«Мой дом – моя крепость» – это не пустые слова. Мы обустраиваем свое жилище, вкладываем в него душу, время и средства, чтобы тривиальные четыре стены превратились в уютное гнездо, где можно спрятаться от любых невзгод. В этой связи перспектива внезапно оказаться на улице может напугать каждого. Если же гражданин увяз в кредитных долгах, особенно – в ипотечных, страхи вполне могут воплотиться в реальность.
Эксперты Brobank.info выяснили, в каких случаях непогашенные обязательства перед финучреждениями могут оставить заемщика без крыши над головой, особенно с учетом окончания действия моратория на отчуждение залогового имущества.
Как возникает прецедент
Как известно, банковский кредит – это отличный способ совершить дорогостоящее приобретение, не имея на руках достаточно средств. Объектом кредитования может стать все, что угодно: начиная от мелкой бытовой техники и вплоть до элитного жилья. Взаимоотношения между заемщиком и кредитором абсолютно прозрачны, их регламентирует Гражданский кодекс – единый нормативно-правовой акт Украины.
Системное выполнение обязательств обычно не приносит неприятных сюрпризов, но на любом этапе может случиться сбой, учитывая нестабильность нашей жизни. Каждая просрочка платежа, как известно, приводит к начислению процентов и пени на остаток кредита, а также наложению штрафных санкций. Долг разрастается, и заемщик, попавший в финансовую ловушку, уже не в состоянии выправить ситуацию.
Первые несколько недель просрочки будут сопровождаться регулярными телефонными звонками от сотрудников банка с напоминаниями и настоятельными требованиями возобновить выплаты. Отсутствие реакции со стороны заемщика на протяжении, скажем, года подвигнет организацию на более радикальные действия.
- Передача неплательщика в цепкие руки коллекторов. Безусловно, новые постановления правительства должны приструнить эти службы, а стандартные угрозы отобрать жилье или отправить должника за решетку не имеют под собой законных оснований. Тем не менее, моральное давление и постоянный прессинг выдержать нелегко.
- Обращение в суд с иском на принудительное взыскание долга. Это – серьезный шаг, который нельзя пускать на самотек – своевременное обращение к юристам поможет пережить тяжбу с банком с минимальными потерями. Также стоит помнить, что ни один суд не сможет отобрать за долги жилье, если оно является единственным у заемщика.
Обратимся к типичному кредитному договору, который заключается между клиентом и банком или МФО. В условиях четко прописано, что кредитор имеет право наложить взыскание на собственность клиента, дабы удовлетворить возникшие претензии. И жилая недвижимость вполне подпадает под это правило – вопрос только в размере задолженности.
С другой стороны, ни финучреждение, ни коллекторы не имеют полномочий для выселения клиента из квартиры. Согласно требованиям законодательства, отчуждение жилплощади проводится только по решению суда, а долг при этом не может быть менее двадцати минимальных зарплат.
Что говорит закон
Не секрет, что основной целью деятельности любой кредитной организации является получение максимально возможной прибыли. Поскольку возрастающие долги заемщиков не вписываются в эту концепцию, кредиторы прилагают все усилия, чтобы вернуть свои средства. В выборе методов их ограничивают распоряжения Верховного Суда, которые, в свою очередь, базируются на решениях ЕСПЧ.
Требования к любому виду вторжения в частную жизнь человека и посягательству на его права выглядят следующим образом:
- полное соответствие действующим требованиям законодательства;
- абсолютно легитимная цель вмешательства;
- ни одно действие не может выходить за рамки демократического режима.
По существующим правилам (Закон Украины «Об исполнительном производстве») государственная исполнительная служба вправе конфисковать жилую недвижимость гражданина полностью, а также часть ее, способную покрыть финансовые требования кредитора. Далее отчужденное имущество выставляется на открытые торги, где реализуется по рыночной стоимости.
Этот процесс находится в зоне ответственности специального отдела банковского учреждения. Отметим, что шансов возвратить утраченное жилье и восстановить право собственности у должника не остается, даже если действовать через суд. Поэтому не стоит доводить ситуацию с задолженностью до критической точки.
Для законной конфискации недвижимости существует только два основания:
- постановление суда;
- ипотечная оговорка.
Последний фактор встречается в подавляющем большинстве случаев – это безусловное право банка, закрепленное в кредитном договоре. Суть его заключается в том, что при злостном уклонении клиента от выполнения обязательств организация может отобрать залоговую жилплощадь. Важный нюанс – прибегать к судебному разбирательству в этом случае нет необходимости.
Что же касается долгов по потребительскому кредиту, то тут ситуация несколько иная. С одной стороны, собственник неприватизированного жилья может лишиться крыши над головой по решению суда (если будет предоставлено другое постоянное место проживания). Но на практике это реализовать сложно – отчуждение спорного имущества становится невозможным, если в квартире зарегистрированы несовершеннолетние лица или инвалиды.
Когда конфискация невозможна
Жилищный кодекс Украины предусматривает выселение граждан с занимаемой жилплощади – добровольное или же принудительное. Процесс должен быть санкционирован судебным решением и проходить в строго установленном законом порядке.
Арест и отчуждение квадратных метров недопустимы во многих случаях.
- Должник не имеет права собственности на недвижимость (это касается, например, арендованного жилья, пусть и с фактом регистрации в нем).
- Жилой объект находится в залоге.
- На спорной жилплощади прописаны лица, не достигшие 18 лет, граждане с ограниченными возможностями, матери-одиночки, пенсионеры и малообеспеченные люди.
- Данная недвижимость – единственное место проживания должника.
- Жилье является муниципальной собственностью.
При наличии этих факторов кредитор будет вынужден прибегать к другим методам воздействия на неплательщика, также предусмотренных законом.
Как бы то ни было, для выселения из квартиры нужны веские основания, и просроченный кредит на покупку, скажем, ноутбука, не приведет к катастрофическим последствиям. В обязательном порядке соизмеряется сумма долга с предполагаемой стоимостью жилья. Со стопроцентной вероятностью в зону риска попадают ипотечные заемщики.
Чем грозит окончание моратория
Задолженность украинцев по валютным ипотечным кредитам – это отдельная головная боль финансовых учреждений. Девальвация гривны в 2008 и 2014 годах стала причиной массовых невозвратов, которые, в свою очередь, привели к вполне предсказуемому всплеску взысканий залогового жилья. Проблема достигла таких масштабов, что решить ее стало возможно только на государственном уровне. Так, летом 2014 года на заседании парламента было постановлено ввести мораторий на взыскание единственного жилого имущества должника.
Большая часть валютных ипотечных кредитов, оформленных в те времена, когда процентные ставки, курс доллара и условия кредитования в целом были довольно привлекательными, уже закрыта. Тем не менее, по сей день существует внушительная прослойка заемщиков, которые не смогли пережить кризис тех лет, а в дальнейшем их положение только ухудшалось, в том числе из-за пандемии. Особняком стоит категория лиц, которые восприняли введение моратория как разрешение не платить по кредиту вовсе. Именно эти граждане рискуют оказаться на улице, коллекторские компании и суды с ними церемониться не будут.
Несмотря на то, что мораторий не удовлетворял в полной мере интересы ни кредиторов, ни заемщиков, а, скорее, замораживал проблему, он стал неплохим компромиссом и толчком в правильном направлении. Так, в 2018 году был принят Кодекс по процедурам банкротства, в Переходных положениях которого был установлен механизм реструктуризации долга.
Действие моратория, который продолжался без малого 7 лет, завершилось 21.04.2021 года. Отныне банки возвращают себе все права воздействия на валютных должников и через суд смогут отбирать у них спорную жилплощадь.
Таким образом, перспектива лишиться жилья для злостного неплательщика довольно высока, даже с учетом смягчающих факторов. Единственный выход – возвращать имеющиеся долги всеми доступными способами. Еще до передачи дела в суд нужно вступать в переговоры с кредитором, добиваться предоставления каникул, отсрочки или реструктуризации. Даже частичный возврат средств может предотвратить серьезные проблемы.
