Кредитный договор – это двустороннее соглашение, накладывающее жесткие обязательства на подписантов. Банк или любая другая кредитующая организация ручается предоставить денежные средства на оговоренный период времени, а главная задача заемщика – вернуть их в срок. Неисполнение условий договора влечет за собой ряд санкций, самой неприятной из которых является передача дела в суд для взыскания долга с нерадивого неплательщика.
Когда и на каком основании банки Украины подают в суд, сколько времени должно пройти от последней просрочки до повестки и как не попасть на скамью подсудимых за долги? В нюансах всех этих вопросов разбирались эксперты Бробанк.уа.
Когда банки подают в суд
Выполнение взятых обязательств – основа продуктивного сотрудничества с банком. Тем не менее, даже самый ответственный заемщик может допустить просрочку, связанную с непредвиденными жизненными обстоятельствами, и оказаться объектом судебных разбирательств. В нынешних реалиях взаимоотношения должников с кредитующими организациями изменились в худшую сторону, письменными предупреждениями банки уже не ограничиваются, и суды по невыплаченным кредитам (независимо от размеров задолженности) стали обыденным явлением. Тому причиной является кризис, постигший банковскую сферу Украины.
| Сумма займа: | 15 000 грн. |
| Срок займа: | 1-30 дней |
| Ставка в день: | До 1,7% |
| Кред. история: | Любая |
Процедура передачи дела в суд во всех случаях одинакова, небольшие отличия связаны с внутренними правилами и политикой каждой отдельно взятой финансовой организации. Поэтому перед подписанием важно изучить все пункты кредитного договора, а не только те, которые касаются суммы и процентных ставок.
Исковое заявление подается в следующих случаях:
- заемщик перестал вносить ежемесячные платежи;
- попытки банка связаться с неплательщиком ни к чему не приводят;
- задолженность достигла максимально допустимых пределов.
Кредитующая организация вправе не информировать должника о подаче иска, о заведенном делопроизводстве тот узнает из повестки. Неявка ответчика на заседание ничего не изменит, суд вынесет решение заочно.
Через какое время банки подают в суд
В законодательстве Украины прописаны основания для запуска судебных разбирательств (отказ одной из сторон от выполнения взятых обязательств), но четких рамок, в том числе временных, не существует. Своим правом направлять иск сразу же на следующий день после появления просрочки банки никогда не пользуются. До момента подачи должно пройти не менее 3 месяцев, которые кредитующая организация попытается использовать для решения конфликтной ситуации мирным путем:
- письма, телефонные звонки, СМС-сообщения с напоминаниями о задолженности;
- вручение уведомлений лично в руки, для чего сотрудники выезжают на место проживания или работы должника;
- разъяснение последствий неуплаты;
- предложение взаимовыгодных схем погашения долга (отсрочка, частичное списание пени, штрафов или самой задолженности при условии возобновления регулярных выплат).
| Макс. лимит: | 200 000 грн. |
| Ставка в год: | 39,99% |
| Льгот. период: | До 62 дней |
| Обслуживание: | От 0 грн. |
Закон Украины «О банках и банковской деятельности» наделяет финансовые организации правом самостоятельно принимать решение о сроках передачи дела неплательщика в суд. Далее каждое финучреждение устанавливает собственные критерии, согласно которым кредит переходит в разряд проблемных. Где-то «красной линией» будет считаться просрочка от 90 дней, а в других случаях – размер задолженности в 10-20 тысяч гривен.
Какие банки подают в суд
Ни одна кредитующая организация не оставит без внимания невозврат собственных средств. Если законодательство Украины позволяет решать вопрос судебными методами, значит он будет решен именно так. Судиться с должником будут:
- государственные банки;
- коммерческие банки;
- крупные региональные банки.
Данные финучреждения имеют достаточно ресурсов и набирают команды штатных юристов, чтобы любыми способами вернуть свои деньги.
В отдельных случаях банки не останавливаются даже перед превышающими сумму долга судебными издержками, потому что главная цель для них – не допустить ни малейших репутационных потерь. Создать прецедент и выиграть суд, чтобы наглядно показать прочим клиентам: с этим банком шутки плохи, лучше платить вовремя.
Единственными кредиторами, крайне редко подающими в суд, являются МФО. И на это есть целый ряд причин.
- Размеры займов, как и сроки кредитования, здесь небольшие, клиентам легче с ними справиться.
- Штатных юристов подобные организации, как правило, не имеют, а нанимать специалистов в каждом отдельном случае невыгодно из-за малых сумм, которые могут стать предметом спора.
- Решение суда также будет нерентабельным для компании, так как неплательщика обяжут выплатить только тело кредита.
| Макс. сумма: | 500 000 грн. |
| Ставка: | От 9,99% |
| Срок кредита: | До 5 лет |
| Мин. сумма: | 1 000 грн. |
За какую сумму банки подают в суд
Предельная сумма задолженности, которая приведет заемщика в суд, законодательно в Украине не определена и полностью зависит от политики кредитной организации.
Самый строгий подход демонстрируют банковские структуры, которые специализируются на ипотечном и автокредитовании. В этом случае исковое заявление будет гарантированно подано спустя три месяца просрочки.
Банки, в большей мере нацеленные на потребительское кредитование, могут и вовсе списать долг и не доводить дело до суда. Это связано с тем, что процент невозврата (около 15%) уже заложен в кредитные риски. Недостача перекрывается доходом от своевременных платежей добросовестных клиентов и является допустимой для финучреждения.
Как исключение, кредитные организации на стадии ликвидации и ПриватБанк подают в суд всегда. Если первых к этому обязывает законодательство, то второй проводит такую кредитную политику, причем независимо от размера ссуды. Тело кредита может составлять хоть 100 гривен, но проценты, пеня и штрафы со временем доведут общую сумму до 50 тысяч гривен, и тогда ПриватБанк обратится с исковым заявлением в суд.
Расходы на судебные издержки включают сбор в казну государства (1,5% от суммы иска, но в размере не меньше одного прожиточного минимума) и услуги юриста. Понятно, что несколько тысяч задолженности взыскивать через суд для банка невыгодно.
Как показывает практика, чаще всего исковые заявления в Украине начинаются с суммы долга в 50 тысяч гривен.
Как действуют банки
Финансовая организация обязана создать резерв под каждый выданный кредит, от степени его надежности будет зависеть размер суммы. По стандартам Национального Банка Украины статус «условно безнадежных» присваивается ссудам, просрочка по которым превысила 90 дней. В этом случае финучреждение вынуждено из своей прибыли сформировать резерв в стопроцентном размере от суммы кредита.
Эти денежные средства должны находиться на балансе банка вплоть до момента погашения кредита, их досрочное использование чревато штрафными санкциями со стороны НБУ. Учитывая тот факт, что многие ссуды не возвращаются годами, а могут и вовсе не вернуться, организация будет вынуждена прибегнуть к одному из следующих способов решения проблемы:
- передать долг коллекторской компании;
- списать кредит за счет собственных средств;
- подать в суд на неплательщика.
Следовательно, угроза судебных разбирательств чрезвычайно высока в случае просрочки, превышающей 90 дней. Единственным фактором, способным отложить тяжбу, является крайняя перегруженность украинских судов. Пока дело будет дожидаться своей очереди на рассмотрение, у ответчика появится возможность подготовиться: тщательно изучить договор на предмет подводных камней, проконсультироваться у профессиональных юристов, сформировать грамотную доказательную базу. В этом случае суд может закончиться с минимальными потерями в виде значительного уменьшения процентной ставки или штрафных санкций.
