Развитие кредитования в Украине идет семимильными шагами, и это касается всех его разновидностей – от потребительских займов на небольшую покупку до ипотек и ссуд на развитие бизнеса. Пользователь имеет возможность выбирать, обратиться ли в крупный государственный банк или взять кредит онлайн в частной микрофинансовой организации. Основные условия предоставления займа везде одинаковы – в первую очередь необходимо подтвердить свою личность. Чем крупнее сумма, тем больше пакет документов, а в отдельных случаях понадобится залог или поручитель.
Еще одна общая черта – в независимости от размера займа и организации, которая его предоставила, выполнение условий договора и возвращение кредита должны быть приоритетными задачами для каждого заемщика.
Бробанк.уа решил разобраться, почему растет общий процент неуплаты кредитов, какими правами обладает банк, и чем грозит заемщику невозврат средств.
Почему возникает невыплата кредита
Для кредитующей организации предоставление любого вида займа всегда чревато рисками и осложнениями. Отсюда проистекает необходимость в тщательной проверке заемщика на предмет благонадежности и финансовой состоятельности, а также в скрупулезно разработанной системы штрафных санкций. Тем не менее, застраховать себя на сто процентов от неуплаты кредитов банки не могут и постоянно вынуждены сталкиваться с недобросовестными клиентами.
Заемщики, нарушающие договоренности с банком и не возвращающие ссуду, делятся на две группы.
- Злостный неплательщик. Такой клиент, как правило, оформляет несколько кредитов в разных банковских учреждениях и даже не думает их погашать. Он может скрываться, не выходить на связь с кредиторами, игнорировать предупреждающие письма и телефонные звонки, не открывать дверь сотрудникам банка или коллекторам. Нередки смена телефонного номера или места жительства. Подобный механизм поведения на некоторое время отсрочит наступление штрафных санкций, но не отменит их совсем. Финансовые организации всегда находят способ вернуть свои средства и урезонить нерадивого клиента. Как следствие, основательно пострадает кредитная история, невозврат даже одного-единственного кредита способен негативно повлиять на будущие перспективы сотрудничества с банками.
- Вынужденный неплательщик. Человек, столкнувшийся с непредвиденными жизненными обстоятельствами, которые препятствуют своевременному погашению займа. Об уважительных причинах неуплаты по кредиту (болезнь, несчастный случай, смерть кого-либо из близких, непредвиденная задержка заработной платы и пр.) в обязательном порядке необходимо проинформировать финучреждение. В большинстве случаев банк пойдет навстречу и предложит варианты решения проблемы. Умалчивание затруднений не пойдет на пользу – вы переместитесь в разряд злостных неплательщиков со всеми вытекающими обстоятельствами.
| Макс. сумма: | 500 000 грн. |
| Ставка: | От 30% |
| Срок кредита: | До 5 лет |
| Мин. сумма: | 50 000 грн. |
Последствия невозврата кредита
При оформлении займа банки информируют клиентов о том, что штрафы начисляются после 10 дней просрочки, а еще спустя 5 суток дело передается в суд. На практике же кредитующие организации Украины предпочитают добиваться возвращения средств своими силами, оставляя судебные разбирательства как крайний случай.
Незначительный срок просрочки (10-14 дней от даты платежа, указанной в договоре), грозит заемщику следующими санкциями:
- штраф – фиксированная разовая сумма;
- пеня – ежедневные процентные начисления, которые зависят от суммы самой просрочки.
Методы воздействия на клиента и финансовые санкции, не прописанные в кредитном договоре, можно считать незаконными. Например, появление неизвестных неустоек, процентов, начисляемых повторно, а также неправомерных штрафов, нарушает статью 61 Конституции Украины.
Неуплата по кредиту более 14 дней переводит должника в сферу влияния внутренней службы взыскания банка. Методы их работы – бесконечные напоминания, телефонные звонки, письма с требованиями вернуть долг, личные встречи. На данном этапе стоит начать переговоры с целью изменений сроков оплаты. Постарайтесь найти возможность вносить оплату раз в 3-14 дней, сейчас главное – не лишиться доверия банка.
| Макс. сумма: | 500 000 грн. |
| Ставка: | От 30% |
| Срок кредита: | До 2 лет |
| Мин. сумма: | 50 000 грн. |
Самым неприятным последствием невозврата кредита является передача дела в суд. Для клиента в этой ситуации еще не все потеряно, если правильно выстроить линию поведения:
- на этапе досудебного разбирательства нужно продолжать вести диалог с банком, можно прийти к взаимовыгодному результату, поскольку суды для кредитора также невыгодны и нежелательны;
- защитить свои интересы в суде можно, если твердо знать свои права и заручиться поддержкой квалифицированного юриста;
- судебное решение в пользу банка имеет свой плюс – сумма долга фиксируется, и вам не придется платить больше;
- заемщик имеет полное право оспорить решение суда, подать апелляцию или встречный иск, если считает, что имело место нарушение его гражданских прав.
Кроме того, кредитная организация вынуждена будет пойти на определенные уступки, например, частично списать кредит, если выяснится, что клиенту действительно нечем платить.
Права банка при неуплате кредита
Действия кредитора в отношении неплательщика варьируются в зависимости от вида займа.
- Ипотека. Финансовая организация вправе выселить жильцов из помещения, переданного в ипотеку, без судебного решения. Условия договора предусматривают обращение взыскания и подтверждаются статьей 40 «Об ипотеке» Закона Украины.
- Залоговый кредит. Взыскание имущества производится государственной исполнительной службой исключительно по решению суда, и продается оно на аукционе, как правило, по заниженной цене. Вырученные средства идут на погашение долга. Излишек денег возвращается заемщику, а при нехватке – взыскание переходит на прочее имущество.
- Автокредит. Автомобиль считается залоговым имуществом и является собственностью банка вплоть до выполнения кредитных обязательств. При этом клиент может свободно использовать машину по назначению, но не вправе считать ее своей. Невыплата автокредита грозит изъятием на законных правах транспортного средства, а ответственность может быть как гражданско-правовой, так и уголовной.
- Потребительский кредит. Невозврат мелких потребительских ссуд, как правило, не угрожает неплательщику судебными разбирательствами. Банковской организации проще и дешевле просто списать со своего резерва мелкий проблемный кредит, предварительно испробовав все традиционные методы взыскания.
Взаимоотношения между кредитором и заемщиком регулируются в Украине законом «О банках и банковской деятельности» и Уголовным кодексом. Расценивать как незаконные можно следующие действия со стороны финучреждения:
- угрозы, переход на личности;
- попытка конфискации имущества без судебного решения;
- шантаж со стороны третьих лиц;
- неправомочное начисление штрафа и пени.
| Макс. сумма: | 1 000 000 грн. |
| Ставка: | От 17,99% |
| Срок кредита: | До 5 лет |
| Мин. сумма: | 5 000 грн. |
Как решить проблему с невозвратом кредита
Если просрочки избежать не удалось, и нет возможности вернуть всю сумму, можно выбрать один из доступных способов погашения займа.
- Проведение реструктуризации.
- Рефинансирование кредита.
- Перекрытие долга другим, более выгодным, займом.
- Кредит в МФО.
Последний вариант, как показывает практика, является наиболее удобным и быстрым. Особенно выгоден в ситуации, когда вы ожидаете скорых финансовых поступлений (зарплата, денежный перевод и т. д.), с помощью которых можно погасить займ в кратчайшие сроки. В Украине хорошо зарекомендовали себя такие МФО, как: Moneyveo, Dinero, Alex Сredit, Євро Гроші, MyCredit и пр.
