкой (когда двухмесячная выплата превышает заработок за один месяц) – это первый урок финансовой грамотности, который должен усвоить каждый.
