Получение кредита можно сравнить с лотереей – никогда не знаешь, одобрят тебе займ или откажут без объяснения причин. Для человека, который искренне считает себя добропорядочным заемщиком и желанным клиентом для любого банка, отказ становится полной неожиданностью и настоящим шоком.
Если финансовая структура дала от ворот поворот гражданину, у которого уровень зарплаты выше среднего, а рейтинг – без малейшего изъяна, значит, причины кроются глубже, в тех областях, до которых может докопаться только всеведающий кредитный скоринг.
Эта система проверки формирует образ потенциального заемщика на основании сотен факторов. Всесторонний анализ кредитоспособности приводит к выводам, с которыми мы можем соглашаться или нет, но именно они станут для банка руководством к действию.
Brobank.info познакомит вас с понятием «скоринг» и расскажет о его влиянии на перспективы получения кредита. Заодно попытаемся понять, как стать победителем по результатам проверки.
Немного истории
Условное разделение клиентов банка по принципу «хороший – плохой» берет свое начало в 1941 году. Основатель методики, Дэвид Дюран, использовал известную идею классификации популяции на группы, которая изначально применялась для статистических исследований в ботанике.
В начале Второй мировой войны Америка столкнулась с острой нехваткой опытных кредитных менеджеров, которые проводили визуальную оценку потенциальных заемщиков. Специалисты в основной массе были призваны на фронт, а обучение новичков занимало много времени и не покрывало потребностей в грамотной аналитике.
Концепция Дюрана пришлась как нельзя кстати, поскольку помогала максимально объективно оценить уровень риска при выдаче кредита и могла применяться даже неспециалистами.
Система скоринга прижилась, и после войны в Сан-Франциско была создана первая в этой сфере консалтинговая фирма – «Fair Issac» (сейчас FICO). Массовое распространение кредитных карт и огромный спрос на новый продукт требовали немедленной автоматизации процесса принятия решений, и скоринг получил новый толчок к развитию.
| Макс. сумма: | 200 000 грн. |
| Ставка: | От 0,01% |
| Срок кредита: | До 60 мес. |
| Мин. сумма: | 2 000 грн. |
При этом было отмечено, что методика не только повышает скорость обработки заявок, но и позволяет качественно оценить возможные риски. Уровень невозврата займов при внедрении системы скоринга снижается практически на 50%.
Принцип действия
Современный банковский скоринг представляет собой автоматическую систему оценки кредитоспособности заемщика. Известно, что процесс получения любого вида займа начинается с анкетирования.
Скрупулезный сбор достоверной информации о клиенте имеет большое значение: каждый пункт анализируется по отдельности и получает баллы, итоговое количество которых и станет для банка отправной точкой в принятии решения.
Идея скоринга заключается в предположении, что группа людей с идентичными социальными характеристиками должна вести себя одинаково в тех или иных обстоятельствах, в нашем случае – при возврате долгов.
Разумеется, набор показателей для оценки должен быть обширным, финучреждения обрабатывают огромные массивы информации обо всех известных прецедентах в сфере кредитования.
Примеры характеристик, которые в скоринговых картах получают высший балл:
- пол – женский;
- возраст – 30-45 лет;
- образование – высшее;
- наличие семьи;
- трудовой стаж – от 10 лет;
- отсутствие дополнительной кредитной нагрузки;
- официальное трудоустройство, высокая зарплата;
- наличие ценного имущества (жилье, автомобиль);
- положительный кредитный рейтинг;
- дополнительный доход.
Скоринговые карты насчитывают сотни пунктов, которые непостоянны, они изменяются и дополняются в зависимости от внешних факторов. Например, количество баллов, начисляемых за место проживания заемщика, зависит от актуальной экономической обстановки в регионе, а за место работы – от состояния отрасли на текущий момент.
Информация о правонарушениях, судимостях, неуплате алиментов или штрафов отрицательно повлияют на итоговый балл, а просрочки, задолженности и невозвраты займов и вовсе сведут на нет попытку взять новый кредит.
«Проходной балл» в каждой организации свой, кроме того, он будет зависеть от конкретного кредитного продукта и размера ссуды. Клиенту легче будет оформить банковскую карту с лимитом в 10000 гривен, чем взять потребительский кредит для покупки, скажем, домашнего кинотеатра, за 25000 гривен.
Помимо набора «проходного балла» заемщики подвергаются ряду дополнительных проверок. Так, финучреждения не оставят без внимания ни истории работодателей, ни ближайших родственников клиента. При этом в работе скоринговой системы исключается предвзятое отношение или воздействие человеческого фактора, однако досадные ошибки все же встречаются.
Разновидности скоринга
На практике кредитующие организации применяют четыре вида скоринговой проверки. По отдельности, вместе или в разных комбинациях – все будет зависеть от политики банка и конкретной ситуации.
| Макс. сумма: | 300 000 грн. |
| Ставка: | От 35,3% |
| Срок кредита: | До 72 мес. |
| Мин. сумма: | 5 000 грн. |
- Скоринг заемщика. Базовый метод первичной проверки физлица при оформлении кредита. После процедуры анкетирования (в офисе учреждения или в режиме онлайн) и рассмотрения данных выносится решение о предоставлении кредита.
- Скоринг кредитоспособности. Анализ, с помощью которого проясняют финансовые перспективы действующего клиента банка, который должен находиться в базе данных, использовать кредитные карты и иметь положительную КИ. По итогам прогноза принимаются два решения: о выдаче займа и условиях его предоставления.
- Скоринг нарушителей. Софт производит оценку факторов, которые привели к невыполнению кредитных обязательств. Результатом проверки может стать решение о передаче дела в суд.
- Скоринг мошенничества. Главная цель – опознать и предотвратить жульничество со стороны клиента. Здесь все внимание направлено на сверку информации, представленной в анкете, с реальными фактами, выявление неточностей, а также мониторинг базы данных на предмет установления аналогичных ситуаций.
Все модели кредитного скоринга базируются на схожих принципах: на основании предоставленных клиентом сведений и прагматичной статистики оценивается степень благонадежности заемщика и потенциальные риски финучреждения.
Преимущества и недостатки системы
Скоринг однозначно облегчает жизнь обеим заинтересованным сторонам – кредитной организации и заемщику.
| Макс. сумма: | 100 000 грн. |
| Ставка: | От 0,01% |
| Срок кредита: | До 36 мес. |
| Мин. сумма: | 2 000 грн. |
Среди положительных сторон следует отметить следующие:
- скорость принятия решения свелась до 5-10 минут против привычных нескольких дней до внедрения системы;
- налицо оптимизация банковских процессов: вручную обработать тысячи заявок, поступающих ежедневно, просто невозможно (автоматическая программа способна быстро и самостоятельно сверить данные, вывести общий балл и оценить кредитоспособность клиента);
- результаты скоринга максимально беспристрастны, они не зависят от субъективных оценок банковских сотрудников;
- независимо от вынесенного решения по выдаче займа, данные анкеты соискателя сохраняются в базе и используются при создании кредитного портфеля.
При всех своих достоинствах и явной социальной значимости скоринг демонстрирует и некоторые пробелы в организации процесса:
- софт производит оценку не самого заемщика, а его анкеты (очевидно, что при должной степени подготовки и наглости предприимчивый клиент может вычистить собственное резюме до кристальной прозрачности);
- скоринг работает только с теми заемщиками, которые имеют опыт в кредитовании – спрогнозировать действия клиента с «нулевой» КИ система не способна;
- скоринговая программа нуждается в постоянных обновлениях, непрерывная модернизация должна обеспечивать приток актуальной информации;
- система уязвима перед угрозой сетевых атак и взломов, поэтому следует обеспечить ей должный уровень защиты.
Таким образом, скоринг – обязательный спутник каждого заемщика. Для повышения собственных шансов можно косвенно повлиять на итоговую сумму баллов, подчищая анкетные данные, используя шаблонность системы или улучшая КИ микрозаймами в МФО. Но кардинальных изменений ожидать не стоит.
Банки трепетно относятся к скоринговому софту, тщательно защищают систему от взлома и создают персональные системы. Поэтому лучшее, что вы можете сделать для безотказного получения ссуды на выгодных условиях, – это сохранять безупречную кредитную репутацию и предоставлять финучреждению только достоверную информацию.
