Помощь в погашении просроченных кредитов

Жизнь в нестабильной стране, каковой, к сожалению, сегодня является Украина, заставляет граждан находиться в постоянном поиске средств к существованию или увязать в бесконечной череде кредитов. Что неудивительно в ситуации, когда минимальная зарплата – 4173 гривны, и ее не всегда хватает даже на оплату коммунальных счетов.

Кредит, с одной стороны, спасает от финансовых затруднений, а с другой – может превратиться в ловушку, если систематически нарушать график выплат. Банки совершенно не интересует, уважительные причины привели к просрочкам или же банальная безответственность. Штрафы и пени начисляются ежедневно, долг растет как на дрожжах, а возвращать его придется, какой бы неподъемной ни оказалась конечная сумма.

Вместе с Brobank.info попробуем найти ответы на животрепещущие вопросы: где получить помощь, если кредит просрочен, как его закрыть, и может ли государство облегчить финансовое бремя для гражданина.

Когда помощь необходима

Глубина кредитной задолженности может варьироваться в зависимости от степени запущенности проблемы. Если на начальном этапе заемщик придет в финансовую организацию с повинной и запросит пролонгацию, это станет оптимальным выходом из ситуации, если, конечно, банк согласится предоставить данную услугу.

В случаях, когда выплата кредита была пущена на самотек, без помощи обойтись будет сложно.

• Просрочка. Задержка необходимых платежей не только ощутимо увеличит долг, но и приведет к нелицеприятным телефонным разбирательствам с сотрудниками банка, а в перспективе – и к скамье подсудимых. Просроченный более чем на 90 дней платеж является весомым нарушением кредитного договора.
• Передача дела в суд. Шансов выиграть процесс у должника практически нет, поэтому можно смело приплюсовать к исковой сумме, и так отягощенной штрафами, немалые судебные издержки.



• Решение суда. В официальном документе фиксируется общая сумма, подлежащая обязательной оплате. Если должник проигнорирует и эти требования, его долги передадут коллекторскому агентству со всеми вытекающими отсюда неприятными последствиями.
• Коллекторы. Злостных неплательщиков эти компании не щадят, а их методы оставляют желать лучшего. Преследования, запугивания и постоянный психологический прессинг – вот что ожидает не только самого злополучного заемщика, но и его близких.

Стоит отметить, что в Украине не существует государственных программ финансовой помощи гражданам, которые оказались не в состоянии выполнить кредитные обязательства. Каждый заемщик должен рассчитывать только на себя и избегать просрочек всеми силами, потому что выбраться из долгового капкана не так уж и просто.

Кредитка ПриватБанк Универсальная Голд

Макс. лимит:	75 000 грн.
Ставка в год:	42%
Льгот. период:	До 55 дней
Обслуживание:	От 0 грн.

Подробнее

Долг перед банком: что делать

Способов полюбовно решить проблему задолженности мало, и многое здесь будет зависеть от политики отдельно взятой организации, но все они должны быть испробованы, чтобы просроченный кредит не привел к катастрофической развязке.

• Реструктуризация (отсрочка). Банки довольно часто соглашаются на изменение условий договора, в отдельных случаях выполняя решение суда. График выплат разрабатывается на длительный срок, достаточный для уплаты долга (до 5 лет), и он должен быть приемлемым для всех сторон. Помимо этого, кредитор может пойти на некоторые уступки: упразднение штрафов, списание части долга.
• Рефинансирование (перекредитование). В отличие от первого способа, где выплаты растягиваются на годы, просроченный займ погашается одномоментно посредством кредита, оформленного в другой организации. Возможен и другой вариант: перекрытие долга может быть частичным, а проведение самой процедуры – в том же банке, где бралась проблемная ссуда. Юридически рефинансирование является целевым кредитом на погашение просроченного займа, это – абсолютно законный способ избежать штрафных санкций и реально работающая помощь в затруднениях с задолженностью.



• Банкротство. Относительно новый для Украины метод избавления от кредитных обязательств. Принятый в 2018 году Верховной Радой закон утвердил положение, при котором инициировать процедуру банкротства может только сам гражданин, ни банки, ни коллекторские компании в этом участия не принимают. Долги погашаются посредством продажи имущества банкрота (за исключением жизненно необходимых предметов), а общая сумма не должна быть выше 30 минимальных зарплат. Если средств все же окажется недостаточно, банку придется списать остаток долга.

Кредит онлайн на карту от FINHUB

Макс. сумма:	30 000 грн.
Ставка:	От 0,01%
Срок кредита:	До 12 мес.
Мин. сумма:	1 000 грн.

Подробнее

Минусы банкротства:

• процедуру можно запускать не чаще, чем один раз в пять лет;
• на протяжении трех лет банкрот считается лицом с испорченной деловой репутацией;
• в течение пяти лет гражданин письменно подтверждает свою неплатежеспособность при подписании любых финансовых договоров.

Когда банк прощает долги

Чтобы разморозить кредитный резерв, образованный под невозвратные ссуды, финучреждение может пойти на списание долга. Этот шаг никак не связан с благотворительностью и человеколюбием, просто резервные средства на балансе организации не работают и не приносят прибыли, пока заемщик не вернет кредит. Да, в этом случае банк теряет собственные деньги, но в результате такой ход оказывается куда выгоднее решения вопроса через суд или с помощью коллекторов.

В списке счастливчиков могут оказаться:

• те, у кого подошел к концу срок исковой давности (3 года);



• лица, категорически отказавшиеся от реструктуризации;
• заемщики, у которых отсутствует имущество, которое можно было бы отсудить.

Все это касается только потребительского кредитования, с ипотекой дело обстоит сложнее. Недвижимость – это имущество, подлежащее отчуждению, и банк через суд может вернуть свои деньги в счет задолженности. Ипотечные заемщики могут рассчитывать только на льготную реструктуризацию или на специальные условия в банках на этапе ликвидации.

Почему возникают просроченные микрозаймы

Упрощенная процедура оформления, абсолютная доступность, обилие рекламы и масса маркетинговых ухищрений – микрокредиты обречены на успех. Финансово грамотный человек понимает, что за использование кредитных средств нужно платить, а МФО – не благотворительная организация, но не все граждане погружаются в изучение условий займа. Не рассчитав собственных возможностей, заемщики берут несколько микрокредитов подряд, а после ищут помощи в их закрытии.

Займ в SOS Credit

Сумма займа:	15 000 грн.
Срок займа:	1-30 дней
Ставка в день:	От 0,01%
Кред. история:	Любая

Подробнее

К финансовому краху, как правило, приводят:

• Неправильное понимание условий предоставления беспроцентного займа. Не поленитесь и внимательно изучите договор: положение о начислении 0% действительно только при оформлении кредита на небольшую сумму и в течение первых 3-30 дней. Беспроцентное пользование средствами прекращается при нарушении льготных сроков возврата. А резкий скачок размера задолженности связан с тем, что, начиная с первого же дня просрочки, к сумме долга приплюсовываются проценты по стандартной ставке (1,5-2% в день), что также прописано в договоре.
• Оформление ссуды специально для закрытия действующего микрозайма. Бездумное использование данного метода способно увеличить количество кредитов, и вместо желаемой помощи вы только усугубите кризис.
• Новые микрокредиты для пролонгации существующих. Этот вариант похож на замкнутый круг: он способен отодвинуть наступление фиаско, но расходы на обслуживание займов, которые нарастают, как снежный ком, в скором времени начнут «съедать» весь ваш среднемесячный доход.



• Жизненные обстоятельства, требующие немедленных финансовых вливаний. Если в семье внезапно случается несчастье и срочно нужны деньги, мало кто начинает просчитывать проценты и переплаты. Главное – немедленное получение кредита. А впоследствии взятые обязательства оказываются непосильными.
• Жизнь не по средствам. Неграмотное планирование бюджета, бесконтрольно набираемые займы, которые значительно увеличивают ежемесячные расходы при нестабильном или невысоком уровне доходов – прямой путь к долговой кабале.

Как закрыть проблему с микрозаймом

Сегодня в сети набирает обороты предоставление услуг по выкупу кредитов или их удалению из базы МФО. На самом деле все эти предложения – мошеннические, а для действительного закрытия микрозаймов в Украине существует только два метода.

• Рефинансирование. Обоснованный способ только при соблюдении следующих условий: срок возврата нового кредита длиннее действующего, а процентная ставка – ниже.
• Пролонгация. Сдвигать дату погашения имеет смысл только в случае, если вы ожидаете финансовых поступлений в нужный отрезок времени, посредством которых и закроется кредит.

Времена, когда проштрафившихся заемщиков сажали в долговую яму, давно прошли. С другой стороны, Украина еще далека от внедрения практики списания просроченных кредитов, как, например, периодически происходит в Кувейте или, перед недавними выборами, в Грузии. Не рассчитывая на помощь извне, наши граждане должны повышать уровень финансовой грамотности и учиться разумно планировать бюджет. Тогда пользование заемными средствами будет приносить только удовольствие и пользу.