Финансовый рынок Украины, несмотря на великое множество текущих проблем, сделал за последние годы огромный шаг вперед в сегменте кредитования. Следствием прорыва стала упрощенная система выдачи займов, которая привела к заметному росту экономической активности населения.
В случае необходимости каждый человек может одолжить денег у любой кредитующей организации на свой выбор – от солидного банка до скромной частной МФО. База предложений настолько обширна, что ни одно из существующих ограничений (возраст, уровень доходов, наличие работы) не может воспрепятствовать получению искомой суммы.
Обратной стороной медали стал неуклонный рост количества неплательщиков, связанный то ли с утратой чувства ответственности, то ли с неумением рассчитать свои финансовые возможности на долгосрочную перспективу, то ли с существующей нестабильностью. Как бы то ни было, уклониться от выплаты кредитов стремится все больше наших соотечественников.
Brobank.info попытается разобраться в печальной тенденции невозвратов, выяснить, существуют ли законные способы не платить кредит, и на какие шаги может пойти обманутый банк.
Почему возникают долги
Кредитный договор – это не только важный документ, подтверждающий факт сотрудничества между заемщиком и финансовым учреждением, но и подробный свод обязательств, которые берут на себя обе стороны. Пункты соглашения остаются неизменными на протяжении всего срока кредитования, поэтому каждый клиент прекрасно знает, на что идет и каким санкциям подвергнется в случае нарушения правил.
Сбой в выплатах может настигнуть даже того заемщика, который и не собирался обманывать банк, а был настроен на методичное выполнение обязательств. Дело в том, что никто не может быть застрахован от случайностей, которые врываются в нашу жизнь и спутывают все карты.
- Полная потеря источника финансирования. Увольнение с работы или, например, утрата кормильца в семье способны полностью перечеркнуть возможность обслуживания кредита.
- Временная неплатежеспособность. Возникает при нарушении графика денежных поступлений (задержка в получении заработной платы или пенсии, переход на новое место работы, болезнь, требующая незамедлительного дорогостоящего лечения).
- Нарушение сроков выплат. Совершить платеж – это полдела, важно сделать это в положенный день, иначе оговоренные в договоре штрафы и пени только усугубят вашу финансовую нагрузку.
- Технические накладки. Используя такие инструменты оплаты, как, скажем, терминалы самообслуживания, нужно иметь в виду сроки зачисления средств на счет кредитора. Задержка в 1-3 дня может сбить ваш график выплат.
- Финансовые махинации. Должниками поневоле становятся граждане, чьи документы или паспортные данные мошенники использовали для получения займа.
| Макс. лимит: | 200 000 грн. |
| Ставка в год: | 48% |
| Льгот. период: | До 90 дней |
| Обслуживание: | 0 грн. |
Можно ли не погашать займ
Ответ на этот вопрос лежит скорее в этической плоскости: невозврат полученных взаймы денег ничем не отличается от банального воровства. Скрываться от долгов в надежде на истечение срока давности – не самая лучшая идея. Тем более, что банк знает о вас все: место проживания и работы, состав семьи и номера телефонов контактных лиц.
Должнику негде спрятаться, чтобы исчезнуть из поля зрения кредитора, а за пределы страны его просто не выпустят. Мало того, в некоторых случаях от кредитных обязательств не освобождает даже смерть самого заемщика, бремя перекладывается на его наследников или поручителей.
В зависимости от ситуации и актуального материального положения можно выстроить два пути выхода из долгового кризиса.
- Возможность платить существует.
- Возможности платить нет и не предвидится.
- из-за изменившихся жизненных обстоятельств согласно Гражданскому кодексу;
- соглашения о валютных займах расторгаются с помощью положений Закона Украины о Нацбанке;
- физлицо признает себя финансово неактивным субъектом, т.е. объявляет о банкротстве;
- претензии к кредитору в связи с нарушениями обязательств (неоправданное начисление штрафов и пеней, некорректная информация в тексте договора, изменение процентной ставки и т.д.).
Если есть хотя бы малейший шанс честно рассчитаться с банком, его стоит использовать. Средств недостаточно для полной оплаты – договаривайтесь о частичном погашении. Вступайте с кредитором в переговоры, предоставляйте документы, подтверждающие финансовые затруднения. Помните, что кредитные отношения, согласно Гражданскому кодексу Украины, считаются добровольными.
При удачном стечении обстоятельств и настойчивости с вашей стороны банк может простить не только проценты, но и часть долга. Существуют прецеденты, когда беззалоговый кредит на небольшую сумму списывают целиком. В случае удачных переговоров возобновлять выплаты следует после получения на руки гарантийного письма от кредитора, а полное погашение должно быть подтверждено отдельным документом об отсутствии претензий.
В такой ситуации готовьтесь к длительной обороне и выстраивайте линию защиты. Не забывайте, что банк не имеет права оказывать на вас психологическое давление (телефонные звонки и письма с угрозами), единственный законный шаг – уведомление о долге и просьба оплатить его. Не дождавшись ответной реакции, кредитор передает дело в суд, как правило, спустя год.
Все это время долг растет за счет штрафов. Если выиграл банк, ответчик переходит в зону ответственности исполнительной службы, которая может наложить арест на имущество, счета или официальные доходы.
| Макс. сумма: | 300 000 грн. |
| Ставка: | От 35,3% |
| Срок кредита: | До 72 мес. |
| Мин. сумма: | 5 000 грн. |
Законные способы не платить
Обойти строгую систему кредитования и не выплачивать взятый займ, возможно, хотело бы немало наших сограждан, но открыто обманывать банки решаются немногие. Что касается государственного регулирования, то в Украине действует ряд законопроектов, которые помогут полностью избавиться от долговой кабалы.
Итак, гражданин имеет право претендовать на признание кредитного договора недействительным в следующих случаях:
Доказывать противоправные действия банка следует в судебном порядке. С помощью опытного адвоката нужно собрать эпизоды нарушений законодательства, которые встречаются довольно часто.
В результате факт выдачи кредита признается недействительным, а отношения сторон возвращаются в первоначальное состояние: заемщик возвращает тело кредита, а финучреждение – полученные за период действия договора проценты.
Какому банку можно не платить кредит
Распространенной ошибкой, бытующей среди населения, является уверенность в том, что кредитным организациям на стадии ликвидации становится не до заемщиков и их долгов, а просроченные ссуды прощаются направо и налево. На самом деле это – миф, поскольку обязательства никуда не деваются.
Банк-банкрот. Активные займы «лопнувшей» организации выкупаются другой финансовой компанией. О смене кредитора всех клиентов информируют письмом-уведомлением, а злостным неплательщикам может грозить судебное разбирательство.
Банк, лишенный лицензии. Все активы организации, которая остановила свою деятельность, переходят к третьему лицу – ликвидатору, на чей счет теперь будут переводиться платежи. Кредитный договор сохраняет силу, потому что на момент его подписания лицензия имела место, а закон обратной силы не имеет.
Для заемщика в этих ситуациях открывается немало положительных моментов: во время ликвидации отменяются штрафные санкции, а сроки выплат сдвигаются, пока не будут получены реквизиты нового кредитора.
Единственным исключением из правил и, кстати, довольно редким случаем в мировой практике, является принятый Верховной радой Украины закон об освобождении военнослужащих, военнообязанных и резервистов (с момента призыва на службу) от выплаты процентов, штрафов и пени по всем взятым кредитным обязательствам.
Таким образом, любая задолженность перед кредитующей компанией – явление неприятное, но совершенно не смертельное. Это – не приговор и не пожизненная обуза, главное – повернуться к проблеме лицом и найти силы начать ее решать. Можно придумывать разные остроумные схемы невозврата, можно какое-то время скрываться от кредитора, можно договориться с ним и отсрочить платежи или избавиться от выплаты процентов, но на сегодняшний день не существует законных способов вовсе не платить кредит.
| Сумма займа: | 15 000 грн. |
| Срок займа: | 1-30 дней |
| Ставка в день: | До 1,7% |
| Кред. история: | Любая |
