Забавным словом «кредитка» мы привыкли называть банковские карты – платежный инструмент, который уверенно вытесняет из наших кошельков купюры. Согласитесь, что расплачиваться кредитной карточкой одинаково удобно как в онлайн-магазине, так и в ближайшем супермаркете. Главное, чтобы средства не закончились в самый неподходящий момент.
Украинцы начинают входить во вкус безналичных расчетов, уровень их использования активно повышается и уже приблизился вплотную к показателям европейских стран. Секрет притягательности кредитных карт заключается в наличии лимита – законной возможности воспользоваться для своих нужд деньгами банка. Это – самый легкий способ одолжить необходимую для покупок сумму. Но всегда ли ее размер соответствует нашим потребностям?
Brobank.info раскроет порядок установления и правила использования кредитного лимита, а также подскажет, как его повысить в ведущих банках Украины.
| Макс. лимит: | 200 000 грн. |
| Ставка в год: | 44,4% |
| Льгот. период: | До 62 дней |
| Обслуживание: | Бесплатно |
Кредитный лимит: что это
В наше время денежные затруднения разрешаются быстро и просто за счет финансовых учреждений. В зависимости от ситуации мы берем потребительские займы или оформляем кредитные карты. В первом случае имеет место разовая сделка: получили нужную сумму, использовали ее по назначению, расплатились с банком.
Во втором – мы идем на долгосрочные отношения с организацией: использовать заемные средства можно неограниченное число раз в пределах срока действия карты, а кредитная линия возобновляется сразу после погашения задолженности.
Средства на кредитной карте делятся на две составляющие:
- собственные – произвольная сумма, размер которой зависит исключительно от возможностей клиента, все финансовые операции производятся в первую очередь за счет собственных средств;
- кредитный лимит – деньги банка, которые тот согласен дать взаймы конкретному клиенту, строго фиксированная сумма рассчитывается индивидуально для каждого заемщика.
Размер кредитного лимита тяжело спрогнозировать, от запросов клиента тут мало что зависит. Банк будет тщательно анализировать финансовое досье на предмет благонадежности и ответственного подхода гражданина ко всем ранее взятым обязательствам.
Нередки случаи, когда клиент получает кредитку с нулевым лимитом (при отсутствии постоянного дохода или первом обращении в этот банк), и ее функционал неотличим от обычной дебетовой карты.
Правила установления кредитного лимита
Заслужить доверие любой кредитующей организации непросто, не секрет, что каждый банк разрабатывает свой собственный список требований к заемщикам, в котором количество пунктов соответствия исчисляется сотнями. Тем не менее, можно сделать общие выводы, кто из клиентов может рассчитывать на лояльное отношение любого финучреждения и предоставление высокого лимита.
- Положительная кредитная история – главное достижение каждого потенциального заемщика. Систематические просрочки в прошлом уменьшают шансы на хорошие условия кредитования в будущем. Карта с минимальным или нулевым лимитом – это все, на что может рассчитывать клиент с отрицательной КИ. Отсутствие опыта кредитования тоже не идет на пользу, банки обычно с недоверием относятся к новичкам.
- Уровень доходов напрямую влияет на размер всех видов займов. Высокооплачиваемая работа и хорошая КИ обеспечат лимит минимум в пять среднемесячных заработков, тогда как пенсионеры и студенты получат в 2-3 раза меньше. Имеет значение и текущая кредитная нагрузка – чем больше действующих займов, тем ниже лимит.
- Активное использование кредитной карты и высокие показатели среднемесячного оборота по счетам – весомый аргумент для финучреждения при одобрении повышенного кредитного лимита.
- Клиенты с высоким социальным статусом (руководители компаний, держатели ценных бумаг и депозитов, владельцы бизнеса и т.д.) могут рассчитывать на специальные пакетные предложения, карты премиального уровня с максимально допустимым лимитом и в разной валюте.
| Макс. лимит: | 100 000 грн. |
| Ставка в год: | 37,2% |
| Льгот. период: | До 62 дней |
| Обслуживание: | 250 грн./мес. |
Даже если банк установил недостаточно высокий, на ваш взгляд, кредитный лимит, это еще не повод его превышать. Подобные действия расцениваются как несанкционированное использование банковских средств и караются крупными штрафами даже в тех случаях, когда речь идет всего лишь о паре сотен гривен.
Как правило, превышение происходит по невнимательности. Например, денежные переводы за счет заемных средств подразумевают высокую комиссию, а клиент не учел этот момент при совершении операции. Если нарушения носят систематический характер, кредитная организация или урежет лимит, или вовсе отзовет карту.
Как увеличить кредитный лимит
Держателям кредиток известно, что условия предоставления лимита изменяемы: от услуги можно отказаться, а сумму – уменьшать или увеличивать. Очевидно, что последняя опция представляет наибольший интерес. При получении карты практически каждый клиент становится обладателем пусть небольшого, буквально в несколько тысяч гривен, но рабочего кредитного лимита.
По прошествии некоторого времени (от 3 до 6 месяцев) сумма пересматривается банком, и только от действий клиента на протяжении этого срока зависит, в какую сторону она изменится.
Инициировать увеличение лимита может как сам банк, так и заемщик, на основании заявления. Последнее слово всегда остается за финучреждением, а повышение происходит постепенно, обычно не более чем на 30% каждые полгода.
| Макс. лимит: | 200 000 грн. |
| Ставка в год: | 48% |
| Льгот. период: | До 90 дней |
| Обслуживание: | 0 грн. |
Если банк отказывает в изменении лимита, пересмотрите свое отношение к кредитке и следуйте нашим рекомендациям:
- на карте всегда должны быть деньги, пополняйте ее регулярно, причем не только через терминалы, но и безналичными переводами с других карт;
- обеспечивайте движение средств на счету, чаще используйте карту для оплаты;
- своевременно, а лучше загодя, закрывайте задолженность по лимиту;
- не допускайте нарушений в обслуживании кредитов, пусть даже и в сторонних банках;
- пользуйтесь остальными продуктами, которые предлагает ваше финучреждение, например, откройте вклад или оформите страховку;
- по возможности, расширяйте географию использования кредитки – оплата ею в разных странах станет косвенным доказательством вашей стабильной платежеспособности;
- кредитными средствами лучше оплачивать товары и услуги, не рекомендуется снимать наличные в банкомате;
- как ни странно, банки зачастую обращают внимание на то, на какие цели используется одобренный лимит: повышения быстрее добьется клиент, который расходует деньги на оплату развлечений, путешествий, дорогостоящей техники и мебели, а не на покупку предметов первой необходимости, продуктов питания.
Повышаем лимит в разных банках
ПриватБанк
Заемщикам, которые активно используют свою кредитку и аккуратно вносят платежи, необязательно даже обращаться в организацию с запросом – повышение происходит автоматически. Кроме того, в Интернет-банке Приват24 можно в режиме онлайн поднять лимит на 10% самостоятельно (или воспользовавшись помощью оператора). Услуга доступна при наличии первоначального лимита не менее 500 гривен.
ПУМБ
Банк не выдвигает никаких специфических требований – ответственные клиенты с положительной кредитной историей могут легко увеличить лимит, обратившись в отделение (с заявлением, паспортом и ИНН), позвонив в службу поддержки (необходимо пройти идентификацию, сообщив оператору персональную информацию и секретное слово) или оставив заявку в системе ПУМБ-онлайн.
Альфа-Банк
Организация не принимает заявки на повышение кредитного лимита, однако каждые полгода рассматривает такую возможность, опираясь на статистику сотрудничества с клиентом. В списке счастливчиков оказываются граждане, которые не менее 6 месяцев активно используют кредитку, не допускают просрочек, а общий размер платежей не превышает 30% от суммарного ежемесячного дохода.
А-Банк
Увеличение кредитного лимита будет напрямую зависеть от качества КИ. Для повышения шансов нелишним будет предоставление справки о доходах, выписки по зарплатной карте другого финучреждения, загранпаспорта, информации о наличии движимого и недвижимого имущества.
Таким образом, низкий кредитный лимит, установленный банком в самом начале ваших взаимоотношений, не должен стать поводом для беспокойства. Обращайте внимание на другие параметры: тарифы, длительность беспроцентного периода, размеры комиссий и т. д.
В отличие от них, лимит – это тот показатель, который вам будет под силу изменить буквально за пару-тройку месяцев. Зарекомендуйте себя в качестве ответственного и надежного клиента, и тогда любой банк с удовольствием пойдет вам навстречу.
