Хитроумная маркетинговая уловка для привлечения доверчивых клиентов или реальная финансовая поддержка?
Предлагая кредитную карту, банк в первую очередь акцентирует внимание на наличии льготного периода. Таким образом, у потребителя создается впечатление, что это – основной критерий при выборе кредитки, а остальные показатели не так уж и важны.
Рост популярности безналичных расчетов в Украине виден невооруженным глазом. Обратите внимание, что на кассе любого магазина все больше наших соотечественников уверенно достают из кошелька кредитку, а не привычные купюры. Да, это заемные средства, однако за их использование платить нужно далеко не всегда.
Brobank.info расскажет о секретах кредитных карт, вы узнаете, что скрывается за словосочетанием «льготный период» и как не платить банку лишнего.
Льготный период: главное
Практически все гиганты украинского банковского сектора (ПриватБанк, Альфа-Банк, ПУМБ, Монобанк и др.) предлагают держателям кредитных карт особые условия сотрудничества. Это привлекает новых клиентов и повышает их интерес к линейке кредитных продуктов.
Льготный период (грейс-период или беспроцентный срок) – это отрезок времени, на протяжении которого можно пользоваться деньгами финучреждения на бесплатной основе. В большинстве своем речь идет о 50-62 календарных днях, хотя встречаются более интересные предложения, где грейс-период длится до 92, или даже 120 дней.
Количество денег, которые может потратить клиент, ограничивается только размером одобренной суммы. Также кредитора не интересует целевое назначение платежей, неважно, будут ли это товары или услуги, интернет-покупка или поход в магазин. Единственное условие – расчет должен быть безналичным.
Деньги, снятые в банкомате, как правило, под действие льготного периода не подпадают, следовательно, за эту процедуру придется заплатить. Точный размер процентов за снятие прописан в кредитном договоре.
| Макс. лимит: | 200 000 грн. |
| Ставка в год: | 48% |
| Льгот. период: | До 90 дней |
| Обслуживание: | 0 грн. |
Основные правила
На первый взгляд, что может быть лучше: ты беспрепятственно тратишь чужие средства и никому ничего не должен. Но не все так просто – существует четкий регламент, отступление от которого сведет на нет все преимущества льготного периода.
- Израсходованная сумма должна быть возвращена на счет до последней копейки. Если вы просчитаетесь или не примете во внимание, скажем, обязательные выплаты, придется заплатить проценты за всю сумму, использованную в льготный период.
- Нарушение сроков погашения недопустимо, задержка платежа даже на один день автоматически отменяет все привилегии. Не стоит тянуть до последнего, вносите потраченные деньги на счет загодя, лучше всего за 2-3 дня до предписанной даты расчета.
- Заложенные в договоре минимальные платежи следует платить аккуратно, без просрочек. Вы можете увеличивать сумму, в таком случае разница пойдет на уменьшение размера задолженности.
- Безналичный расчет – зачастую единственно возможный путь использования грейс-периода. Не только обналичивание через банкомат или в кассе, но и денежные переводы с карты на карту не попадают в сферу действия льготы.
Подробнее обо всех нюансах беспроцентного периода можно узнать непосредственно в банке при оформлении кредитки. Дело в том, что каждая организация устанавливает собственные правила, которые могут отличаться от общепринятых стандартов.
Принцип действия
Инструмент, который мы называем льготным периодом, состоит из двух циклов:
- отчетный период (1-31 день, это – время, предоставленное клиенту для использования денег на свое усмотрение);
- платежный период (срок, предназначенный для возвращения средств на счет).
На протяжении всего отчетного периода мы свободно тратим деньги банка, который, в свою очередь, начисляет проценты за пользование ими. Если вернуть средства на счет до окончания следующего, платежного периода, то все проценты обнулятся.
Важнейшим параметром, который обязан знать заемщик, является точка отсчета грейс-периода. По причине того, что в разных банках он определяется по-разному, клиент может запутаться в исходных данных и упустить шанс беспроцентного пользования кредитными средствами.
| Макс. лимит: | 200 000 грн. |
| Ставка в год: | 39,99% |
| Льгот. период: | До 62 дней |
| Обслуживание: | 150 грн. |
Как правило, грейс-период начинает рассчитываться с момента:
- выдачи или же активации кредитки;
- регистрации договора;
- начала отчетного периода (чаще всего – первое число месяца);
- первой оплаты картой.
Правильно выйти из льготного периода не менее важно. Украинские банки предлагают нам два варианта:
- конкретный день расчета. Если это, скажем, первое число каждого месяца, то крупные покупки выгоднее совершать как можно раньше, чтобы продлить реальный беспроцентный период и успеть собрать деньги для погашения долга;
- определенный временной отрезок. В этом случае дата использования средств неважна, ведь с ее момента есть гарантированные 35-40 дней льготных условий, и времени для возвращения средств вполне достаточно.
Контроль над ситуацией
Текущее состояние счета всегда должно находиться под пристальным вниманием держателя карты. Малейший недосмотр, небольшая недоплата или задолженность – и вы обречены на дополнительные расходы в виде процентов или штрафов вместо ожидаемого бесплатного использования заемных средств.
Актуальную сумму долга, как и размер остатка, можно узнать следующим образом:
- из выписок по операциям, которые можно получить в офисе организации или банкомате;
- в личном кабинете Интернет-банка;
- позвонив на «горячую линию» финучреждения.
У кредитной организации не так много способов рассчитать сумму к погашению в льготный период, и каждый из них напрямую зависит от поведения клиента.
- Если потраченные деньги в нужный срок и в полном объеме были зачислены на счет, проценты за их использование не начисляются.
- Израсходованная сумма не была возвращена, но минимальный платеж (обычно 3-8%) внесен. В этом случае вы заплатите проценты, начисленные на взятые и погашенные средства.
- Если банк не получил минимального платежа и не дождался закрытия долга, к процентам прибавится штраф за невыполнение обязательств.
| Макс. лимит: | 200 000 грн. |
| Ставка в год: | 44,4% |
| Льгот. период: | До 62 дней |
| Обслуживание: | Бесплатно |
В чем выгода банка
Наш жизненный опыт подсказывает, что бесплатный сыр бывает только в мышеловке, следовательно, ищем подвох в бесплатном использовании кредитных средств. Ни одно финучреждение не будет работать себе в убыток, и карты с грейс-периодом – не исключение.
Во-первых, неопытность и невнимательность клиентов часто приводят к нарушению льготных условий, как следствие – кредитор зарабатывает на повышенных процентах, не говоря уже о штрафах и пенях. Во-вторых, обслуживание в торговых сетях-партнерах приносит владельцу кредитки скидки и бонусы, а банку – причитающуюся комиссию за эквайринг.
Отметим также, что не все тонкости льготного периода озвучиваются при оформлении карты, и неосведомленность клиента рано или поздно приведет к просрочке.
На что стоит обратить внимание:
- схема расчета долга (суммирование операций или каждый платеж по отдельности) имеет основополагающее значение;
- оплата минимальных ежемесячных платежей – обязательна;
- если в договоре написано, что погашение происходит до 25 числа, это нужно понимать буквально, крайним сроком зачисления средств является 24 число;
- снятие наличных в банкомате – платное, комиссия может составлять от 3 до 5% от суммы;
- кредитный лимит по картам с грейс-периодом обычно небольшой;
- беспроцентный период возобновляется после погашения всей суммы долга.
Таким образом, грейс-период – превосходный инструмент для экономии и повод ни в чем себе не отказывать за счет банка. Обычно возможности карты не ограничиваются беспроцентным использованием средств, «в нагрузку» клиент получает мобильный и Интернет-банк, SMS-информирование, бонусные программы, кэшбек и скидки от партнеров. С другой стороны, при поверхностном отношении к вопросу можно усугубить свои финансовые проблемы и окончательно погрязнуть в долгах.
