Перед жителями развитых стран мира никогда не встает дилемма: брать кредит или подождать и накопить денег самостоятельно? Без малейших колебаний заемные средства используются для покупки недвижимости, автомобиля, оплаты учебы или различных услуг.
Это обыденное явление, привычное, как чистка зубов, не оказывает разрушительного влияния на качество повседневной жизни. В это же время наш среднестатистический соотечественник сто раз подумает, прикинет все «за» и «против», прежде чем решится повесить себе на шею кредитное ярмо. Чтобы подчинить свое существование графику выплат, многим приходится потуже затягивать пояса и менять привычный уклад жизни.
Столь впечатляющий контраст объясняется главным различием в условиях предоставления ссуды – размером процентных ставок. Если западный заемщик планомерно выплачивает долг без особых переплат, то украинцам и не снились такие выгодные условия, как в банках, так и в МФО. За полученный шанс решить сиюминутные финансовые проблемы приходится дорого расплачиваться.
| Макс. лимит: | 200 000 грн. |
| Ставка в год: | 48% |
| Льгот. период: | До 90 дней |
| Обслуживание: | 0 грн. |
Brobank.info поделится практическими советами, как можно выплатить кредит быстрее, защитить семейный бюджет от излишних расходов и получить максимальную пользу от заемных средств.
Досрочное погашение: плюсы и минусы
На сегодняшний день права заемщиков регулируются Законом Украины «О потребительском кредитовании» (ст. 16). Если до недавнего времени отступление от графика выплат не только не поощрялось, но и во многих случаях каралось штрафами и неустойками, то сейчас законодательство дает возможность потребителям в любой момент частично или в полном объеме расплатиться с долгами в банке или микрофинансовой организации.
Закон запрещает кредиторам препятствовать досрочным возвратам средств, начислять комиссии, штрафы или дополнительные платежи. Если в кредитных соглашениях обнаружатся соответствующие пункты, это может стать поводом для расторжения сделки в судебном порядке.
Погашение кредита раньше положенного срока сулит заемщику неоспоримые преимущества:
- экономия средств, предназначенных для выплаты процентов по кредиту; эти деньги впоследствии можно будет потратить с куда большей пользой для себя и на благо своей семьи;
- честно выполненные обязательства благотворно скажутся на качестве кредитной истории, а соответствующая запись в БКИ укрепит позиции клиента в свете перспективы получения дальнейших займов.
| Макс. лимит: | 100 000 грн. |
| Ставка в год: | 37,2% |
| Льгот. период: | До 62 дней |
| Обслуживание: | 250 грн./мес. |
Освобождение от долгов облегчает нагрузку на наш кошелек и снижает градус психологического напряжения, но не всегда досрочное погашение настолько выгодно, как кажется:
- Кредит, оформленный под льготную процентную ставку, скажем, в 0,01%, лучше выплачивать постепенно, согласно установленному графику. В противном случае привилегии снимаются, а размер ставки возвращается к стандартным показателям.
- Пока займ открыт, клиент является активным участником проводимых банком акций и розыгрышей, зачастую с довольно привлекательными призами. Имеет смысл попытать удачу, прежде чем пытаться быстрее выплатить кредит.
Подходы к погашению займа
Существует два пути для желающих побыстрее разделаться с кредитным бременем: полное или частичное погашение. Первый – предусматривает разовую выплату всей суммы, которую вы на текущий момент остались должны банку. Второй – заключается в увеличении объема ежемесячных платежей.
Полное погашение
Некоторые банки могут накладывать мораторий на досрочное погашение отдельных видов кредитных договоров, обычно это касается ипотеки и автокредитов.
Ограничения распространяются на определенный срок, например, 6 месяцев. Здесь наблюдается столкновение интересов: вы пытаетесь сэкономить на обслуживании займа, а финучреждение стремится защитить свою прибыль.
Кроме того, есть такое понятие, как «серый список», попасть в него может заемщик, который сократил заработки банка, выплатив кредит за один год вместо, скажем, пяти. Такой клиент считается невыгодным, несмотря на свою высокую платежеспособность, и при попытке следующего займа ему вполне могут отказать.
Частичное погашение
Придет на помощь тем, у кого нет возможности полностью рассчитаться с банком, но есть немного свободных средств, чтобы быстрее выплатить кредит. Процесс будет развиваться в зависимости от конкретной схемы погашения, заложенной в договоре.
- Классика. Принцип действия заключается в равных ежемесячных выплатах, включающих в себя часть тела кредита и начисленные проценты. При досрочном погашении деньги, внесенные сверх необходимого, идут на оплату тела (кроме процентов за текущий период). В зависимости от этой суммы дальнейшим шагом будет либо сокращение количества платежей, либо уменьшение их размера.
- Аннуитет. Предпочтительная для банков схема, при которой в первую очередь выплачиваются проценты за все время пользования кредитом. Частичное погашение при аннуитете не так выгодно, как при классике. Куда бы ни пошли деньги (на оплату исключительно тела, только процентов, одновременно и того, и другого), клиент не останется в большом выигрыше. Поскольку проценты следует оплатить за весь срок кредитования, основным достижением станет изменение графика выплат.
Алгоритм досрочного погашения
К окончательному расчету по банковскому займу следует готовиться загодя, взвесить свои возможности и действовать в единственно правильной последовательности. Нельзя самовольно, следуя личным желаниям, нарушать режим выплат.
Каждый банк прописывает ряд правил на все случаи жизни, в том числе и для досрочного погашения. Чтобы через несколько лет не оказаться в ситуации, когда вас «догонит» огромный долг по кредиту, который вы считали благополучно закрытым, следуйте нашим рекомендациям.
- Совершите приблизительный расчет общей суммы займа, не забудьте включить сюда установленные комиссии за услуги. На этом этапе можно воспользоваться кредитным калькулятором.
- Изучите свой договор на предмет условий досрочного погашения. Наверняка там содержится пункт об уведомлении банка за 30 дней о намерениях изменить соглашение. От вас потребуется написать соответствующее заявление и дождаться официального ответа.
- Совместно с банком определите окончательную сумму платежа с включением всех дополнительных расходов. График платежей пересчитывается и согласовывается с клиентом.
- По окончании всех положенных выплат банк обязан выдать справку о полном расчете и отсутствии претензий. Этот документ – ваша защита от возможных притязаний со стороны кредитора в будущем.
- Чтобы окончательно закрыть все отношения с банком, просите снять обременение с залогового имущества, возвращайте страховые взносы.
- По прошествии некоторого времени не поленитесь уточнить в банке статус своего кредита.
| Макс. лимит: | 200 000 грн. |
| Ставка в год: | 39,99% |
| Льгот. период: | До 62 дней |
| Обслуживание: | 150 грн. |
Отдельным пунктом при досрочном погашении займа стоит вопрос возврата оплаченной ранее страховки. В этом случае пересекаются интересы финансового учреждения и страховщиков. Если в кредитном договоре нет отдельного пункта о невозврате затраченных средств, пишите заявление в страховую компанию, приложив копии паспорта, договора и полученной в банке справки о досрочном погашении.
Компания обязана вынести официальное решение и прислать уведомление. Как правило, встречается три сценария развития событий:
- Отказ в возврате полученных средств – наиболее распространенный вариант, зачастую фиксирующийся на стадии оформления кредита.
- Частичный возврат – решение принимается на основании того, что определенный процент денег пошел на обслуживание страховки за время, прошедшее с момента оформления кредита (обычно не менее 6 месяцев).
- Полный возврат – вариант, возможный только в одном случае – займ был погашен спустя 2-3 месяца после оформления, такой короткий срок не дает страховой компании ни малейшего шанса сформировать причину для отказа.
Таким образом, каждый заемщик имеет возможность быстро погасить кредит в банке. Это – общедоступная процедура. Другой вопрос, что подобный шаг не должен быть спонтанным. Если обслуживание текущего займа вам по силам, на него уходит не более 20% ежемесячного дохода, и ничто не угрожает вашей финансовой стабильности, то совершенно необязательно бросать все силы на его закрытие.
Кроме того, с помощью регулярных платежей, планомерно совершаемых на протяжении длительного срока, можно подтянуть кредитный рейтинг, который пригодится при оформлении будущих займов.
