Обслуживание кредита – дело нерядовое и ответственное, требующее взвешенного подхода и трезвого математического расчета. Нарушение обязательств перед банками даже по самому скромному потребительскому займу чревато большими проблемами, не говоря уже об автокредитах или, тем более, ипотеке.
Сбой графика или полный отказ от выплат бьет в первую очередь по заемщику – кредитор в любом случае вернет свое, для этого у него достаточно полномочий и проверенных методов (от внедрения штрафных санкций до обращения к пресловутым коллекторам или же в суд).
Вместе с тем, механизм предоставления кредита разработан с учетом того, что в какой-то момент финансовая стабильность клиента может пошатнуться. Для преодоления кризиса каждый банк предлагает широкий набор инструментов, некоторые из них даже могут быть прописаны в договоре, например, возможность переноса даты платежа.
Brobank.info подскажет, как можно договориться с банком о предоставлении самой популярной передышки от выплат – кредитных каникул, кто может на них рассчитывать и какие финучреждения Украины предлагают своим клиентам эту услугу.
Кредитные каникулы – что это
Все виды займов не только помогают оперативно решить насущные проблемы, но и формируют для потребителя новую реальность с повышенной финансовой нагрузкой. Отныне жизнь подчинена строгому графику выплат, выпасть из которого можно в любой момент.
Поскольку банк не ставит своей целью доведение заемщиков до полного разорения или инфаркта, им предусмотрены взаимовыгодные пути разрешения проблемы остановки платежей. Один из них – кредитные каникулы, получившие свое название по аналогии с такими желанными для всех учащихся каникулами школьными.
Эта услуга представляет собой временную отсрочку платежей и является уступкой со стороны кредитора, который терпеливо ждет возобновления выплат и не переводит заемщика в категорию неплательщиков со всеми вытекающими последствиями в виде штрафных санкций.
Получить кредитные каникулы могут физические и юридические лица, а решение о предоставлении услуги банк принимает в индивидуальном порядке, если на то есть веские причины, подтвержденные документально:
- длительная болезнь клиента, связанная с крупными финансовыми затратами;
- потеря места работы по независящим от заемщика причинам (сокращение штата, банкротство предприятия и т.п.);
- рождение ребенка, декретный отпуск;
- смерть близкого родственника.
Во всех этих случаях кредитные каникулы следует рассматривать как жест доброй воли со стороны банков, так как по закону Украины («О социальной и правовой защите военнослужащих и членов их семей», п. 15) услуга должна предоставляться в обязательном порядке только двум категориям населения:
- гражданам, проходящим срочную или по контракту военную службу;
- мобилизованным в зону проведения АТО.
Несмотря на фактическое завершение операции с переходом ее в новый формат (ООС), большая часть отечественных банков сохранила практику предоставления льгот участникам и ветеранам как АТО, так и ООС.
Разновидности кредитных каникул
Льготный график выплат затрагивает преимущественно долгосрочные виды кредита и предоставляется раз в год не более чем на два месяца. Поэтому в перечне услуг МФО с их краткосрочными займами подобную опцию вы вряд ли увидите, максимум – пролонгацию.
Предлогом для предоставления каникул может стать как запрос заемщика, так и заранее согласованные пункты кредитного договора. В зависимости от ситуации, можно рассчитывать на один из вариантов услуги.
- Полная отсрочка. Для оформления требуются веские причины и пакет подтверждающих документов. Распространяется и на проценты, и на сумму основного долга, при этом дата закрытия кредита не сдвигается, поэтому по окончании каникул объем выплат увеличится.
- Частичная отсрочка. Изменение графика платежей допускает погашение либо основного долга, либо процентов. Хорошо, если банк пойдет на продление срока кредитования, иначе выплаты станут больше, как и в первом случае.
- Изменение валюты займа. Если кредитор позволяет проводить платежи в иностранной валюте, можно сыграть на колебаниях курса. Вариант используется в единичных случаях и имеет смысл только в период, когда курс падает.
Нередко встречаются факты предоставления неофициальных отсрочек. Такого рода «кредитные каникулы» подкрепляются только устной договоренностью, не превышают 14 дней с момента пропущенного платежа и являются нешуточной поблажкой заемщику со стороны кредитующей организации.
В каких банках можно взять кредитный отпуск
Не существует единой системы и свода правил, регулирующих оформление кредитных каникул, каждое финучреждение вправе устанавливать свои законы по предоставлению отсрочки. Одна общая черта – клиент не может самовольно ставить на паузу платежи и разрывать финансовую зависимость от банка. Кредитор сам решает, кому и на какой максимальный срок оформлять каникулы. Поэтому на стадии подписания договора стоит ознакомиться с позицией конкретной организации и сравнить ее с предложениями конкурентов.
Альфа-Банк
Держателям кредитных карт доступны месячные кредитные каникулы, которыми можно воспользоваться дважды на протяжении года. Пропущенный платеж не сопровождается штрафами, а последующие выплаты не изменяются в размерах.
Единственное условие – каникулы нельзя объединять, между ними должен иметь место хотя бы один платеж. Услуга предоставляется тем заемщикам, которые не имеют просрочек или задолженности и пользуются кредитным лимитом как минимум три месяца.
Клиенты Альфа-Банка находятся в привилегированном положении, так как им не нужно подавать запрос на оформление услуги: предложение отправить кредитную карту на каникулы приходит в СМС-сообщении от организации, а принять его или отклонить – каждый решает сам.
Среди дополнительных сюрпризов от банка – увеличение льготного периода по всем кредиткам до 62 дней, что расширяет возможности использования заемных средств.
| Макс. лимит: | 200 000 грн. |
| Ставка в год: | 39,99% |
| Льгот. период: | До 62 дней |
| Обслуживание: | 150 грн. |
ПриватБанк
Внедрение в 2014 году кредитных каникул для военнослужащих позволило последним избавиться от финансовой нагрузки: отменено начисление процентов на тело кредита и аннулированы все имеющиеся на тот момент штрафы и пени за просрочки. Для мобилизованных отсчет начала каникул ведется с даты призыва и длится весь период прохождения службы.
Если военнообязанного по каким-то причинам автоматически не внесли в списки на оформление услуги, родственникам достаточно прийти в ближайшее отделение банка, имея на руках копию военного билета.
| Макс. лимит: | 50 000 грн. |
| Ставка в год: | 43,2% |
| Льгот. период: | До 55 дней |
| Обслуживание: | Бесплатно |
Идея Банк
Каждый держатель потребительского займа может раз в году взять кредитные каникулы сроком до трех месяцев. Обязательным условием для оформления является предоставление документов, свидетельствующих об ухудшении финансового благосостояния и временной невозможности обслуживания кредита.
| Макс. лимит: | 200 000 грн. |
| Ставка в год: | 24% |
| Льгот. период: | 0 дней |
| Обслуживание: | 120 грн/год |
Укрсиббанк
Военнообязанные и мобилизованные в зону проведения ООС могут рассчитывать здесь на двухмесячные кредитные каникулы, отмену комиссий и штрафов, начисленных за время прохождения службы, а также на отсрочку по погашению займа.
Важное о каникулах
Несмотря на очевидную выгоду и относительную доступность оформления, не торопитесь уходить на кредитные каникулы, предварительно не убедившись в правильности решения. Существуют нюансы, которые необходимо учитывать.
- Пауза в выплатах имеет смысл только в том случае, если вы уверены в скором окончании личного финансового кризиса, в ситуации же длительных затруднений уместнее будет задуматься о перекредитовании (рефинансировании).
- Если каникулы были предоставлены, а дата полного погашения не отодвинулась во времени, по окончании отсрочки финансовая нагрузка только возрастет.
- Взять каникулы на кредит сможет не каждый: услуга не предоставляется злостным нарушителям графика выплат, а также, если со времени оформления займа прошло три месяца или столько же осталось до конечного срока погашения.
- Далеко не во всех случаях отсрочка будет бесплатной: во многих банках с клиентов взимается комиссия, достигающая 10% от суммы долга. Кроме того, в отдельных случаях придется выплатить проценты или имеющиеся штрафы и пени, что нивелирует экономическую выгоду от каникул.
Некоторые финучреждения выступают с интересным предложением, доступным для постоянных и проверенных клиентов: кредитные каникулы без особых оснований, уважительных причин и подтверждающих документов. За услугу придется заплатить 15% от суммы задолженности и тем самым обеспечить себе передышку, если возникнет такое желание.
Таким образом, кредитные каникулы могут стать удобным инструментом для решения проблем с выплатами и, что самое главное, не нанесут урона вашей кредитной истории. Для кредитора же такое проявление лояльности является и удачным маркетинговым ходом для повышения интереса к своей организации в условиях жесткой конкуренции, и шагом по сохранению уже имеющихся ценных клиентов, приносящих стабильную прибыль и повышающих имидж банка.
