В Украине сложилась критическая ситуация с невозвратом кредитов. Таких удручающих показателей – около 50% от всех взятых займов – не фиксируют больше нигде в мире, причем возвращать ссуды не торопятся как физические, так и юридические лица. Банкиры сетуют на несовершенство системы судебного взыскания долга.
Пока же вопрос не урегулирован на законодательном уровне, финучреждения вынуждены формировать резервы на компенсацию невозврата, что приводит к росту процентных ставок и загоняет заемщиков в кредитную кабалу. Клиенты утрачивают способность полноценно обслуживать долг, берут новые ссуды, чтобы оплачивать старые, в конце концов теряют контроль над ситуацией и превращаются в неплательщиков, занесенных в черный список.
Вместе с Brobank.info попытаемся понять, чем чревато занесение в черный список, и есть ли возможность взять кредит для тех, кто в него попал.
Черный список должников: что это
Электронная база с личными данными всех неблагонадежных клиентов банковских организаций, которые были уличены в несоблюдении условий кредитного договора, называется черным списком.
Разновидности
- Черный список Бюро кредитных историй. Открытый единый реестр недобросовестных заемщиков всех финансовых организаций Украины, структурированный по месту проживания клиентов и дате. База УБКИ включает более 35 миллионов кредитных историй. Именно здесь банки проверяют историю платежей своих потенциальных заемщиков перед вынесением решения о выдаче займа. Чтобы держать свою КИ под контролем, специалисты рекомендуют периодически просматривать персональную историю, тем более, раз в году каждый гражданин имеет право сделать это бесплатно, а последующие обращения обойдутся в 50 грн.
- Черный список банковской организации. Закрытая база данных, предназначенная для внутреннего использования, формируется по итогам невыполнения клиентами своих долговых обязательств. Информация конфиденциальна, она не может быть затребована сторонними банками или частными лицами. Исключение – взаимная договоренность между финучреждениями по обмену данными.
- Черный список коллекторских организаций и судебных приставов. Создается на основании данных о взыскании долга с граждан в принудительном или судебном порядке.
| Сумма займа: | 200 000 грн. |
| Срок займа: | До 60 мес. |
| Ставка в день: | От 0,01% |
| Кред. история: | Любая |
Досье на заемщика содержит следующие данные:
- ФИО;
- адрес проживания и регистрации;
- место работы, должность, официальная зарплата;
- семейное положение;
- кредитная история клиента.
Занесение в черный список УБКИ автоматически лишает заемщика шансов на одобрение займа, если же вы попали в ЧС отдельного банка, можно попробовать получить кредит в другом.
Как попадают в черный список
Все причины занесения в ЧС являются объективными, обусловлены они грубыми нарушениями условий кредитного договора и отказом от выполнения взятых обязательств.
- Систематические просрочки по платежам (обычно более месяца).
- Предоставление заведомо ложных личных данных.
- Разрыв в одностороннем порядке связей с банком, полное игнорирование его требований.
- Открытая судебная тяжба.
- Мошеннические действия любого рода (например, попытка получения кредита по поддельным или чужим документам).
- Нецелевое применение полученного займа, самоуправное использование залогового имущества.
- Наличие непогашенных кредитов или же факт поручительства в таковом.
- Ошибка БКИ или сотрудников банка. В этом случае процесс обратим, при наличии убедительных аргументов можно оспорить решение Бюро кредитных историй.
Как выйти из черного списка
Восстановить кредитную репутацию намного сложнее, чем испортить. Если вы заинтересованы в дальнейшем сотрудничестве с банками и хотите брать займы в будущем, попробуйте предпринять следующие шаги, чтобы покинуть ЧС:
- погасите все имеющиеся задолженности, оплатите пени, штрафы и комиссии;
- откройте в банке, с которым у вас возникли проблемы, зарплатные или депозитные счета;
- проводите через это финучреждение все возможные платежи (коммунальные, налоговые и пр.);
- повышайте свой рейтинг с помощью успешно закрытых микрозаймов (кредитов без проверки КИ).
| Сумма займа: | 12 000 грн. |
| Срок займа: | 1-30 дней |
| Ставка в день: | 1,6% |
| Кред. история: | Любая |
Как не попасть в черный список
Чтобы исключить конфликтные ситуации с банками и никогда не задаваться вопросом: «Как взять займ, если я в черном списке?», нужно изначально проводить грамотную взвешенную кредитную политику.
- Беспристрастно оценивать свои финансовые возможности.
- Изучать договор от первого до последнего пункта.
- Предоставлять банку только правдивую актуальную информацию.
- Держать под контролем баланс кредита.
- Иметь на руках все выписки о погашении ссуд.
- Избегать поручительства по заведомо невозвратным займам.
- Вовремя проводить рефинансирование.
Как оформить кредит, если ты в черном списке
Безвыходных ситуаций не бывает, и получить деньги взаймы при необходимости может даже самый злостный неплательщик.
- Залоговый кредит. Подобная сделка не несет рисков для банка, поэтому под залог недвижимости или другого ценного имущества без отказов выдаются довольно крупные суммы.
- Обращение в банк, в котором клиент получает зарплату. Заявка в этом случае может быть одобрена, так как участник зарплатного проекта вряд ли скроется с полученными средствами, кроме того, он не сможет исказить данные о доходах и трудоустройстве – организация и так владеет этой информацией.
- Депозит. Если банк не дает займ клиенту из черного списка, а он хочет кредитоваться именно там, стоит положить хотя бы небольшую сумму денег на вклад. Этот ход подтвердит финансовую состоятельность и положительным образом повлияет на вынесение решения по кредиту.
- Обращение в новые или небольшие региональные банки. Актуально для жителей крупных городов Украины, где имеется широкий выбор подобных организаций. Всегда есть шанс, что такие финучреждения пока не сотрудничают с БКИ. Другой вариант – для привлечения клиентов в начале своей финансовой деятельности эти банки могут закрывать глаза на мелкие нарушения и выдавать небольшие займы гражданам из черного списка.
- Частное кредитование. Хороший способ для заемщика с любой КИ, если ему подойдут условия, которые выдвигают ростовщики: высокие процентные ставки и обязательное обеспечение кредита.
- Ломбард. Ссуда в этих компаниях возможна только при наличии ценного залогового имущества, с которым придется расстаться, если будут нарушены обязательства.
- Финансовый брокер. Индивидуальный подбор кредитной программы особенно важен при займах крупных сумм.
Надежный проверенный метод имеет свои нюансы: с одной стороны, заемщик перекладывает все хлопоты на брокера, с другой – проценты за оказание услуг могут быть довольно значительными.
- МФО или онлайн-сервис. Самый популярный способ получить кредит для тех, кто в черном списке. Для этих небанковских организаций не существует ограничений по подбору клиентов в виде негативной кредитной истории или пребывания в ЧС. Вероятность одобрения займа достигает 99%, дистанционное оформление по паспорту и ИНН занимает не более получаса, деньги клиент получает моментально путем зачисления на банковскую карту. В отличие от стандартной процедуры кредитования, когда одновременное направление заявки в несколько банков не только не приветствуется, но и может стать причиной отказа, подобная практика в МФО широко распространена и помогает сэкономить время клиента.
Таким образом, взять кредит, если находишься в черном списке, можно. Любому гражданину Украины предоставляется широкий выбор законных способов получения финансовой помощи, одновременно улучшающих испорченную кредитную репутацию.
