Фінансовий ринок України, незважаючи на безліч поточних проблем, зробив за останні роки величезний крок вперед в сегменті кредитування. Наслідком прориву стала спрощена система видачі позик, яка призвела до помітного зростання економічної активності населення.
У разі необхідності кожна людина може отримати гроші у будь-якій кредитній організації на свій вибір – від солідного банку до скромної приватної МФО. База пропозицій настільки обширна, що жодне з існуючих обмежень (вік, рівень доходів, наявність роботи) не може перешкодити отриманню необхідної суми.
Зворотною стороною медалі стало неухильне зростання кількості неплатників, пов’язане чи то з втратою почуття відповідальності, чи то з невмінням розрахувати свої фінансові можливості на довгострокову перспективу, чи то з існуючою нестабільністю. Як би там не було, ухилитися від виплати кредитів прагне все більше наших співвітчизників.
Brobank.info спробує розібратися в сумній тенденції неповернень, з’ясувати, чи існують законні способи не платити кредит, і на які кроки може піти обдурений банк.
Чому виникають борги
Кредитний договір – це не тільки важливий документ, що підтверджує факт співпраці між позичальником і фінансовою установою, а й докладний звід зобов’язань, які беруть на себе обидві сторони. Пункти угоди залишаються незмінними протягом усього терміну кредитування, тому кожен клієнт прекрасно знає, на що йде і яким санкціям піддасться в разі порушення правил.
Збій у виплатах може настигнути навіть того позичальника, який і не збирався обманювати банк, а був налаштований на методичне виконання зобов’язань. Справа в тому, що ніхто не може бути застрахований від випадковостей, які вриваються в наше життя і сплутують всі карти.
- Повна втрата джерела фінансування. Звільнення з роботи або, наприклад, втрата годувальника в сім’ї здатні повністю перекреслити можливість обслуговування кредиту.
- Тимчасова неплатоспроможність. Виникає при порушенні графіка грошових надходжень (затримка в отриманні заробітної плати або пенсії, перехід на нове місце роботи, хвороба, що вимагає негайного дорогого лікування).
- Порушення термінів виплат. Здійснити платіж – це півсправи, важливо зробити це в установлений день, інакше обумовлені в договорі штрафи і пені тільки погіршать ваше фінансове навантаження.
- Технічні накладки. Використовуючи такі інструменти оплати, як, скажімо, термінали самообслуговування, потрібно мати на увазі терміни зарахування коштів на рахунок кредитора. Затримка в 1-3 дні може збити ваш графік виплат.
- Фінансові махінації. Боржниками мимоволі стають громадяни, чиї документи або паспортні дані шахраї використали для отримання позики.
| Макс. ліміт: | 200 000 грн. |
| Ставка на рік: | 48% |
| Пільг. період: | До 90 днів |
| Обслуговування: | 0 грн. |
Чи можна не погашати позику
Відповідь на це питання лежить скоріше в етичній площині: неповернення отриманих в борг грошей нічим не відрізняється від банального злодійства. Ховатися від боргів в надії на закінчення терміну давності – не найкраща ідея. Тим більше, що банк знає про вас все: місце проживання та роботи, склад сім’ї та номери телефонів контактних осіб.
Боржнику ніде сховатися, щоб зникнути з поля зору кредитора, а за межі країни його просто не випустять. Мало того, в деяких випадках від кредитних зобов’язань не звільняє навіть смерть самого позичальника, тягар перекладається на його спадкоємців або поручителів.
Залежно від ситуації і актуального матеріального становища можна визначити два шляхи виходу з боргової кризи.
- Можливість платити існує.
- Можливості платити немає і не передбачається.
- через зміни життєвих обставин згідно з Цивільним кодексом;
- угоди про валютні позики розриваються за допомогою положень Закону України про Нацбанк;
- фізична особа визнає себе фінансово неактивним суб’єктом, тобто оголошує про банкрутство;
- претензії до кредитора у зв’язку з порушеннями зобов’язань (невиправдане нарахування штрафів і пені, некоректна інформація в тексті договору, зміна процентної ставки і т.д.).
Якщо є хоча б найменший шанс чесно розрахуватися з банком, його варто використовувати. Коштів недостатньо для повної оплати – домовляйтеся про часткове погашення. Вступайте з кредитором в переговори, надавайте документи, що підтверджують фінансові труднощі. Пам’ятайте, що кредитні відносини, згідно з Цивільним кодексом України, вважаються добровільними.
При вдалому збігу обставин і наполегливості з вашого боку банк може пробачити не тільки відсотки, але і частину боргу. Існують прецеденти, коли беззаставний кредит на невелику суму списують цілком. У разі вдалих переговорів відновлювати виплати слід після отримання на руки гарантійного листа від кредитора, а повне погашення має бути підтверджено окремим документом про відсутність претензій.
У такій ситуації готуйтеся до тривалої оборони і вибудовуйте лінію захисту. Не забувайте, що банк не має права чинити на вас психологічний тиск (телефонні дзвінки та листи з погрозами), єдиний законний крок – повідомлення про борг і прохання оплатити його. Не дочекавшись відповідної реакції, кредитор передає справу до суду, як правило, через рік.
Весь цей час борг зростає за рахунок штрафів. Якщо виграв банк, відповідач переходить в зону відповідальності виконавчої служби, яка може накласти арешт на майно, рахунки або офіційні доходи.
| Макс. сума: | 300 000 грн. |
| Ставка: | Від 35,3% |
| Термін кредиту: | До 72 міс. |
| Мін. сума: | 5 000 грн. |
Законні способи не платити
Обійти сувору систему кредитування і не виплачувати взяту позику, можливо, хотіло б чимало наших співгромадян, але відкрито обманювати банки зважується небагато позичальників. Що стосується державного регулювання, то в Україні діє низка законопроектів, які допоможуть повністю позбутися боргової кабали.
Отже, громадянин має право претендувати на визнання кредитного договору недійсним у наступних випадках:
Доводити протиправні дії банку слід в судовому порядку. За допомогою досвідченого адвоката потрібно зібрати епізоди порушень законодавства, які зустрічаються досить часто.
В результаті факт видачі кредиту визнається недійсним, а відносини сторін повертаються в первісний стан: позичальник виплачує тіло кредиту, а фінустанова – отримані за період дії договору відсотки.
Якому банку можна не платити кредит
Поширеною помилкою, що існує серед населення, є впевненість в тому, що кредитним організаціям на стадії ліквідації стає не до позичальників і їх боргів, а прострочені позики прощаються направо і наліво. Насправді це – міф, оскільки зобов’язання нікуди не діваються.
Банк-банкрут. Активні позики організації, що «лопнула», викуповуються іншою фінансовою компанією. Про зміну кредитора всіх клієнтів інформують листом-повідомленням, а злісним неплатникам може загрожувати судовий розгляд.
Банк, що позбавлений ліцензії. Всі активи організації, яка зупинила свою діяльність, переходять до третьої особи – ліквідатора, на чий рахунок тепер будуть переводитися платежі. Кредитний договір зберігає силу, тому що на момент його підписання ліцензія мала місце, а закон зворотної сили не має.
Для позичальника в цих ситуаціях відкривається чимало позитивних моментів: під час ліквідації скасовуються штрафні санкції, а терміни виплат зсуваються, поки не будуть отримані реквізити нового кредитора.
Єдиним винятком з правил і, до речі, досить рідкісним епізодом у світовій практиці, є прийнятий Верховною Радою України закон про звільнення військовослужбовців, військовозобов’язаних і резервістів (з моменту призову на службу) від виплати відсотків, штрафів і пені за всіма взятими кредитними зобов’язаннями.
Таким чином, будь-яка заборгованість перед кредитною компанією – явище неприємне, але абсолютно не смертельне. Це – не вирок і не довічний тягар, головне – повернутися до проблеми обличчям і знайти сили почати її вирішувати. Можна придумувати різні дотепні схеми неповернення, можна якийсь час ховатися від кредитора, можна домовитися з ним і відстрочити платежі або позбутися від виплати відсотків, але на сьогоднішній день не існує законних способів зовсім не платити кредит.
| Сума позики: | 15 000 грн. |
| Термін позики: | 1-30 днів |
| Ставка на день: | До 1,7% |
| Кредитна історія: | Будь-яка |
