Кредитование в Украине развивается семимильными шагами, и это – обнадеживающий показатель развития экономики, при котором наличествуют свободные средства и происходит активный капиталооборот. Эволюция системы сопряжена с изменениями, которые время от времени преподносят нам – потенциальным заемщикам – сюрпризы, приятные и не очень.
Еще 10-15 лет назад мы и предположить не могли, что, придя в банк за кредитом, унесем оттуда еще и страховку, иначе рискуем остаться ни с чем. А сегодня нам приходиться мириться с этим симбиозом или же искать обходные пути, чтобы отказаться от не всегда уместной услуги.
Эксперты Brobank.info разбирались, насколько правомочно навязывание банками страховки всем без исключения клиентам, можно ли избежать лишних расходов и в каких случаях без этой услуги не обойтись.
Основные положения кредитования
- Возвратность. Банк должен получить назад выданные во временное пользование деньги – это аксиома.
- Платность. Проценты – это законный заработок кредитора на предоставлении клиенту заемных средств.
- Срочность. Время пользования ссудой ограничивается сроком, прописанным в договоре.
- Обеспеченность. Банк будет иметь дело только с тем соискателем, который докажет свою платежеспособность.
Каждый из этих постулатов находится в шатком положении по вине заемщиков, которые то и дело нарушают условия договора. Поскольку финучреждения не являются благотворительными организациями, безвозмездно раздающими деньги направо и налево, они всеми силами пытаются защитить себя от банкротства, а страхование здесь играет важную роль в качестве метода покрытия вероятных убытков.
Страховка по кредиту
Комплекс мероприятий, призванный возместить банку финансовые потери от невозврата ссуды клиентом, называется кредитным страхованием.
Обеспечивать компенсацию может непосредственно само финучреждение или сторонняя профильная компания. Здесь на первом месте стоят интересы банка, так как предметом страхования выступает полная сумма займа – тело кредита и все полагающиеся проценты.
Страховой полис – самая распространенная и активно продвигаемая кредитной организацией дополнительная услуга, которая при оформлении ссуды особо не афишируется. Кроме того, оплата трудов страховщика целиком ложится на заемщика. Несмотря на то, что процедура должна быть добровольной со стороны клиента, при подписании договора на вас будет оказываться давление, а в случае отказа от страховки банк может не одобрить кредит или повысить размер ставки. Кроме того, заемщика ограничивают в праве самостоятельного выбора страхующей компании.
Виды страхования
- Залоговое имущество. Обязательный тип страхования при оформлении ипотеки или автокредита, оплата которого обычно заблаговременно закладывается в сумму займа. В результате заемщик получает гарантированную защиту на случай порчи или уничтожения своего имущества. В такой ситуации страховщик погасит задолженность, отталкиваясь от оценочной стоимости залога.
- Жизнь, здоровье, трудоспособность. Эта страховка может предлагаться как самостоятельная услуга, а также идти в ансамбле с другими продуктами: потребительским или беззалоговым наличным кредитами. При наступлении страхового случая возможно покрытие 90% от общей суммы долга.
- Риск непогашения кредита. Здесь объектом страхования является собственно банковская ссуда, которую в случае невозврата тем или иным заемщиком обязана восполнить страхующая компания. Несмотря на то, что эта услуга не относится к категории обязательных, ее активно навязывают не только банки, но и кредитные компании при выдаче онлайн-ссуд. Причины повышенной популярности этой страховки:
— полная гарантия возврата всех денег с процентами;
— совместная деятельность со страховой компанией приносит банку прибыль, достигающую 30% дохода от каждого полиса. - Ответственность заемщика за невозврат кредита. Соглашение распространяется на весь период кредитования, о возникшем страховом случае клиент информирует компанию, и та возмещает банковской организации убытки фактически в полном объеме.
| Макс. сумма: | 500 000 грн. |
| Ставка: | От 36,99% |
| Срок кредита: | До 5 лет |
| Мин. сумма: | 1 000 грн. |
Что говорит закон
Банки, как правило, пытаются внести пункт об обязательном страховании в договоры, заключаемые на все без исключения типы займов. Налицо их стремление к финансовой выгоде и защите от рисков. Но каждый кредитополучатель должен знать, что оформление страховки неизбежно только в двух случаях: при получении автокредита или ипотеки, подтверждением чему является закон «О страховании» (ст. 7, п. 35). Иными словами, предмет залога должен быть непременно застрахован.
Во всех иных случаях не существует правовых оснований для навязывания дополнительных услуг, при этом страхование жизни, здоровья, утраты прав собственности (т.н. личное и титульное) происходит только на добровольных началах. Клиент имеет полное право на отказ от подобного пункта в договоре, как и от предлагаемого перечня аккредитованных страховщиков.
Запрет на принуждение к оформлению добровольных типов страхования прямо прописан в украинском законодательстве:
- Гражданский кодекс Украины – статья 581;
- Законы Украины «О страховании» (ст. 6), «О банках и банковской деятельности» (ст. 55).
Варианты отказа от страховки
- До получения займа. Знакомство с кредитным договором не должно быть формальным. Только тщательное изучение всех пунктов поможет обнаружить подводные камни в виде скрытых добавочных услуг, платежей и процентов. Выявив не интересующую вас страховку, напишите заявление-отказ. По закону банк обязан пойти вам навстречу, о чем и уведомит официально в письменной форме.
- После получения кредита. Безболезненно решить вопрос не удастся, все будет зависеть от условий вашего договора.
— При наличии двух подписанных соглашений (с банком и страховой компанией) следует обратиться к страховщику с заявкой о расторжении. Страховка аннулируется в день подписания документа, но деньги, которые вы успели выплатить, не возвращаются.
— Если страховка включена в кредитный договор, заявление нужно направлять банковской организации. Можно смело рассчитывать на положительное решение, но в случае отказа придется обращаться в суд. - При досрочном погашении займа. Закон позволяет отказаться от страховки не позже, чем за 30 дней до окончания срока действия договора, при этом возможен возврат средств за полный срок кредитования. Также страховщик вернет всю сумму, если по его вине были нарушены условия договора.
| Макс. сумма: | 500 000 грн. |
| Ставка: | От 9,99% |
| Срок кредита: | До 5 лет |
| Мин. сумма: | 1 000 грн. |
Чем грозит отказ
Если вы категорически против подобного рода «добровольного» страхования и ущемления собственных прав в вопросе выбора страховщика, будьте готовы к ответной реакции банка:
- решительный отказ в выдаче ссуды;
- полный пересмотр условий;
- сокращение срока или суммы кредита;
- повышение процентной ставки.
Столкнувшись с непониманием со стороны кредитора, не спешите соглашаться на его условия, возможно, стоит поискать другое учреждение с более лояльным отношением к клиенту.
Кредиты под самый низкий процент →
Плюсы страховки
Несмотря на то, что отношение украинцев к страхованию кредитов преимущественно негативное, оно все-таки таит в себе немалые преимущества.
- Погашение задолженности в случае форс-мажорных обстоятельств, когда клиент не в состоянии сделать это сам.
- Существенное повышение шансов на одобрение займа.
- При досрочном погашении кредита страховка продолжает действовать и защищать интересы клиента, его жизнь и здоровье.
Таким образом, за исключением ипотеки и автокредитования, страхование не является обязательным, от него можно отказаться на любом этапе действия договора, так же, как и вернуть взносы. А если учесть, что купленная страховка – это тот же продукт, то вы вправе вернуть его в течение 14 дней в соответствии с законом, защищающим права потребителей.
