Потребность в заемных средствах рано или поздно возникает у каждого украинца. Уровень доходов, помноженный на нестабильную экономическую ситуацию, зачастую не дает возможности покрыть даже текущие расходы, не говоря уже об оплате дорогостоящих товаров, лечения, обучения, отдыха… С одной стороны, рынок пестрит разнообразными предложениями выгодных и доступных банковских кредитов, но по факту далеко не каждого клиента финучреждение примет с распростертыми объятиями.
Почему так высок процент граждан, которым банки Украины отказывают в займе, как изменить ситуацию и стать для кредитующей организации желанным клиентом и где взять деньги, если все-таки везде отказали, попробуем выяснить вместе с экспертами Brobank.info.
Основные причины отказа
Банковские организации обладают привилегией отклонять заявки на кредит без объяснения причин. Скоринговая система анализирует анкеты, проверяет указанную в них информацию, на основании чего и выносится решение – положительное или отрицательное.
Кредиторов интересуют только два качества потенциального заемщика: благонадежность и финансовая состоятельность, а список причин для отказа довольно обширен.
- Негативная кредитная история. Банки не дают кредит соискателям, которые были уличены в злостном нарушении финансовых обязательств (непогашенные займы, просрочки, судебные разбирательства и т.п.). Подобную информацию невозможно скрыть, и она не имеет срока давности. Отсутствие какой-либо КИ, как ни странно, также может не пойти на пользу клиенту: банк не знает, как себя проявит гражданин, никогда ранее не бравший кредитов и может отказать в предоставлении крупной суммы.
- Низкий суммарный скоринг-балл. Специальная система для оценки потенциального заемщика учитывает сведения о возрасте, трудовом стаже (отдельной графой – на последнем месте трудоустройства), официальной («белой») зарплате.
- Предоставление неправдивой информации либо ее сокрытие. Малейшая попытка обмана, касается ли она личных данных, доходов или незакрытых кредитов, будет разоблачена банком и приведет к отказу в займе.
- Высокая кредитная нагрузка. Наличие открытых займов, пусть даже успешно погашаемых, может вызвать у финучреждения сомнения в том, что клиент справится с дополнительным кредитом. Расчет простой – выплачиваемые платежи в сумме не должны превышать половину ежемесячного дохода клиента.
- Одновременная подача заявок в несколько банков. Эта информация является открытой и отражается в базе, общей для всех финансовых организаций. Подобная активность может быть расценена как отчаянная попытка заемщика решить разом свои серьезные финансовые проблемы и закончится отказом в кредите. Не уверены в положительном ответе банка – подавайте заявки поочередно.
- Возраст. Каждая кредитующая организация устанавливает собственные ограничения, граждане пенсионного возраста или не достигшие 21 года должны ознакомиться с внутренними правилами банка перед подачей заявки.
Неочевидные причины отказа:
- семейное положение;
- образование;
- занимаемая должность;
- неопрятный или вызывающий внешний вид;
- неадекватное поведение, связанное, к примеру, с состоянием опьянения – алкогольного или наркотического;
- приход в отделение с подозрительными, по мнению сотрудника, сопровождающими лицами.
Что делать, если везде отказывают в кредите
1. Первым делом следует определиться с причинами, по которым вы получили отказ в займе. Можно обратиться непосредственно в банк с просьбой предоставить вашу кредитную историю с указанием оснований для отрицательного решения. Если организация не выдает подобные документы, оформляйте запрос в БКИ. Историю платежей один раз в год можно узнать бесплатно. В стране работает три сервиса:
- Украинское бюро кредитных историй;
- Первое всеукраинское бюро кредитных историй;
- Международное бюро кредитных историй.
Негативную КИ можно исправить. Если взять два-три микрозайма или небольших кредита и благополучно выплатить их, то ваш рейтинг заемщика значительно повысится.
2. Недостаточный уровень официальных доходов можно компенсировать предложением залогового имущества, надежных поручителей или доказательством наличия банковских вкладов.
3. Банки не дадут кредит, особенно на большую сумму, если клиент не облегчит собственную долговую нагрузку закрытием мелких займов, кредитных карт или выплатой имеющихся штрафных санкций.
Если учесть все претензии финучреждения и принять соответствующие меры, вполне реально довести свою кредитную репутацию до совершенства, никогда больше не задаваться вопросом, где взять денег, если банки отказывают, и без проблем брать ссуды, когда в этом возникнет необходимость.
| Макс. сумма: | 1 000 000 грн. |
| Ставка: | От 17,99% |
| Срок кредита: | До 5 лет |
| Мин. сумма: | 5 000 грн. |
Альтернативные варианты займа
В случае, когда все банки все-таки отказали, взять деньги можно по упрощенной системе в других финучреждениях, которые не так строго оценивают клиентов. Единственный общий для них всех минус – кредит обойдется намного дороже, чем в банке, так как в его стоимость изначально заложены риски организации.
Частный инвестор
Плюсы:
- быстрое получение денег без лишних вопросов;
- подходящего ростовщика не придется долго искать: выбор огромен, а реклама – повсюду;
- личная встреча для оформления займа зачастую не требуется.
Минусы:
- условия кредитования диктует кредитор, и их следует принимать безоговорочно;
- высокий процент мошенничества в данной сфере, а в случае непредвиденных осложнений – и проблемы с законом.
Ломбард
Плюсы:
- гарантированное получение средств без сопутствующих справок и документов;
- ни малейших требований к заемщику, кроме наличия залога.
Минусы:
- сумма оценочной стоимости залогового имущества намного ниже рыночной, в случае неуплаты залог остается у кредитора, а для выкупа потребуется заплатить всю сумму с процентами;
- физическое присутствие и значительные временные затраты на оценку и подписание документов.
МФО
Плюсы:
- самая высокая степень лояльности среди всех финансовых организаций;
- быстрое дистанционное оформление в формате 24/7;
- единственные требования – гражданство Украины и совершеннолетний возраст;
- возможность пролонгации займа;
- большинство компаний предоставляют первый кредит под 0%;
- широкие возрастные рамки (обычно 18-65 лет);
- добросовестно выплаченный микрокредит – эффективный способ улучшить КИ.
Минусы:
- существенная переплата;
- столкновение с коллекторским агентством в случае неуплаты.
| Сумма займа: | 15 000 грн. |
| Срок займа: | 7-30 дней |
| Ставка в день: | До 1,7% |
| Кред. история: | Любая |
Кредитный брокер
Плюсы:
- выступает посредником между заемщиком и финучреждением, осуществляет подбор оптимальной программы, экономя тем самым личное время клиента;
- предоставляет консультации, рассчитывает ставки, сопровождает сделку от начала до конца;
- помогает клиентам с негативной или «нулевой» кредитной историей.
Минусы:
- потеря в средствах – брокер высчитывает часть суммы кредита в счет оплаты за услуги.
Банки, не отказывающие в кредите
Ни одно банковское учреждение Украины не может похвастать стопроцентным одобрением заявок на получение ссуды. Займов без отказа не бывает.
Тем не менее, по утверждению кредитных специалистов, потенциальный заемщик с положительной КИ, высоким рейтингом и уровнем доходов без проблем возьмет кредит в одной из следующих организаций:
- ПУМБ;
- Укрсоцбанк;
- Креди Агриколь;
- Идея банк;
- ОТП.
Таким образом, если вы столкнулись с ситуацией, когда банки отказывают в займе, обратите самое пристальное внимание на собственную КИ, так как от ее качества напрямую зависят продуктивные взаимоотношения с банком. При необходимости используйте альтернативные варианты получения денег. И помните – кредитов без отказа и переплат не существует!
